忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問我："大賀，忠意啟航創富（卓越版）前20年收益真的是全港第一嗎？那是不是閉眼入就行了？"

說句大實話，前20年收益第一是真的。

但閉眼入？

我見過太多踩坑的案例了。

今天這篇文章，我就把這款產品適合誰、不適合誰，給你掰扯清楚。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

港險儲蓄險市場競爭激烈，各家保司都在拼收益、拼優惠。

但如果單看前25年的預期收益，忠意啟航創富（卓越版）確實站在了第一梯隊的頂端。

保單前25年預期收益市場第一——這不是我說的，是實打實的數據對比結果。

前20年收益可以做到全港第一，這個定位非常清晰。

但問題來了：收益第一就等于適合所有人嗎？

咱不說虛的，下面我用數據幫你對比清楚。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品橫向對比。

我把市場上主流的儲蓄險產品拉出來，用同樣的條件做了一次全面測算：

三個關鍵數據直接說結論：

1. 回本速度

忠意預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

安盛、保誠、宏利的同類產品普遍要13-18年才能回本。

2. 10年收益

10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

同期安盛是4.41%，保誠信守明天是2.62%。

3. 20年收益

20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

這個數據在2年繳產品里依然領先。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

但別急著下單，繼續往下看。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

如果預算有限，5年繳其實更值得考慮。

為什么？

因為忠意現在的優惠力度非常大：5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

你看這個表，5年期的回贈比例從18%起步，保費越高回贈越多，最高能到25%。

而2年期只有2%-5%。

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如何？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%的水平！

再看和市場其他5年繳產品的對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

說到這里，你可能覺得這款產品簡直完美。

但買保險最怕的就是買錯，我必須把另一面告訴你。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

回看前面那張2年繳對比表，30年時忠意的IRR是6.27%，而安盛是6.38%、周大福是6.47%、富衛是6.48%。

差距不大，但已經不是第一了。

到了40年、50年，差距會越拉越大。

100年時，忠意只有6.25%，而安盛達到7.21%，周大福7.39%。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這不是缺點，而是產品定位。

但如果你的規劃是買一份保險傳給下一代、下下一代，長期持有不推薦。

說句大實話，沒有完美的產品，只有適合你的產品。

提領對比：為什么不適合做養老金？

接下來這部分，是我最想重點講的。

很多人問我："大賀，這款產品收益這么高，我能不能用來做教育金？每年領一點錢出來？"

我的回答是：慎重。

為什么？

因為忠意啟航創富（卓越版）有個致命的結構性問題——缺少復歸紅利。

它的賬戶結構很簡單：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

你看這個官方說明：退保（全部或部份退保）或保單終止時支付終期紅利。

什么意思？

就是你只有在退保或者保單終止的時候，才能拿到這筆終期紅利。

而市場上很多產品有"復歸紅利"，這部分紅利會定期鎖定到賬戶里，你提領的時候不會影響剩余價值的增長。

忠意沒有這個機制。

這意味著什么？

一旦你開始提領，終期紅利會被大幅透支，保單后期的增值潛力被嚴重削弱。

我給你看一個真實的對比數據，用經典的"566提領密碼"來測算：

背景：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15,000美元），持續提領。

看這張表，提領到第30年：

• 永明萬年青星河尊享II：賬戶余額578,694美元


• 周大福匠心傳承2：賬戶余額558,550美元


• 富衛盈聚天下：賬戶余額529,642美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：賬戶余額330,520美元

差距有多大？

永明比忠意多了近25萬美元！

到第50年，這個差距更夸張：

• 永明：1,462,665美元


• 周大福：1,462,454美元


• 忠意：537,789美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

為什么會這樣？

2025年美國大學學費持續上漲，斯坦福2024-25學年學費上漲5.5%至87,225美元，耶魯首次突破9萬美元/年。

很多家長想給孩子做教育金規劃，看到忠意收益高就心動了。

但問題是：教育金需要持續提領，而忠意的產品結構恰恰不適合這個場景。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

我見過太多踩坑的案例了，買之前一定要想清楚自己的需求。

保司對比：忠意的差異化優勢

說了這么多短板，是不是忠意就不值得買了？

當然不是。

咱不說虛的，保司實力這塊，忠意確實有獨特優勢。

忠意集團是意大利第一的保險集團，資產管理規模高達6.9萬億港元（8,630億歐元）。

2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

但最關鍵的是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這個含金量非常高。

2025年7月香港保監局下調分紅險演示利率上限，監管趨嚴的背景下，分紅實現率就是保司實力的硬指標。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，非固收40%。

保單后期，非固收會逐漸增長到80%。

這個動態調整策略很聰明：前期穩、后期沖。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后，這款產品適合誰、不適合誰，我給你掰扯清楚：

適合的情況：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 短期高息沖刺，適合快進快出的資金

不適合的情況：

• 計劃持續提領做教育金、養老金


• 希望長期持有50年以上傳承給下一代


• 需要多幣種配置（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

2025年上半年銀行理財產品平均年化收益率已經降到2.12%，很多人在尋找替代品。

忠意啟航創富（卓越版）確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但一定要用對場景。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

大賀說點心里話

這款產品能不能買，關鍵看你怎么用。

用對了是神器，用錯了就是踩坑。

如果你還在糾結自己的情況適合哪款產品，或者想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。