一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？

相當于做了個5年期定存，但利率遠高于內地銀行。

現在內地大額存單3年期才2%出頭，這款直接翻倍。

適合誰？

手里有一筆閑錢，5年內不急著用，想穩穩增值的朋友。

2、前中期收益王：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表現相當亮眼。

而且宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，分紅實現率一直很穩。

適合誰？

追求前中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金，或者給自己存一筆10-20年后用的錢。

3、長線高收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

收益表現穩居第一梯隊。

更重要的是，友邦分紅實現率全港第一，長期持有下來，收益和穩定性都有保障。

適合誰？

做長期財富傳承規劃的朋友，現在存的每一分，都是未來的底氣。

4、穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。

各種現金流提取方式下，賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

適合誰？

有現金流需求、追求穩定的朋友。

比如想每年固定領一筆錢補貼生活的。

直接抄作業：年金險TOP3

再說年金險。

延遲退休來了，養老金缺口怎么補？

社保只是兜底，自己得加碼。

根據安聯《2025年全球養老金報告》，全球養老金缺口達51萬億美元。

中國養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織建議的55%。

到2060年，1個年輕人要養1個老人。

別等退休了才后悔。

我挑了3款年金險，覆蓋不同需求：

1、即買即派息：太?！个蜗喟榻K身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值。

長線收益率5.55%。

適合誰？

年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

2、養老均衡首選：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。

預算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

適合誰？

還比較年輕、打算規劃未來養老、追求確定性的朋友。

3、靈活養老：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息。

靈活性拉滿：

• 轉年金前相當于萬能險，保底利息2%實際4%，可靈活增減保費、提取資金


• 轉年金時提供12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金

適合誰？

比較年輕、規劃未來養老，同時看重靈活性、有特定養老需求的朋友。

年金險就是給自己發工資，越早規劃，未來越從容。

這些保司憑什么被推薦？

產品好不好，首先得看背后的公司硬不硬。

我從公司背景、評級、償付能力這些核心指標出發，給你拆解一下。

友邦AIA

成立1919年，106年歷史，香港業務94年。

總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構都給了高分。

投資策略76%固收類、24%權益類，亞太區分散投資。

友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務口碑好，品牌知名度高，產品靈活性強。

宏利Manulife

成立1887年，138年歷史，香港業務128年。

總部加拿大，償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-。

投資風格偏保守，**79.5%**固收類，是強積金市場的領導者。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有明顯優勢。

永明SunLife

成立1865年，160年歷史，香港業務133年。

總部加拿大，償付能力200%+，標普AA、穆迪Aa3。

**75%**固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別，非常穩健。

永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

成立2010年，15年歷史，總部中國澳門。

償付能力314%+，標普AA。

雖然年輕，但償付能力和評級都很亮眼，在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面有潛力。

太保香港CPIC

成立1991年，香港業務2021年才開始，才4年。

但背靠國資，償付能力256%，標普A、穆迪A3。

在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

安達人壽ChubbLife

成立1985年，40年歷史，總部瑞士蘇黎世。

償付能力436%，標普AA、穆迪Aa3。

償付能力全場最高，在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

萬通YFLife

成立1851年，174年歷史，香港業務50年。

總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

本地市場深耕多年，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

158家保司，我是怎么篩的

很多人好奇，香港那么多保險公司，我是怎么篩選的？

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

這158家里面，情況很復雜：

• 經營一般業務85間（車險、財險等，不符合儲蓄/年金需求）


• 經營長期業務51間


• 經營綜合業務19間


• 經營特定目的業務3間（專項業務，也不符合需求）

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保險公司里，還有很多"水分"：

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

這些都篩選掉之后，符合要求的也就30多家。

再從公司背景、標普/穆迪/惠譽評級、償付能力充足率這些核心指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面重點推薦的7家，還有8家也值得了解：

安盛AXA

成立1817年，208年歷史，香港業務30年。

總部法國，償付能力216%，標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。

全球分散配置，固定收益占74%。

在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential

成立1848年，177年歷史，香港業務61年。

總部英國，償付能力280%，標普A、穆迪A2、惠譽A-。

投資策略70%權益類、30%固收類，側重亞洲市場。

在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

忠意Generali

成立1975年，50年歷史，香港業務44年。

總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。

在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD

成立2013年，12年歷史，總部香港。

償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。

在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。

周大福人壽CTFLife

成立1970年，55年歷史，香港業務40年。

償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。

在珠寶行業相關客戶及家庭提供財富管理服務方面有特色。

中銀人壽BOC Life

成立1998年，27年歷史，總部香港。

償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。

在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife

成立1933年，92年歷史，香港業務41年。

償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。

在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping

成立1929年，96年歷史，香港業務10年。

償付能力282%，標普A、惠譽A。

在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

大賀說點心里話

榜單給你了，產品也推薦了。

但說實話，同一款產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。

怎么買更劃算？

這里面還有些信息差，掃碼加我，發送「信息差」三個字，我一次性給你講清楚。