永明萬年青·星河尊享2：被高凈值客戶瘋搶的"六邊形戰士"，有個短板沒人提

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友明顯多了，問得最多的一個問題是：存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹？

說實話，這個問題我太理解了。

六大行第七次下調利率后，1年期定存只剩0.95%，5年期也才1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元——你的錢正在被通脹悄悄吃掉。

在這個背景下，我和團隊把630之后的港險產品翻了個遍，想找一款真正能打的。

結果發現，永明的萬年青·星河尊享2，幾乎是目前市場上最全面的"六邊形戰士"。

但我這人有個毛病，越是被吹上天的產品，越想找找它的短板。

今天這篇，我就把這個產品從公司背景到產品細節，給你扒個干凈。

比加拿大政府還早2年成立的保險公司

買保險，尤其是買儲蓄險這種要持有幾十年的產品，公司靠不靠譜，比產品本身更重要。

永明這家公司，1865年誕生于加拿大——劃重點，比加拿大政府成立時間還早2年。

你沒看錯，這家公司比它所在的國家還老。

扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司。

這160年間，永明經歷了一戰、二戰、西班牙流感、911事件……每一次都是足以讓保險公司倒閉的危機。

但永明不僅活下來了，而且有個細節讓我挺感慨的：

不管當時多難，永明都堅持正常賠付了，甚至有些不屬于賠付責任的也都賠了。

這一點，放在今天動不動就找理由拒賠的行業里，真的比較難得。

一般人我不告訴他：

選保險公司，不是看它現在有多大，而是看它穿越過多少周期。

永明穿越了160年，這才是真正的底氣。

萬億美元資管規模的投資底氣

光有歷史還不夠，保險公司能不能兌現承諾，關鍵看投資能力。

永明目前管理資產超過1萬億美元。

什么概念？全球最大的資管公司之一。

財務評級更是一等一的穩：

• A.M BEST：A+（超卓）


• DBRS：AA（優越）


• 穆迪：Aa3（卓越）


• 標準普爾：AA（非常強）

更讓我印象深刻的是永明的投資架構。

它旗下有5大資產管理公司，分別聚焦不同領域：

• MFS：超5560億美元，專注股票


• SLC：580億加元，專注固定收益


• CRESENT：550億加元，專注實物資產


• BGO：840億加元，專注地產


• InfraRed：170億加元，專注另類資產

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兩個詞概括：多元、全面。

每個子公司專注一個賽道，術業有專攻，更有可能取得優秀的投資成果。

這才是關鍵。

高凈值客戶的選擇說明了什么？

別被忽悠了，判斷一個產品好不好，最簡單的方法就是看有錢人買不買。

永明有個數據特別亮眼：

人均整付保費超過300萬港元，是老四家（友邦、保誠、宏利、安盛）的2-5倍。

2024年的數據更夸張：

• 過億保額的保單，占當年總保額的11.9%


• 首年保費1000萬港元以上的保單，占當年首年保費的30.9%

說白了，永明在香港深受高凈值客戶偏愛。

這幫人身邊不缺專業顧問，不缺信息渠道，他們用腳投票選了永明——沒有什么比這更能說明問題的了。

永明目前是香港前三大強積金服務供應商，2024年保費規模在非銀保司里排名第6，在港勢頭很強勁。

穩健投資的底層邏輯

很多人買儲蓄險，最擔心的就是"預期收益能不能實現"。

這個問題，要從投資策略里找答案。

永明的投資組合有幾個特點：

1. 74%是固定收入類資產，穩字當頭


2. 這些固定收入里，97%被評為投資級，只有5%是BBB-（投資級的最低檔）


3. 投資地域覆蓋美國、加拿大、中國、香港、英國、澳洲等多個市場

這個坑我替你踩過：

很多保險公司為了追求高收益，會配置大量高風險資產。

短期看收益漂亮，長期看波動巨大。

永明的策略剛好相反——投資組合和投資地域非常分散，這才是它穩健的根本原因。

產品收益：穩居第一梯隊

說完公司，來看產品本身。

萬年青·星河尊享2支持2年交和5年交兩種繳費方式。

不提領的情況下，不管選哪種，收益一直處在第一梯隊，在前幾名的位置波動。

具體數據：

• 2年交，35年就能達到6.5%的復利收益上限，這個速度算非?？斓?/li>
  
• 保證收益長期能達到1%——對比一下國內1年期存款0.95%，這個保證收益就已經跑贏了


• 保證回本時間13年，預期回本周期只要7年

但這個產品最讓我驚艷的，是提領之后的表現。

以567提取為例（第6年開始，每年提取總保費的7%），我拿幾款熱門產品做了對比。

同樣5年繳費，提取到保單第20年，萬年青·星河尊享2剩余的現金價值一路領先到底，幾乎沒有對手。

為什么？

因為這個產品復歸紅利占比大，不僅適合早期提領，而且提領之后對保單收益的影響比較小。

劃重點：

如果你買儲蓄險是為了養老、教育金這類需要定期提取的場景，這個產品的優勢會更明顯。

寫進合同的四個誠意細節

接下來這部分，是我最想跟你聊的。

很多產品宣傳得天花亂墜，但真正寫進合同的有多少？

永明這款產品，有四個細節讓我覺得誠意滿滿。

細節一：貨幣轉換不設調整基數

貨幣轉換功能，現在很多產品都有，但永明是把這個功能打磨得最好的。

我去翻了其他公司的條款，發現大部分產品的貨幣轉換有非常大的不確定性：

• 轉換后的新計劃跟原計劃可能不是同一個


• 保單條款可能會改變


• 往往有一個"調整基數"，意味著你要額外掏手續費和資產差價


• 轉換后的名義金額、現金價值由保險公司"全權厘定"

說白了，用完了不確定會有什么影響，相當于一個黑匣子。

而永明的多元貨幣轉換，規定得非常清晰：

轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值

而且不設調整基數，不讓用戶額外掏錢。

用起來更放心。

細節二：多種貨幣保單回報一致

萬年青·星河尊享2支持6種貨幣投保：人民幣、美元、加元、澳元、英鎊、港元。

這才是關鍵：

除了英鎊和港元，其他4種貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的回報完全一樣。

這對想買人民幣保單的朋友來說，是個非常大的好消息。

因為其他大部分港險產品，人民幣保單的回報基本都會稍微低一點。

很多客戶看好人民幣，但對收益又不滿意，選這個產品就不用糾結了。

細節三：歸原紅利面值和現金價值雙重保證

我們都知道，歸原紅利一旦派發，面值就是確定的。

但如果你想提取或者退保，到手的錢不是面值，而是現金價值——這兩個數值之間有個折現率，你到手的錢會少一點。

一般來說，越晚退保，折現率越接近1。

而永明這款產品，復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等，而且都是保證的。

這個條款，清清楚楚寫在合同里。

目前我沒有看到任何哪一家把這點寫到了合同里。

細節四：保費豁免寫進條款

這個功能很能體現永明的關懷精神，也很實用。

選擇5年交方式，如果受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可以最高免交20萬美元保費。

不同貨幣的豁免限額：

• 美元：200,000


• 加元：240,000


• 人民幣：1,400,000


• 澳元：300,000


• 港元：1,600,000

這個功能也被永明寫進了條款，而目前很多公司的產品，根本沒有這個功能。

功能與保障：全面覆蓋

除了上面說的四個細節，這個產品的功能豐富程度也是目前港險市場上數一數二的。

簡單給你報個菜名：

• 貨幣轉換、紅利鎖定、保單分拆


• 更改被保人、指定收款人


• 候補保單主權人、保單暫托人


• 身故支付選項等各種管家式類信托功能


• 意外護理保障、喪失行為能力保障等額外保障

太多太多了，功能的豐富程度以及實用性可以滿足99%的人。

說實話，630之后能把功能做得這么全的產品，真不多。

客觀看待：分紅實現率的真實情況

最后，說說這個產品的短板。

硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現率表現不算最優秀的。

我們前段時間剛統計過今年12家主流香港保司的分紅實現率情況，把12家公司劃分成了5個梯隊。

永明只能排在第三梯隊，和最優秀的幾家公司比起來還有差距。

不過，比較亮眼的地方在于永明的10+保單表現還不錯，平均值有86%左右。

光看這部分數據，永明還是能排在上游水平的。

而且說句實話，10年以上的保單數據更有說服力——畢竟儲蓄險是長期持有的產品，短期數據參考價值有限。

大賀說點心里話

綜合來看，從收益、功能、公司背景、產品細節，萬年青·星河尊享2確實是目前市場上最能擔得起"六邊形戰士"稱號的產品。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。