銀行存款利率跌破1%，宏利宏摯傳承第9年IRR破4%，為什么我勸你冷靜看待？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

躺著賺錢的時代結束了。

很多人開始把目光投向港險儲蓄分紅險。

最近咨詢宏利「宏摯傳承」的人特別多，問得最多的就是：這產品第9年IRR破4%、第14年本金翻倍，是不是該沖？

別急。

今天我就從你的真實需求出發，幫你判斷這款產品到底適不適合你。

教育金規劃：為什么20年是關鍵周期？

利率都跌成這樣了，很多家長開始認真考慮給孩子存一筆教育金。

我接觸過太多客戶，他們的需求其實很明確：

孩子0歲開始存，18歲上大學時能用，最好中間還能靈活取一些。

算下來，就是15-20年的周期。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例來測算，這個場景非常典型——總保費30萬美金，孩子18歲時正好能覆蓋本科+研究生的學費。

問題來了：市面上這么多產品，哪款最適合這種中期需求？

這就是宏摯傳承的主戰場。

它的產品設計，幾乎就是沖著"20年內用錢"這個場景來的。

接下來我用具體數據告訴你，它到底強在哪。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先看最核心的收益數據。

還是那個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，總保費30萬美金。

宏摯傳承完成繳費后，第6年預期收益就超過了本金。

什么概念？

你交完5年保費，只需要再等1年，賬戶價值就回本了。

這個速度在同類產品里是什么水平？

躉交第3年回本，比友邦、永明等產品快2-4年；3年交、5年交都是6年回本，穩居市場前列。

回本之后呢？

它開始加速。

第9年，預期總收益39.7萬美金，復利IRR突破4%。

銀行1年定存才0.95%，這個收益差距是4倍多。

第14年，本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%。

前15年的收益，宏摯傳承在主流產品里穩居第一，其他產品根本追不上。

存銀行不如存這個——至少在前15年，這句話放在宏摯傳承身上，完全成立。

如果你需要邊存邊取

很多人買儲蓄險不是為了一直放著，而是想邊存邊取。

比如孩子上國際學校，每年學費20萬；或者自己做生意，偶爾需要周轉。

這種需求，產品的"提領韌性"就很關鍵——你取錢的同時，賬戶還能不能繼續漲？

用566提領模式來測試：交5年保費，從第6年開始每年提取18000美元（相當于本金的6%）。

結果很驚人：

前20年的賬戶余額，宏摯傳承是最高的。

第10年，賬戶剩余價值31萬美元；第15年，賬戶剩余價值37萬美元。

你每年取18000美金，取了10年共18萬美金，賬戶里還剩31萬——比你交的30萬本金還多。

這就是"邊取邊漲"的威力。

在前20年的提領表現上，宏摯傳承一家獨大。

如果你的需求是"前20年用錢場景多"，這款產品的韌性足夠扛住你的提領。

如果你想要穩定的現金流

有些客戶不想自己操心什么時候取、取多少，就想像領工資一樣，每個月或每年固定到賬一筆錢。

宏摯傳承有個"無憂選"功能，專門解決這個問題。

簡單說，就是從終期紅利中按固定比例定期派發收益，你可以選擇按月或按年提取，也可以先不取、放在保險公司繼續累積生息。

最關鍵的一點：

派息**100%**來自終期紅利，不損傷保證現金價值。

你的本金穩穩的，只是把增值部分拿出來用。

以5年交為例：

• 從第6年開始領取，每年可以領取本金的4.6%。30萬美金本金，每年領13800美金，折合人民幣10萬左右


• 從第10年開始領取，比例提高到6.4%，每年領19200美金


• 第15年可領取**9.7%**的派息，每年29100美金，折合人民幣超過20萬

開啟無憂選后，這款產品既能像傳統儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩定領錢。

一份保單兩種體驗，非常靈活。

別讓錢躺著貶值——與其存銀行拿0.95%的利息，不如用這種方式鎖定一個穩定的現金流。

如果你追求資金快速解套

做生意的客戶最怕什么？

錢被套住、動不了。

所以他們買儲蓄險時，第一個問題往往是：多久能回本？

我前面提過，宏摯傳承的回本速度在市場上屬于第一梯隊：

• 躉交第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年


• 3年交、5年交都是6年回本


• 2年交5年回本，穩居第二

宏摯傳承前20年的爆發力十足，資金解套快，后續增值猛。

如果你對流動性要求高，不想錢被鎖太久，這款產品很適合你。

但如果你想傳承給下一代…

說完優點，我必須告訴你它的短板。

不忽悠，這是我的原則。

20年是一個分水嶺。

20年之后，宏摯傳承的收益不再占據優勢。

尤其是20-27年，復利IRR的增長速度極慢，幾乎處于停滯狀態，慢慢被友邦、永明等產品甩開。

從達到限高的時間看差距更明顯：

友邦環宇盈活30年就達標，而宏摯傳承要47年，比前者晚了17年。

提領也是同理。

566提領模式下，到了第30年，宏摯傳承的賬戶余額只有49萬美元，而星河尊享II能到69萬美元，差了20萬美金。

為什么會這樣？

核心原因是紅利結構。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

一般來說，復歸紅利占比高的產品更適合長期提領。

復歸紅利相當于護城河，讓產品能更晚動用保證金額和終期紅利，保證保單的收益增長。

但宏摯傳承沒有這道護城河。

從首年提取開始，就動用了終期紅利和保證金額。

時間久了，磨損率不斷提高，后期提領表現自然變弱。

所以結論很清楚：

宏摯傳承更適合20年的中短期持有，想要長期規劃傳承，它不是最優選擇。

升級后的變化與分紅表現

補充兩個背景信息。

第一，產品升級

為了應對限高政策，宏利對宏摯傳承進行了兩次調整：

• 貨幣選項從美元/港元擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種


• 新增2年繳付期選項


• 3年交的10年IRR從3.45%提升到4.29%

第二，分紅實現率

宏利的分紅實現率波動較大，這是市場上的一個爭議點。

但按2025年最新公布的數據，它其實也算行業中上水準。

10年+保單的總現金價值比率最大值99%，均值94%。

宏耀傳承、卓越等旗艦產品持續**100%**達標，99%的終期紅利計劃總現金價值比率都>95%。

投資風格相比友邦確實較為激進，但這也意味著收益沒有設限，可以博取更高收益。

仁者見仁，智者見智。

你的需求是哪種？

說到這里，宏摯傳承的優勢和短板都很明確了。

適合你的情況：

• 孩子0-5歲，準備存教育金，15-20年后用


• 做生意需要靈活周轉，希望邊存邊取


• 想要穩定現金流，每年固定領一筆錢


• 對資金流動性要求高，希望快速回本

不太適合的情況：

• 想存50年以上傳給下一代


• 追求極致的長期復利增長


• 完全不需要中間提領

鎖定收益才是王道。

在銀行存款利率跌破1%的今天，能找到一個前20年IRR破4%、本金翻倍的產品，已經很難得了。

只要你前20年用錢場景多，選宏利的宏摯傳承絕對沒有錯。

關鍵是想清楚自己要短期靈活還是長期積累，才能做出正確的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣一款宏摯傳承，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。