忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友明顯多了。

問得最多的一個問題是：銀行利率一降再降，手里有點閑錢，放哪里能跑贏通脹又安心？

說實話，這個問題我太理解了。

2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低。

部分中小銀行3年期定存利率甚至降到1.20%，比大行的1.25%還低。

錢放銀行，越存越虧。

今天咱們就來聊一款最近很火的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

這款產品有個很響亮的標簽：保單前25年預期收益市場第一。

聽起來很誘人對吧？

但我跟你說實話，這款產品優點突出，短板也明顯。

適不適合你，得把賬算清楚再說。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的情況。

我把**忠意啟航創富(卓越版)**和市場上9款熱門儲蓄險放在一起比了比，結果挺有意思：

2年繳+現行折扣后：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

這個數據什么概念？

現在銀行3年定存利率才1.25%左右，忠意這款產品10年期的預期收益是銀行的4倍。

前期收益優勢確實非常明顯。

但這筆賬得這么算——你也要看長期。

第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊了。

從表格里能看到，30年時安盛、周大福、富衛這些產品的IRR都在6.38%-6.48%，而忠意只有6.27%。

所以結論很清楚：短期能打，長期掉隊。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

再看5年繳的情況。

站在你的角度想，5年繳其實更適合大多數家庭。

年交保費壓力更小，而且忠意的保費回贈力度很猛——5年繳無門檻就能拿到18%起步的回贈。

加上18%回贈后：

• 第10年預期IRR 4.25%


• 第20年預期IRR 6.38%

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年的收益也能保持在前三名。

如果你的錢計劃放15-20年，5年繳確實是個不錯的選擇。

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費回贈，忠意這次的優惠力度確實夠狠。

2年繳回贈比例：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳回贈比例：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

注意看，5年繳的回贈是無門檻18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？

你交5萬美元年交保費，第二年就能拿回9000美元。

加上2%回贈后，2年繳的收益表現：

• 第10年預期IRR從4.78%提升到4.89%


• 第20年從6.11%提升到6.17%

錢要花在刀刃上，這個回贈實打實地提升了收益。

提領能力對比：566演示下的差距

前面說了這么多優點，現在說說這款產品的致命短板。

忠意啟航創富(卓越版)的紅利結構只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵問題在于：終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

這意味著什么？

一旦你中途提領，終期紅利就會被透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

我跟你說實話，用經典的566提領演示來看（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），忠意和其他產品的差距不是一般的大：

看第50年的剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：146萬美元


• 宏利宏摯傳承：104萬美元


• 忠意啟航創富(卓越版)：只有54萬美元

差距接近3倍。

所以，如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

忠意這款產品，更適合"放著不動，到期一次性取"的場景。

保司實力對比：忠意的底牌

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得這是個小公司。

其實恰恰相反，忠意的背景非常硬。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創立于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務范圍：遍布全球超50個國家


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%


• 員工數量：約87,000名


• 服務客戶：7,100萬

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

這個體量，穩定性極強。

更關鍵的是分紅實現率。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率：102%


• 2022年生效保單分紅實現率：104%

分紅實現率超過100%，說明實際派發的紅利比計劃書上寫的還多。

這在港險市場是非常難得的。

再看投資策略。

忠意的資產配置策略很靈活：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定性。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一個數據回測：按照啟航創富(卓越版)的目標投資組合，資產在過去20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

現在中國居民家庭的資產配置正在從房產轉向多元化。

根據申萬宏源2025年10月的報告，房地產投資占比從接近七成顯著下降，股票、基金等權益類投資占金融資產比例提升至15%左右。

港險儲蓄險正在成為中產家庭的新選擇。

而忠意這樣有百年歷史、全球布局、分紅穩定的保司，確實值得信賴。

結論：不同需求選不同產品

最后幫你總結一下。

**忠意啟航創富(卓越版)**的特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

適合的人群：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出

對這類客戶來說，忠意可能是"最優解"。

需要注意的點：

• 支持2年或5年交，推薦5年繳


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 不適合頻繁提領，提領后收益斷崖式下跌

適合的才是最好的。

如果你是打算一直領錢做養老金、教育金的，建議看看永明、萬通這類提領能力強的產品。

如果你就是想放10-20年不動，享受短期高收益，忠意這款確實能打。

大賀說點心里話

這款產品的收益確實亮眼，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產品本身更重要。