萬通「富饒萬家」：99%的人不知道，這款港險能把養老金"鎖死"，但有3個前提

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問的都是同一件事：延遲退休來了，養老金替代率不足40%，我的退休生活到底靠什么？

說實話，這個問題我研究了5年，幫200多位客戶設計過退休方案。

今天聊的這款產品，是我目前見過的、最適合解決這個焦慮的港險——萬通「富饒萬家」。

但我必須先把結論告訴你：

這款產品不是所有人都適合，只有三類人應該重點關注。

結論：三類人應該重點關注這款產品

退休這件事，越早規劃越主動。

**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是那種短期套利的產品，而是真正給未來的自己準備的一筆錢。

如果你屬于以下三類人，建議認真往下看：

第一類：中長期美元資產持有者。

手里有一筆錢，未來20年以上不急用，想要穩健增值，同時配置一些美元資產分散風險。

第二類：提前規劃養老的明智人士。

你已經意識到社保養老金不夠用，想要鎖定一份確定性的終身現金流，不想等退休了才后悔。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭。

孩子要留學、家庭有移民計劃，或者需要給多個子女做清晰的財富傳承安排。

不符合這三類？

這款產品可能不是你的菜。

符合的話，咱們接著往下算賬。

論據一：收益躋身第一梯隊

養老金這筆賬，咱們算清楚。

先說最核心的問題：錢放進去，能變成多少？

**萬通「富饒萬家」**這次升級，收益表現堪稱"蛻變"。

以市場最主流的5年繳費計劃為例：

回本速度：預期7年回本，保證13年回本。

這個數據意味著什么？

市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」的安全墊明顯更厚。

保證收益：峰值達0.55%，屬于市場頂尖水平。

目前全市場，保證收益率能超過**0.5%**的儲蓄分紅險產品只有6款，「富饒萬家」是其中之一。

這個保證收益相當于給你兜底——就算分紅一分錢不給，你的本金也是安全的。

預期收益曲線：前穩、中強、后猛。

• 第10年預期回報率達3.05%


• 第20年躍升至6.0%


• 第30年達到6.5%

收益曲線設計極為聰明：

前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對比前作「富饒千秋」：提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個升級幅度相當驚人。

同樣的錢，同樣的公司，新產品直接讓你少等11年，多賺40%。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品。

我把市場主流產品拉了個對比表，15家保司的產品放在一起看，「富饒萬家」的優勢一目了然：

• 保證回本13年，比宏利、友邦、保誠的18年快了5年


• 30年達到**6.5%**的長期復利水平，和安盛「盛利2」、富衛「盈聚天下II」并列第一梯隊


• 保證峰值IRR 0.55%，僅次于永明的1.0%

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。

論據二：獨家年金轉換鎖定養老

確定性才是最大的安全感。

收益高只是一方面，更重要的是：這筆錢怎么領？

這里我要重點說說「富饒萬家」的殺手锏——12種年金轉換功能。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

12種年金形態，總有一款適合你：

• 想要固定金額？有定額終身年金


• 擔心通脹？有遞增終身年金，每兩年漲5%


• 夫妻一起養老？有聯合年金領取人選項


• 擔心萬一走得早虧了？有100%現金價值回奉保證


• 擔心老了腦子不清楚？有嚴重認知障礙保障

為什么這個功能這么重要？

2025年養老金當期缺口預計達1.1萬億元，養老保險撫養比已經降到2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

更扎心的是，90后退休時養老金替代率可能不足40%——也就是說，你退休后每個月能領的錢，可能連在職時的一半都不到。

社保養老金難以保障品質生活，這已經是共識。

**萬通「富饒萬家」**的年金轉換功能，相當于給你多了一個"第三支柱"，而且是確定性最高的那種——鎖定終身現金流，活多久領多久。

別等退休了才后悔。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

論據三：多幣種+多人傳承滿足跨境家庭

這筆錢是給未來的自己，也是給未來的家人。

如果你家里有孩子要留學，或者有移民計劃，或者需要給多個子女做財富傳承，「富饒萬家」的功能升級會讓你眼前一亮。

10種貨幣自由切換：

支持美元、港元、人民幣，甚至市場罕見的瑞士法郎——一共10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換，孩子去哪個國家讀書，就換成哪個國家的貨幣，非常靈活。

第二保單持有人/被保人可新增至3人：

這是個重大升級。

原來的「富饒千秋」只能預設1個后備人選，萬一這個人出了意外，整個安排就作廢了。

現在可以設3個，有備無患。

保單分拆時可提名最多3名指定人士：

比如你有3個孩子，可以把一張保單分拆成3份，每個孩子一份，還能分別指定繼承順序。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

新增彈性提取權益：

從第1個保單周年起，你可以設置自動打款指令——比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費。

設置一次，自動執行，省心省力。

信任背書：萬通分紅兌現與投資實力

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

分紅實現率：整體表現在95%以上。

這個數據相當給力。

儲蓄險的收益分兩部分，保證的和非保證的。

非保證部分能不能兌現，就看分紅實現率。

萬通95%以上的表現，說明他們說到做到。

投資實力：總資產2853億美元，同比增長8%。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券占比超過94%，投資策略以穩健為主。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。

這些功能平時用不上，但真到了關鍵時刻，能幫大忙。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

收益細節：25萬美元能變成多少？

前面說了很多百分比，可能有點抽象。

咱們用真金白銀算一筆賬。

假設你現在35歲，每年投5萬美元，連續交5年，總投入25萬美元。

這筆錢放在「富饒萬家」里，會發生什么？

第10年（你45歲）：

• 現金價值31.8萬美元


• 是本金的1.2倍


• 相當于5年白賺了6.8萬美元

這個階段，你的孩子可能正在讀大學。

如果需要用錢，可以部分提??；如果不需要，就繼續放著復利。

第20年（你55歲）：

• 現金價值71.6萬美元


• 是本金的2.8倍


• 相當于多賺了46.6萬美元

這個時候，你可以選擇把這筆錢轉換成年金，開始領取養老金了。

按照萬通的年金轉換規則，你可以選擇：

• 一次性領走71.6萬美元


• 或者轉成終身年金，每個月固定領取


• 或者選遞增年金，每兩年漲5%，對抗通脹

第30年（你65歲）：

• 現金價值146.3萬美元


• 是本金的5.85倍


• 相當于多賺了121.3萬美元

如果你選擇在這個時候開始領年金，每個月能領的錢會更多。

而且是活多久領多久，不用擔心"人還在錢沒了"。

第40年（你75歲）：

• 現金價值274.8萬美元


• 是本金的11倍

第50年（你85歲）：

• 現金價值515.8萬美元


• 是本金的20.6倍

看到這里，你可能會問：萬一我活不到85歲呢？

別擔心，「富饒萬家」有11種身故賠付選項，可以把剩余價值傳給家人。

如果你選了"100%現金價值回奉保證"的年金形態，就算中途走了，剩下的錢也會返還給受益人，不會虧。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

這里我要特別強調一點：

2030年起，養老金最低繳費年限要從15年提高到20年。

這意味著養老的門檻越來越高，提前規劃成為剛需。

「富饒萬家」滿10年就可以轉年金，55歲起就可以開始領取。

對于想要提前鎖定養老現金流的人來說，這個時間節點非常友好。

中國60歲以上人口已經突破3億，占全國人口22%。

預測2035年將突破4億，占比超30%。

老齡化加速，養老資源競爭加劇，提前鎖定養老現金流，才是明智選擇。

大賀說點心里話

養老這件事，我幫200多位客戶做過規劃，見過太多"早知道就好了"的遺憾。

收益、功能、公司實力都分析完了，但真正決定你能不能買對、買劃算的，往往是那些沒寫在產品說明書里的"信息差"。