忠意啟航創富（卓越版）：3年回本的"短期收益王"，為什么我說它有個致命短板？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近港險市場真是熱得發燙——2025年上半年新單保費暴漲50%，創歷史新高。

找我咨詢的客戶明顯多了。

但我發現一個有意思的現象：很多人只盯著收益率看，卻忽略了一個更關鍵的問題：錢什么時候能回本？

這個問題為什么重要？

因為回本期直接決定了你的資金靈活性。

舉個例子：

同樣投50萬，A產品3年回本，B產品9年回本。

如果第5年你急需用錢，A產品已經賺錢了，B產品還在虧損狀態。

這就是回本速度的價值。

今天我就用這個視角，幫你拆解一款最近被問爆的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

站在你的角度想問題，我會告訴你它哪里強、哪里弱，適合什么人。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：

在前20年的短期收益維度，忠意「啟航創富（卓越版）」展現出了絕對的統治力。

我幫你算一筆賬。

以2年繳費為例，疊加現行保費優惠后：

• 第10年預期IRR 5.03%


• 第20年預期IRR 6.24%


• 保單前25年預期收益，市場第一

這是什么概念？

同期市場上其他2年繳產品，10年IRR普遍在3%-4%之間。

忠意直接拉開了1個百分點以上的差距。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：穩居前三

從對比表可以清晰看到：

無論是2年繳還是5年繳，忠意在中短期收益這個維度，確實是碾壓級的存在。

但這里我要提醒你一點：

收益高只是結果，更重要的是理解它為什么高。

后面我會詳細拆解它的投資策略，你就明白這個收益是怎么來的了。

現在，我們先看另一個更直觀的指標——回本速度。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

這筆錢什么時候用很重要。

所以回本期是我幫客戶做規劃時必看的第一個指標。

忠意「啟航創富（卓越版）」的回本速度，用四個字形容：

閃電級別。

具體數據：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個數據意味著什么？

我拿市場上其他主流產品對比一下：

差距一目了然。

忠意直接把預期回本期壓縮了一半以上，保證回本期也提前了4年。

這個優勢在實際場景中價值巨大。

比如你今年40歲，計劃60歲退休。

如果選6-9年回本的產品，意味著到46-49歲你的錢才能"回血"。

但選忠意，43歲就回本了，后面17年都是凈賺。

更關鍵的是：

2025年1月延遲退休政策正式啟動，男職工退休年齡將逐步延遲至63歲。

這意味著養老規劃要提前，快速回本的產品能讓你更早開始積累養老金。

站在規劃的角度：

回本快=資金靈活性高=抗風險能力強。

這是忠意這款產品最大的"基礎安全感"。

保費優惠PK：無門檻18%起步

除了回本快，忠意的保費優惠政策也是一大亮點。

我見過很多保司的優惠，要么門檻高（20萬美元起），要么力度?。?%-5%）。

但忠意這次的政策，用一個詞形容：

誠意十足。

核心亮點：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

具體看優惠階梯：

這個優惠力度有多夸張？

我給你算一筆賬：

假設你選5年繳，每年交5萬美元，總保費25萬美元。

按18%回贈計算，你能拿回4.5萬美元。

相當于白送你將近一年的保費。

如果你交得更多，比如每年20萬美元，25%回贈就是25萬美元——直接省下一年保費還有富余。

而且這個回贈是"次年發放"，不是等你退保才給。

資金效率非常高。

2年繳的優惠力度相對小一些（2%-5%）。

但考慮到2年繳本身回本就快（3年），優惠少一點也能接受。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

前面說了這么多優點，現在說說這款產品的短板。

適合的才是最好的，我不會只挑好聽的說。

忠意「啟航創富（卓越版）」的產品特點非常鮮明：

主打前20年高收益。

但硬幣的另一面是：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為它的產品結構決定了這個特點。

忠意這款產品的結構非常簡單：

只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

沒有復歸紅利意味著什么？

意味著它不適合做提領。

如果你的需求是"投進去就不動，30年后一次性取出來"，那長期收益不占優問題不大。

但如果你想"邊存邊取"，比如每年提領一部分做養老金，那沒有復歸紅利就是個硬傷——因為你每次提領都會影響終期紅利的計算基數。

所以我的建議是：

如果你的投資期限是10-20年，這款產品非常適合；如果你計劃持有30年以上，或者需要頻繁提領，那可能要考慮其他產品。

規劃要看長遠，選產品一定要匹配你的實際需求。

投資策略對比：動態配置的優勢

前面說忠意前20年收益碾壓競品，這個收益是怎么來的？

答案藏在它的投資策略里。

忠意「啟航創富（卓越版）」采用的是動態資產配置策略，有相當大的調整空間：

這個配置邏輯是什么？

我幫你翻譯一下：

保單初始期：

固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。

這意味著前期以穩為主，保證回本速度。

保單后期：

非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

這意味著后期加大權益配置，追求更高收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，有效的策略確實更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

忠意也做了數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

6.43%的回報率，在儲蓄險里屬于什么水平？

中上游。

但更重要的是，這個收益是在"兼顧保本"的前提下實現的，風險收益比非常合理。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承功能上也做了升級。

用一句話概括：

以傳承精細化管理實現降維打擊。

三大新增功能，我逐個拆解：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再交接。

這個功能解決什么問題？

防止資產過早揮霍，同時確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：

爺爺給孫女買了保單，指定父親作為臨時持有人。

爺爺身故后，父親可以管理保單，但每年提取不超過50%的金額。

等孫女18歲成年，保單完整交接給她。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日起（或保費繳付年期完結起），可以把一份保單分拆成多份保單。

這個功能適合什么人？

多子女家庭或跨代傳承。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。

或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

這個功能的價值在于匹配不同場景。

比如受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

既能滿足當下需求（比如交學費），又能避免資金濫用。

這三個功能放在一起，基本覆蓋了高凈值家庭傳承的主要需求。

如果你有復雜的財富傳承規劃，這款產品值得重點考慮。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

買保險，產品重要，公司實力同樣重要。

忠意集團2025年上半年的財務數據非常亮眼：

**212%**的償付能力比率意味著什么？

香港保監局要求的最低標準是100%，忠意是標準的2倍多。

資本狀況非常穩健。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

選保險公司，看的就是這種長期穩健的經營能力。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結一下：

忠意「啟航創富（卓越版）」適合追求快速回本、看重中短期收益的投資者；但如果你計劃持有30年以上或需要頻繁提領，可能要再斟酌。

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，同樣影響你的最終收益。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本可能差出10萬+。