港險高保底產品：擔心匯率和分紅？這3款產品直接把風險堵死了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃方案。

2025年1月延遲退休正式實施，男職工要干到63歲才能領養老金。

與此同時，安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

養老這件事，早規劃早安心。

但一聊到港險，很多人就開始猶豫了。

港險兩大風險：匯率和分紅

99%的人對香港保險都有一個誤解：

認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這個擔心不是沒道理。

我見過太多臨退休才著急的人，最怕的就是兩件事：

一是人民幣升值，美元保單縮水；

二是分紅不達預期，到手的錢打折扣。

比如你在匯率7的時候買了美元保單，5年后人民幣升值到6。

那實際收益算下來，單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

這兩個風險，今天我一個一個幫你堵死。

解決方案一：人民幣保單

擔心匯率？

那就別買美元，直接買人民幣保單。

太平洋人壽的世代鑫享，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

算筆賬你就明白了：

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交，總共100萬進去。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

錢要放對地方，人民幣保單讓你完全不用操心匯率波動。

解決方案二：高保底產品

再來解決第二個問題：分紅不確定。

港險有很多種類，不是所有產品都靠分紅吃飯。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

換句話說，港險高保底產品的保底收益比內地還高，分紅只是錦上添花。

短期高保底：5年鎖定4.57%

如果你有一筆閑錢，5年內不用，想要確定性收益。

立橋智選儲蓄保值得看看。

40歲女性，一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：

期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

而且5年期限內，匯率波動的影響比較明顯。

適合短期有明確用錢計劃的人，不適合做長期養老規劃。

長期高保底：美元增額壽

如果你是做養老規劃，時間拉長到20年、30年。

太平洋人壽的世代鑫享美元版更合適。

這是一款分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

退休后每個月能拿多少，現在就能算出來。

這種確定性，是養老規劃最需要的。

分紅實現率100%的公司背書

你可能還是擔心：分紅真的能拿到嗎？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

不是90%，不是95%，是100%。

這意味著計劃書上寫的預期收益，歷史上全部兌現了。

人民幣保單的收益只比美元保單低了一點，但確定性同樣有保障。

想要現金流？快返年金方案

有些人的需求不一樣：

不想等到退休才用錢，希望每年都有現金流入賬。

太平洋人壽的鑫相伴，是一款分紅型快返年金，專門解決這個問題。

40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

每年穩定收錢，本金還在增長。

這種"活著就有錢花"的安全感，是很多人養老規劃的終極追求。

對比內地：為什么港險更值得

最后拉一個對比，你就知道差距有多大。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。

但因為費用扣除，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復利2%，預期復利5%以上。

不管是保證收益，還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

2025年養老金調整比例只有2%，創近年新低。

社保養老金增速放緩，商業養老保險的確定性收益更顯珍貴。

大賀說點心里話

高保底產品解決了風險問題。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。