宏利「宏摯家傳承」：躺平2年的"老干部"突然發力，友邦環宇盈活慌了嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近接了個客戶，想給剛出生的寶寶存一筆錢，等孩子18歲讀大學用。

她問我：友邦和宏利，到底選誰？

我給她算了一筆賬，答案可能和你想的不一樣。

做了這么多年，我發現一個規律：

很多人買港險，只看收益數字，不看什么時候能拿到這個收益。

結果錢存進去了，孩子都大學畢業了，保單還沒到最佳收益期。

今天這篇文章，我就用「對比PK」的方式，把市場上最熱門的幾款儲蓄險放在一起，一輪一輪比下來，看看誰才是真正的王者。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦的環宇盈活、永明的萬年青星河尊享2、安盛的盛利2、保誠的信守明天……

每一款都有人吹，每一款都有人黑。

很多客戶問我：大賀，這么多產品，我到底怎么選？

說實話，過去大半年我測評過當紅頂流友邦環宇盈活，也夸過安盛盛利2，還賣過特別多的立橋智選儲蓄保。

新品測多了，偶爾也會想起舊人。

說的就是宏利。

這個憑著「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——

沒錯，就是現在被市場熱捧的**「宏摯家傳承」**。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

接下來，咱們就用四輪PK，看看這款新品到底有多能打。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買儲蓄險，最核心的指標是什么？

很多人會說"收益率"。

沒錯，但更準確的說法是：多快能達到收益上限。

為什么這個指標這么重要？

說白了就是：同樣是6.5%的復利IRR，一個產品26年就能達到，另一個產品要50年才能達到，這中間的差距可太大了。

咱們算一筆賬：

如果你給剛出生的寶寶買保險，26年后孩子才26歲，正好是成家立業、需要用錢的時候；

50年后孩子都50歲了，這筆錢的意義就完全不一樣了。

來看數據：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年 ? 最快


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到這個數據，我第一反應是：

宏利這次是真的拼了。

登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

意味著如果你今天給0歲的寶寶買宏摯家傳承，孩子26歲的時候，這筆錢就已經在以6.5%的復利滾動了。

而如果買友邦環宇盈活，要等到孩子30歲才能達到同樣的收益水平。

4年的差距，看起來不多，但復利的威力就在于時間。

早4年達到6.5%，后面每一年都在以更高的基數增長，長期下來差距會越拉越大。

可以說，在"登頂速度"這個維度上，宏利宏摯家傳承是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是好事，但很多客戶更關心另一個問題：

我的錢什么時候能回本？

這個問題背后的擔憂是：萬一中途急用錢，會不會虧本？

港險的回本時間分兩種：

• 預期回本期：按照預期收益計算，多久能回本


• 保證回本期：按照保證收益計算，多久能回本（更保守）

來看對比：

預期回本期排名：

• 宏利宏摯傳承/宏摯家傳承：6年 ? 并列最快


• 友邦環宇盈活：7年


• 安盛盛利2：7年


• 永明萬年青星河尊享2：7年


• 保誠信守明天：8年

保證回本期排名：

• 永明萬年青星河尊享2：13年 ? 最快


• 宏利宏摯家傳承：16年


• 保誠信守明天：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利2：25年

從這個數據可以看出，宏摯家傳承的回本速度確實比較快。

預期回本只要6年，和自家老產品宏摯傳承并列第一，比友邦、安盛、永明都快1年，比保誠快2年。

保證回本16年，雖然不是最快的（永明13年最快），但也比友邦、保誠、安盛都要好。

這說明什么？

說明宏摯家傳承在產品設計上，兼顧了"進攻性"和"安全性"——

既追求快速登頂6.5%，又沒有犧牲太多回本速度。

對于那些擔心"錢放進去拿不出來"的客戶來說，6年預期回本、16年保證回本，這個數據是比較讓人安心的。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

前兩輪PK，宏利都贏了。

但很多客戶問我：大賀，友邦畢竟是大品牌，環宇盈活也是市場上的明星產品，這兩款到底怎么選？

這個問題問得好。

做了這么多年，我發現一個規律：

選產品不能只看單一指標，要看綜合表現，更要看適不適合你。

咱們來詳細對比一下這兩款產品。

收益對比：誰更高？

從這張對比表可以看出一個很明顯的規律：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

具體來說：

• 第6年，宏利比友邦多36,277美元


• 第10年，宏利比友邦多3,967美元


• 第15年，宏利比友邦多45,570美元


• 第20年，宏利比友邦多19,623美元


• 第27年，宏利比友邦多17,873美元

但到了第30年之后，情況開始反轉：

• 第30年，兩者基本持平（差距只有2美元）


• 第40年，基本持平（差距4美元）


• 第50年，基本持平（差距9美元）


• 第100年，友邦比宏利多215美元

看到這個數據，我的結論是：

光看收益表現，宏利宏摯家傳承在前30年是要優于友邦的。

但30年之后，兩款產品的區別并沒有很大。

這意味著什么？

意味著如果你的投資周期是20-30年（比如給孩子存教育金，孩子18-25歲用錢），選宏利更劃算。

如果你的投資周期是50年以上（比如純粹的財富傳承，留給孫輩），兩款產品差別不大，選哪個都行。

功能對比：誰更靈活？

除了收益，還有一個很重要的差異：提取靈活性。

很多客戶問我：如果我想每年從保單里取一些錢出來用，哪款產品更好？

這里有一個關鍵數據：

友邦環宇盈活不支持567提取，宏摯家傳承可以支持。

什么是567提?。?/p>

就是5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的7%。

這是一種比較激進的提取方式，很多產品扛不住這種提取強度，保單會提前"斷單"。

但宏摯家傳承可以支持，這說明它的產品設計更有彈性，給客戶留了更多的操作空間。

那到底怎么選？

我的建議是：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它慢慢增值，那宏摯家傳承和環宇盈活的適配性都很高。

但如果你更看重前期收益，或者投資周期在30年以內，宏摯家傳承會更劃算。

如果你更看重品牌知名度，或者就是喜歡友邦，那選環宇盈活也沒問題，畢竟30年之后兩款產品差別不大。

說白了就是：

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

順便說一下教育金規劃

很多客戶給孩子買港險，就是為了存教育金。

這里有一個數據可能會讓你吃驚：

根據US.News的數據，2024-25學年美國TOP10私立大學學費漲幅在3.9%-5.5%之間，斯坦福年費用已經達到87,225美元，耶魯更是突破了9萬美元大關。

而且這個漲幅還在持續——

美國大學學費20年持續上漲，TOP50大學本科費用年漲3%-5%，遠超3.2%的消費者價格指數。

這意味著什么？

意味著普通儲蓄根本跑不贏學費漲幅。

你今天存的錢，等孩子上大學的時候，購買力可能已經縮水了。

而港險27年達到6.5%的復利，正好可以匹配孩子的成長周期。

如果今天給0歲的寶寶買，等孩子18歲讀大學的時候，這筆錢已經以接近6.5%的復利增長了十幾年，完全可以覆蓋學費上漲的壓力。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

前面說了，宏摯家傳承在收益和登頂速度上都很能打。

但它有沒有短板呢？

有的。就是提領表現。

什么是提領？

就是從保單里定期取錢出來用。

很多客戶買儲蓄險，不是為了一直放著不動，而是希望到了一定年限后，每年能取一些錢出來補貼生活，比如養老、旅游、給孩子零花錢等等。

這種需求下，產品的"提領表現"就很重要了。

咱們來看數據。

566提領對比（5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%）

從這張表可以看出：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。

這是因為宏摯家傳承把更多的收益放在了后期，前期的現金價值相對較低。

后期提領，宏摯家傳承也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

567提領對比（5年繳費，第6年起每年提取總保費的7%）

567是一種更激進的提取方式。

從這張表可以看出，友邦環宇盈活在這種提取強度下直接"斷單"了（第1年就標注了斷單，后續無數據）。

而宏摯家傳承雖然可以支持567提取，但總體表現也是平平，不及安盛和永明。

到了第100年，安盛和永明的賬戶余額躍升至1647.8萬美元，遠超其他產品。

這說明什么？

說明宏摯家傳承是用提領表現來換取極致的收益表現。

它的設計邏輯是：

先讓你的錢快速增長到6.5%的復利水平，然后再考慮提取的問題。

如果你買這款產品是為了"存錢"，那它非常合適。

但如果你買這款產品是為了"取錢"（比如養老現金流），那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2會更適合你。

這兩款產品才是真正的"提領之王"。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，還有一些"加分項"值得關注。

一、繳費靈活性

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同客戶的資金需求。

從這張表可以看出：

• 躉交（一次性交30萬美元）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交（每年15萬美元）：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交（每年10萬美元）：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交（每年6萬美元）：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這說明宏利在產品設計上是下了功夫的，不管你選擇哪種繳費方式，都能享受到這款產品的核心優勢。

二、創新功能

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"、"終期紅利鎖定"功能，在這個基礎上，還創新了幾項我覺得非常實用的功能：

1. 靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更厲害的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這意味著什么？

意味著你不用先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。

直接從保單里提取，直接打到海外賬戶，省時省力。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能就非常實用，可以匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

2. 摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

而且有一個限制：家人提領不超過總現價的50%。

這個設計也很聰明，既給了靈活性，又保留了一定的安全邊際，不會一下子把保單掏空。

綜合評分：各產品適合什么人？

好了，四輪PK打完了，咱們來總結一下。

宏利宏摯家傳承的優勢：

• 登頂6.5%的時間最快（26年），可以說是目前市場的最強者


• 回本速度快（6年預期回本，16年保證回本）


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），前30年綜合收益更高


• 功能創新實用，靈活取和摯易取非常適合海外升學或有移民規劃的家庭


• 支持567提取，比友邦更靈活

宏利宏摯家傳承的不足：

• 提領表現一般，不如安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

那到底怎么選？

我的建議是：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它慢慢增值，等20-30年后再用——

那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

在這兩款之間，如果你更看重前期收益，選宏利；如果你更看重品牌，選友邦。

如果你有現金流規劃，希望到了一定年限后每年能取一些錢出來補貼生活——

那我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。這兩款才是真正的"提領之王"。

如果你有跨境生活需求，孩子將來要出國留學、海外置業——

那宏摯家傳承的"靈活取"和"摯易取"功能會非常實用，可以直接把錢打到海外賬戶，省去很多麻煩。

這錢放哪兒最劃算？

答案不是唯一的，要看你的具體需求。

大賀說點心里話

今天這篇文章，我用四輪PK的方式，把宏利宏摯家傳承和市場上的主流產品做了詳細對比。

結論很清楚：

如果你追求的是"快速登頂、長期增值"，宏摯家傳承確實是目前市場上最能打的選手之一。

但選產品只是第一步，更重要的是：

怎么買、在哪買、能省多少錢。