2025港險儲蓄險「巔峰對決」：5款產品養老提領實測，有個數據差了30萬

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份讓人后背發涼的報告：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看看國內，2025年延遲退休正式落地。

養老金調整比例只有2%，全國平均收入替代率42.6%——遠低于國際公認的70%標準。

說白了，靠社保養老，真的不夠。

養老這事兒，越早算越不慌。

今天我就把市面上最火的五款港險儲蓄險拉到擂臺上，用數據說話，看看到底誰才是你養老金規劃的最佳拍檔。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

這場擂臺賽的五位選手，個個來頭不?。?/p>

安盛「盛利2」—— 沖刺王

第30年達6.5%收益峰值，定位高效激進，早期現金價值增長快，適合想要高效現金流的人群。

友邦「環宇盈活」—— 長跑健將

同樣30年沖至6.5%，但品牌穩健是它的護城河。

主打中長期增值，適合遺產規劃、跨代傳承這類長線需求。

宏利「宏摯傳承」—— 短跑冠軍

5年繳第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。

定位短期理財，適合有明確用錢計劃的人。

永明「星河尊享2」—— 全能選手

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。

定位靈活提領，適合養老金、子女生活費等持續現金流需求。

國壽海外「傲瓏盛世」—— 定海神針

30年收益同樣沖至6.5%，背靠中國壽險巨頭。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡，適合偏好中資背景的投資者。

選手介紹完畢，接下來進入正式比賽。

三個回合，分別比拼收益速度、安全底線、提領耐力——這三項恰恰是養老規劃最核心的考量維度。

第一回合：「收益速度」比拼

退休金夠不夠，咱們算一算。

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

這個保費水平，對于中產家庭的養老規劃來說，是個比較常見的配置。

先說結論：長期持有50年，5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題在于，誰能更快到達這個峰值？

按照產品達到6.5%收益峰值的速度排序：

• 第一梯隊（30年達標）：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」


• 第二梯隊（47年達標）：宏利「宏摯傳承」


• 第三梯隊（50年達標）：永明「星河尊享2」

這個差距意味著什么？

假設你今年35歲開始存，30年后65歲退休。

第一梯隊的產品在你退休那年剛好達到收益巔峰，而第二、第三梯隊還需要再等17-20年。

但這里有個關鍵點很多人忽略了：

達峰速度快不代表前期收益高。

仔細看數據你會發現，宏利「宏摯傳承」雖然達峰最慢，但前20年的收益反而是最高的。

這就像龜兔賽跑——兔子前期跑得快，但中后程被烏龜反超了。

所以這一回合的結論是：

• 前20年資金增值速度：宏利「宏摯傳承」優勢明顯


• 20-30年中期增值潛力：安盛「盛利2」是優選


• 30年以上長期穩健增值：友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢

現在存的每一分錢，都是未來的底氣。

但存在哪里，決定了這筆底氣能增值多少。

第二回合：「安全底線」比拼

收益高固然好，但養老錢最怕的是什么？

不確定性。

預期收益再漂亮，如果分紅實現率拉胯，那就是畫餅。

所以這一回合，我們來比保證收益——這是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須兌現的部分。

保證IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」的保證收益全周期都最高，1%的保證IRR屬于市場頂尖水平。

其他產品的保證收益率峰值在**0.19%-0.64%**之間，差距非常明顯。

保證回本速度排名：

永明13年保證回本，比安盛快了整整12年。

這意味著什么？

如果遇到極端情況需要退保，永明的本金安全墊要厚得多。

還有一個永明獨家的殺手锏：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

其他產品的分紅是"預期"，可能實現，也可能打折。

但永明的歸原紅利一旦派發，就變成了"保證"，這個確定性是獨一份的。

別等退休才發現錢不夠。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

這一回合，永明完勝。

第三回合：「提領耐力」比拼

提領方案決定晚年生活質量。

儲蓄險不僅是存錢罐，更應該是現金流規劃工具。

養老規劃的核心問題是：

我每年能領多少錢？領完之后賬戶里還剩多少？

這一回合，我們用經典的"566"提領方案來測試——第6年起每年提領總保費的6%（即每年提領1.8萬美元）。

以"566"提領方案進行測算，40年累計提領63萬美元后，賬戶剩余價值對比：

安盛和永明斷層領先，第40年賬戶價值超過100萬美元。

比宏利高出近30萬美元。

但細看時間線會發現一個有趣的規律：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高


• 保單15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一


• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款：

• 永明「星河尊享2」：提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心


• 安盛「盛利2」：綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距

這一回合，安盛險勝，永明緊隨其后。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪比拼下來，結果很有意思——沒有一款產品能在所有維度碾壓對手。

這恰恰說明了一個道理：

養老規劃沒有標準答案，只有最適合你的方案。

根據綜合實力、收益表現、提領靈活性，我給出這份選購指南：

永明「星河尊享2」—— 穩健之選

保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃。

支持4種貨幣同收益，適合追求確定性的保守型投資者。

安盛「盛利2」—— 提領王者

現金流規劃無人能敵，采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

適合退休養老規劃，尤其是有大額、頻繁提領需求的人群。

友邦「環宇盈活」—— 品牌王者

中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族做遺產規劃、跨代傳承。

如果你看重保險公司的品牌溢價，友邦是首選。

宏利「宏摯傳承」—— 前期收益之王

預期回本6年，其他產品都要7年。

回本最快，適合短期資金增值，或者有明確用錢時間節點的人群。

國壽海外「傲瓏盛世」—— 國資安全感擔當

新增5年交和人民幣選擇，收益第一梯隊。

背靠中國壽險巨頭，適合偏好中資背景、追求"國資信仰"的投資者。

養老這事兒，越早算越不慌。

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但最終選哪款，還是要回到你自己的需求：

你更看重收益速度、安全底線，還是提領耐力？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你多交好幾萬。