延遲退休來了，三款港險怎么選？30/40/50歲規劃方案全拆解

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過養老規劃方案。

養老這事兒得提前算。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡將逐步延至63歲，女職工延至55-58歲，最低繳費年限還要提高到20年。

更扎心的是，安聯集團《2025年全球養老金報告》顯示，中國養老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？

你退休前月入2萬，退休后社保只給你6000-8000。

別等退休了才發愁。50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵在于，不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同。

今天這筆賬我幫你算清楚：友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒，三款王牌儲蓄險，30歲、40歲、50歲分別怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，你的優勢是時間——保單有長達20年的黃金增值期。

但現實是，這個年齡即使收入不錯，存款可能也沒那么厚。

咱們倒推著規劃：拉長繳費期，選5年交，把壓力攤薄。

產品怎么選？

優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的。

友邦盈御多元計劃3就是為你準備的。

保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

我拿30歲女性，5年繳費，每年5萬美金做個測算：

前期一直放著不動，到第19年也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%！

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍！

領到100歲呢？

累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代。

現金流比賬面數字更重要。

期間如果急用錢，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

40歲，兩年交，每年20萬美金測算：

到第9年也就是49歲，賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。

可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已經領回本金，賬戶剩余約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬。

收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，兩年交，每年30萬美金測算：

第2年交完保費也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動。

活多久領多久。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

30歲選友邦盈御：

• 20年黃金增值期


• 5年交分攤壓力


• 55歲本金全回


• 剩余的錢還可以傳承給下一代

40歲選安盛盛利：

• 10年短跑之王


• 2年交快速上車


• 59歲本金全回


• 總收益2.7倍

50歲選萬通富饒：

• 第2年就能領錢


• 10年后轉確定年金


• 活多久領多久

公司實力和分紅實現率都很關鍵。

不管選哪款，期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

大賀說點心里話

延遲退休已經來了，社保養老金缺口是確定的。

怎么補、什么時候補、用什么產品補，這筆賬越早算越主動。