保誠「信守明天」：港險三巨頭正面PK，這匹黑馬憑什么力壓友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我最多的問題就是："大賀，保誠、友邦、宏利三家到底選哪個？"

說實話，這個問題我見過太多案例了——很多人花幾個月時間對比，最后還是一頭霧水。

今天我就把這三家的旗艦儲蓄險拉出來正面PK，用數據說話，幫你省下自己扒產品的時間。

港險三巨頭：保誠突然發力

2024年9月，保誠保險突然放了個大招——「信守明天」產品全面升級。

這個時間點很有意思。

你看，2024年內地訪客赴港投保628億港元，終身壽險占比80%，儲蓄壽險同比增長6.9%。

內地客戶用腳投票選擇港險，說明什么？

說明多元資產配置已經是剛需了。

在這個節骨眼上，保誠選擇升級產品，顯然是想在競爭白熱化的市場里搶一波。

我研究了升級后的保誠「信守明天」，說句實話：

收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，確實配得上"黑馬"這個稱號。

但光聽我說沒用，咱們用數據說話。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是第一位的。

這筆賬其實很簡單——同樣的錢放進去，誰能更快、更穩地增值？

先看一組核心數據：

• 28年達到6.5% IRR——這是行業演示收益的天花板


• 25年預期IRR 6.35%——舊版只有6.09%，提升了0.26%


• 對比升級前的保誠產品，提前17年達成6.5% IRR

換個角度想想，17年意味著什么？

如果你35歲投保，原來要等到69歲才能享受6.5%的收益，現在52歲就能達到。

這差的可不是一點半點。

再來橫向對比：

保誠「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年，復利滾動起來，差距會越拉越大。

具體看這張表：

**25年6.35%**是什么概念？

目前同類產品基本要40年左右才能達到這個水平。

保誠硬生生把時間壓縮了15年，這就是實打實的競爭力。

我跟很多客戶說過，20-30年是儲蓄險的"黃金優勢期"。

為什么？

因為這個階段剛好覆蓋了你用錢的關鍵期——孩子上大學、自己養老、甚至幫下一代置業。

在這個時間段收益領先，才是真的領先。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益還不夠。

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"——孩子教育、自己養老、家庭應急，都需要靈活提領。

這時候問題就來了：

同樣的提領方式，誰能讓你領得多還剩得多？

咱們用市場上最熱門的**"5/6/7提領密碼"**來測試——5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，一直領到終身。

以5年繳每年10萬美元為例（總保費50萬美元）：

從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元，直至終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，相當于已經回本。

但這還沒完——剩下的錢還在賬戶里繼續增值，每年還能繼續提3.5萬，一直領到終身。

把保誠、友邦、宏利三家拉出來對比，結果很有意思：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

這意味著什么？

在關鍵用錢周期里，你不僅每年能領到錢，賬戶里剩的錢還比別家多。

換句話說，領得多還剩得多。

我見過太多這樣的案例：

客戶一開始只看賬面收益，覺得差不多，結果真正開始提領的時候才發現，不同產品的差距大得驚人。

有的產品領著領著就"空"了，有的產品越領越多。

這就是為什么我一直強調，買儲蓄險不能只看靜態收益，還要看動態提領表現。

那如果不著急用錢，想晚點再提領呢？

咱們再看另一個場景——"5/11/10提領"：第11年開始每年提領總保費的10%（5萬美元），一直領到終身。

這個場景下，100年累計能提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

你看，早提領有早提領的好處——現金流不斷；晚提領有晚提領的優勢——收益更高。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

說到港險的獨特優勢，貨幣轉換絕對是一個。

為什么這個功能重要？

你看現在的匯率環境：2025年人民幣兌美元在7.1-7.4區間波動，中美利差達到300個基點的歷史高位。

在這種情況下，能夠靈活切換貨幣，就等于給自己留了一條后路。

但問題來了——市場上很多產品號稱支持"貨幣轉換"，實際操作起來卻是另一回事。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是怎么做的？

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣——美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

更關鍵的是這一條：

貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這是什么意思？

就是說你轉換貨幣之后，收益率不變、條款不變，還是原來那個產品。

對比一下其他家怎么做的：

友邦、安盛、中銀等公司的貨幣轉換，是轉到"同一系列下的最新計劃"，轉換后回報及條款與原計劃不同。

換個角度想想，這就好比你買了一輛車，想換個顏色，結果4S店告訴你：

換顏色可以，但要換成新款，價格和配置都不一樣。

保誠的做法是：

換顏色就換顏色，車還是你那輛車，配置一點不變。

這個差別看起來不大，實際影響很大。

真貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

尤其是在匯率波動加劇的當下，這個功能的價值會越來越凸顯。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個獨家功能，是競品沒有的。

1. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

什么意思？

就是這部分收益一旦確定，就變成"保證"的了，不會因為市場波動而回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

兩種紅利搭配，既有穩定性，又有成長性。

更重要的是，雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

我跟客戶解釋的時候經常打個比方：

這就像你的收入一部分是固定工資，一部分是績效獎金。

固定工資給你安全感，績效獎金給你想象空間。

2. 市場首創：自主傳承選項

傳統的身故賠償怎么給？

一筆過、分期支付，最多再加個組合支付。

保誠「信守明天」新增了一個自主傳承選項——可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

舉個例子：

你可以設定孩子大學畢業時給一筆、結婚時給一筆、買房時再給一筆。

甚至可以設定如果孩子失業了，自動觸發一筆應急金。

這個功能解決了很多家庭的痛點——擔心一次性把錢給孩子，孩子不會理財；又擔心分期給太死板，遇到緊急情況沒法應對。

3. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

這個收款人，可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

什么場景會用到？

• 給父母設定每月固定打款，當作養老金補充


• 給孩子設定每年固定打款，當作教育基金


• 給公益機構設定定期捐贈，做慈善

相當于你自己設計了一個"年金計劃"，按需提取，實現財富的靈活支配。

我見過太多這樣的案例：

客戶買了儲蓄險，想給父母每月打點錢，結果每次都要自己操作，忙起來就忘了。

有了自主入息功能，設定好就自動執行，省心省力。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說了這么多產品優勢，你可能會問：

收益演示這么好看，能兌現嗎？

這個問題問得好。

錢放對地方才能生錢，選保司就是選"管錢的人"。

先看保誠的"鈔能力"：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有這個"鈔能力"托底，收益兌現是有保障的。

但更重要的是歷史分紅表現。

畢竟，過去能兌現，未來才更有信心。

看這張表，長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C第20年實際平均總IRR 6.32%

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長期來看，這家老牌保司與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

雞蛋不能放一個籃子，但放的籃子也得靠譜。

保誠這個籃子，經過時間檢驗了。

結論：綜合實力保誠勝出

拉了這么多數據，做了這么多對比，結論其實很清楚了。

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，在港險三巨頭的正面PK中勝出。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，這款產品確實值得認真考慮。

再看一遍這個場景：

5年繳每年10萬美元，第11年開始每年提領5萬，100年累計提領450萬美元，剩余現金價值1663萬美元。

450萬+1663萬=2113萬美元，總保費才50萬美元。

這個杠桿，你自己算算。

最后說一點：

2025年美聯儲已經累計降息75個基點，全球資本流動正在重構。

在這個窗口期鎖定高收益美元保單，可能是未來幾年最劃算的選擇之一。

大賀說點心里話

產品好不好是一方面，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。