安盛盛利2：被吹成"提領天花板"的港險，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

今天這篇文章，我要把安盛盛利2這款產品扒個底朝天。

養老這事兒，越早想越不慌。

2025年1月延遲退休正式實施了，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，養老金最低繳費年限也從15年提到20年。

什么意思？

領錢的時間推遲了，交錢的時間拉長了。

安聯剛發布的全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于55%的國際警戒線。

光存錢沒用，關鍵是錢能不能一直給你。

所以我今天要從養老現金流的角度，把盛利2的收益、提領、分紅、功能、瑕疵全都講透，幫你看清楚這款產品到底適不適合你。

提領王易主：永明萬年青被超越了

港險圈一直有個說法：要提領，找永明萬年青。

但自從安盛盛利2出現之后，這個提領王的寶座就要拱手讓人了。

盛利2有個非常炸裂的數據：5年繳費，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

這就是傳說中的"557提領"。

你可能覺得，7%聽起來也不多??？

我給你算筆賬。

假設你交50萬美元，5年繳清，每年10萬。

從第5年開始，每年提3.5萬美元（50萬×7%），換算成人民幣大概25萬。

這筆錢，可以一直提，提到你80歲、90歲、100歲，保單還有錢，還在增值。

退休后每個月有錢進賬，比什么都踏實。

而且這還不是最厲害的——提完之后，剩下的錢還在漲，收益還能吊打市場上其它所有產品。

這一點，后面我會詳細講。

靜態收益PK：誰是真正的長跑冠軍？

先不考慮提領，單看產品放著不動的收益表現。

5年繳費，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

具體來看，0歲男孩，10萬美元5年繳：

• 第10年現金價值66萬美元


• 第20年138萬美元


• 第30年292萬美元

這個水平怎么樣？

說實話，在每個階段都不是最高的。

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承。

但問題是，宏摯傳承20年之后就增長乏力了，后勁不足。

我打個比方，大家可能更好理解。

就像跑800米。

宏摯傳承第一圈沖得最猛，但第二圈就累了，被很多人反超。

友邦環宇盈活和保誠信守明天，前面跑得沒那么快，但第二圈最先沖過終點。

而盛利2呢？

第一圈雖然不是沖在最前面的，但緊跟著前兩名跑，第二圈也和友邦保誠一樣，最先沖過終點。

論靜態收益，盛利的綜合成績是最好的。

養老規劃最怕什么？

前期收益高、后期拉胯。

你60歲退休，可能還要活30年、40年，需要的是一個能持續跑贏的產品。

提領PK：566、567、557三檔實測

接下來講重頭戲——提領表現。

我之前講過一個觀點：看一個產品適不適合提領，復歸紅利的占比非常重要。

復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。

盛利2的保額增值紅利（類似復歸紅利），在總現金價值中的占比非常高。

這意味著什么？

盛利2天生就是為提領設計的。

我們來看三檔提領的實測數據。

第一檔：566提領

5年繳費，第6年開始每年提取本金的6%。

提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

而且提取后20年復利已經做到6.41%，到第26年就能達到6.5%。

第二檔：567提領

5年繳費，第6年開始每年提取本金的7%。

到這個檔位，很多產品就已經不支持了，提著提著就會斷單，提不出來。

而盛利2依然獨占鰲頭。

第三檔：557提領

5年繳費，第5年開始每年提取本金的7%。

這是最激進的提領方式。

市場上其它所有產品，沒有一個能做到這樣大比例、這樣早的557提領。

盛利2提取完之后，23年復利就能達到6.5%，越戰越勇。

它是全港唯一，實力超級恐怖。

這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

別等老了才后悔沒規劃。

557提領模式，完美匹配養老現金流需求——每年穩定有錢拿，還不用擔心哪天突然斷了。

557實戰：盛利2 vs 星河尊享2

光說數據可能還不夠直觀，我拿一個真實案例來對比。

30歲女性，6萬美元5年繳，從第5年開始每年提取總保費的7%（也就是每年提2.1萬美元）。

第10年，盛利2的現金價值是267,803美元，IRR 3.85%。

星河尊享2是240,527美元，IRR只有2.85%。

光第10年，盛利2就比星河尊享2多了2.7萬美元。

但更關鍵的差距在后面。

星河尊享2在第63年就斷單了——錢提完了，保單沒了。

而盛利2可以持續到70年以上，保單還有150萬美元的現金價值。

這意味著什么？

如果你30歲買，星河尊享2撐到你93歲就沒錢了。

但盛利2可以撐到你100歲，甚至更久。

復歸紅利占比高，保單結構就穩，就像一棵根系發達的大樹，不管你怎么摘果子，樹還在長。

對于養老規劃來說，這個差距是致命的。

你不知道自己能活多久，但你肯定不希望錢比自己先沒了。

分紅實現率PK：安盛排第幾？

產品收益再好看，如果公司分紅兌現不了，那都是紙上富貴。

去年7月，我們團隊花了兩個星期，從12家香港保險公司官網一條條扒數據，做了一個非常詳細的分紅實現率排名。

安盛最終排名第二梯隊。

為什么這么排？

幾個關鍵數據：

• 過往分紅實現率在90%以上的數據占比七成以上


• 分紅實現率達80%及以上的數據占比9成


• 10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%


• 周年紅利、復歸紅利、終期紅利的平均值都在95%以上

看起來很不錯對吧？

但安盛被一個特殊數據拖累了——有一個重疾險的分紅實現率最低只有28%。

雖然這并不代表安盛整體水平，但在事實上確實加大了波動。

所以只能把安盛排在第二梯隊。

如果去掉這個異常值，安盛是妥妥的第一梯隊。

作為全球最大的保險公司之一，安盛是穩健選手的代表。

對于養老規劃來說，穩比什么都重要。

你不需要一個今年漲30%、明年跌20%的產品，你需要的是一個每年都能穩穩給你錢的產品。

功能PK：盛利2有哪些獨家？

很多人看盛利2的時候，目光都被收益吸引了。

但我覺得盛利2給我更大的驚喜，是它在功能細節上的全面升級。

1. 貨幣轉換：9種貨幣，0手續費

支持美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元，9種貨幣互相轉換。

而且從第3個保單周年日開始，貨幣轉換0手續費。

這在整個市場里都是很少見的，給足了誠意。

2. 雙貨幣戶口：市場首創

這個功能是盛利2首創的，市場唯一。

從第5個保單周年日起，你可以開通一個"環球貨幣戶口"，從8種貨幣中選1種。

這個功能很實用。

比如你要去澳洲看望定居的孩子，可以把保單的一部分紅利鎖定，放到澳元戶口里，隨用隨取，還有活期利息。

不用把整個保單做貨幣轉換那么麻煩。

3. 財富管家：類年金定期打款

這個功能也是安盛首創的，其它保司有類似功能，但都不如安盛做得好。

財富管家可以為最多3位收款人預先設定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

兩個作用：

第一，保單里的錢可以直接打給你指定的人，不經過你的手、你的賬戶，隱私性很好。

第二，可以做到類年金的定期打款，下達一個指令，多次重復執行，不麻煩。

叫"管家"嘛，大大小小的事情替你打理好，很適合高凈值客戶。

4. 身故賠付：最低130%

普通香港儲蓄分紅險，身故最低賠付保費的101%-105%，幾乎沒有杠桿。

而盛利2，只要滿足一定條件，身故最低可以賠付總保費的130%。

給足了關懷。

劣勢也要比：保證收益墊底意味著什么？

講完優點，必須客觀講一下盛利2的瑕疵。

1. 保證回本慢，保證收益墊底

5年繳費的話，保證回本時間是25年。

長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得。

盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

但香港產品穩不穩定，不只在于保證有多少。

因為不管哪個產品，保證都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。

作為全球最大的保司之一，不要小看安盛。

如果你實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產品，適合自己最重要。

2. 紅利只能鎖定，不能解鎖

對于懂投資的朋友來說，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能。

你可以根據市場情況判斷什么時候該鎖定止盈，什么時候解鎖重新投入。

盛利2只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。

這是一個遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準，這個功能有沒有也無傷大雅。

盛利2有一些小問題，但仍是市場上最強的產品之一。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對盛利2有了一個全面的認識。

但選產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身還重要。