萬通「富饒萬家」：被叫了3年"養老神器"，我終于搞懂它憑什么

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為我見過太多這樣的案例——

一位48歲的客戶，去年找我做養老規劃時說了一句話，讓我印象深刻：

"大賀，我最怕的不是現在沒錢，是60歲以后錢不夠花，或者人還在，錢沒了。"

這句話，道出了中產養老最深的恐懼。

巧的是，2025年1月延遲退休政策正式落地，男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55/58歲。

領養老金的時間推遲了，但個人養老儲備的缺口卻在加大。

今天我要聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，在港險圈被叫了三年"養老神器"。

我研究了50多款港險儲蓄險，終于搞懂它憑什么能拿下這個稱號。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先說結論，不繞彎子。

**萬通「富饒萬家」**是我目前見過的，全港唯一能同時做到以下三件事的保單：

• 前期高收益：30年復利6.5%，市面第一梯隊


• 中期鎖收益：**45%**的錢提前落袋，市場再跌也不怕


• 后期穩現金流：一鍵轉換終身年金，100%剛性兌付，活多久領多久

過去，想實現這三個目標，你需要買兩張保單。

一張分紅險博增值，一張年金險鎖現金流。

但「富饒萬家」用一套獨特的"年金轉換"機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

這是全港唯一的"雙面膠"產品。

你擔心的問題我懂：

前期想要高收益，后期又想要穩定性，聽起來像是"既要又要"的白日夢。

但這款產品，確實做到了。

下面，我用數據和案例，逐一拆解它的底層邏輯。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬指標。

如果把「富饒萬家」僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

我用一個真實案例來說明：

40歲女性，5年繳費，年繳3萬美元，總投入15萬美元。

這是我接觸最多的客戶畫像——中產女性，想給自己存一筆高質量的養老金。

看看這張保單的增值曲線：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

我做個橫向對比：

回本速度——富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

第7年預期回本，第13年保證回本，這意味著你的資金被"鎖住"的時間很短。

收益天花板——30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

很多人問我："大賀，6.5%復利是什么概念？"

我給你算筆賬：

15萬美元本金，按6.5%復利滾30年，賬戶價值變成87.8萬美元，翻了將近6倍。

如果你現在40歲，到70歲時，你的養老金賬戶里躺著近90萬美元，折合人民幣超過600萬。

這就是復利的可怕之處。

但你可能會問：

分紅險的收益不是"紙上富貴"嗎？

萬一市場不好，分紅不達標怎么辦？

這就引出了「富饒萬家」的第二個殺手锏。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

我見過太多這樣的案例——

客戶買了分紅險，前幾年收益看著挺美。

結果趕上市場下行，分紅大幅縮水，心態直接崩了。

這也是很多人對分紅險"又愛又怕"的原因：

收益高是高，但不確定性太大。

萬通很聰明，它設計了一個極高的"復歸紅利"占比。

什么是復歸紅利？

簡單說，就是保險公司每年公布的紅利，一旦公布就直接鎖定在你的賬戶里，不會被市場收回。

無論后面股市崩盤還是金融危機，這部分錢都穩如泰山。

而「富饒萬家」的復歸紅利占比有多高？

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：

它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

舉個例子：

假設你的保單第10年賬戶價值是20萬美元，其中非保證部分（分紅）是10萬美元。

按45%的復歸紅利占比計算，有4.5萬美元是已經鎖定的。

市場再怎么跌都不會影響這部分錢。

這就好比你炒股賺了100萬，其中45萬直接提現到銀行卡里，剩下的55萬繼續在股市里滾。

就算股市腰斬，你也有45萬是落袋為安的。

這才是真正的安全感。

所以你擔心的問題我懂——

怕市場波動、怕分紅不達標、怕"紙上富貴"。

但「富饒萬家」用**45%**的復歸紅利占比，給你吃了一顆定心丸：

近一半的錢，提前鎖死，不怕跌。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

前面兩個論據，解決的是"錢怎么變多"的問題。

但養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"**。

或者**"人還在，錢沒了"**。

這才是「富饒萬家」真正的殺手锏，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。

這有個隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

現在人均壽命越來越長，活到90歲、100歲不再是小概率事件。

2025年博鰲論壇的數據顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

這意味著什么？

靠社保養老，只能覆蓋你退休前收入的40%，剩下的60%缺口，需要你自己填。

「富饒萬家」提供了一個名為"年金轉換"的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是**"身份的轉換"**：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式，總有一款適合你：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是最動人的選項：

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

把護工費都報銷了。

這12種領法，是全港獨家的。

我研究了市面上所有的儲蓄分紅險，沒有第二款產品能做到這種靈活度。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

理論說完，我們用一個真實案例來驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

王姐的需求很典型：

• 現在還年輕，想利用復利讓錢增值


• 但擔心60歲退休時趕上市場不好，養老金縮水


• 希望退休后的收入是100%確定的，不想再承受任何風險

這正是「富饒萬家」的核心客群。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使"年金轉換權"，將這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后的結果：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率高達15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）。

這意味著什么？

王姐60歲開始領，每年領2.38萬美元。

如果她活到90歲，累計領取73.76萬美元，是當初15萬美元本金的近5倍。

如果她活到100歲，累計領取97.5萬美元，是本金的6.5倍。

而且這筆錢是100%確定的——

無論股市崩盤還是金融危機，保險公司都必須按時足額發放。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

給未來的自己留條后路，這張保單做到了。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這款產品聽起來很美，但萬通這家公司靠譜嗎？"

"敢承諾'終身剛兌'，它的底氣在哪？"

這個問題問得好。

在香港保險圈，萬通有個外號——"年金王"。

這個稱號不是吹出來的，而是有歷史淵源的。

1. 美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. 頂級資本的加持

現在的萬通，背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

3. "國家隊同款"的投資管理

萬通**90%**的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤，資產管理規模高達4,566億美元。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

4. 惠譽A-評級

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

適用人群：誰該考慮這張保單

最后，我來劃個重點。

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

這款產品本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（**6.5%高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換100%**剛兌）。

如果你符合以下條件，這張保單值得認真考慮：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單，希望一張保單解決"增值+領取"兩個問題

2025年延遲退休政策落地后，個人養老儲備的重要性進一步凸顯。

社保養老金替代率只有40%，剩下的**60%**缺口，需要你自己填。

而全港目前沒有第二款產品，比「富饒萬家」更適合這類人群。

大賀說點心里話

養老這件事，最怕的就是"等到退休才發現錢不夠"。

如果你也在考慮給自己或家人做養老規劃，除了產品本身，還有一個關鍵信息差，可能幫你省下一大筆錢。