永明「萬年青星河尊享2」被吹成提領王者，但這2類人買了必后悔

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問永明「萬年青星河尊享2」，說這款產品被吹成"港險提領天花板"，問我到底值不值得買。

我說句大實話：

這款產品確實有獨到之處，但我見過不少客戶買完后悔——不是產品差，是他們選錯了場景。

今天這篇文章，我就把永明和友邦「環宇盈活」放在一起，幫你搞清楚：什么人買永明會真香，什么人買了會踩坑。

港險儲蓄險市場格局：永明在什么位置？

很多人只知道友邦、保誠、宏利這些"網紅"公司，對永明了解不多。

但你可能不知道，永明金融扎根香港已經133年了，比很多"老牌"公司資歷還深。

它穩居全港三大強積金服務供應商之列，也就是說，每8個香港人里就有1個是永明的客戶。

再看信用評級，永明拿到的是A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

這個評級在香港保險公司里屬于第一梯隊，和友邦、保誠站在同一水平線上。

所以永明不是什么"小公司"，它是財務實力雄厚、資本充足的頭部玩家，只是營銷沒那么高調而已。

收益對比：和友邦「環宇盈活」打擂臺

買儲蓄險，大家最關心的還是收益。

我拿永明「萬年青星河尊享2」和友邦「環宇盈活」做個頭對頭的對比，用數據說話。

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例：

回本速度：

• 保證回本期：永明13年，友邦18年——永明快5年


• 預期回本期：兩款都是7年，打平

長期收益：

• 永明50年才能達到**6.5%**復利IRR


• 友邦30年就能達到**6.5%**復利IRR


• 永明比友邦慢了整整20年

還有一個關鍵指標：復歸紅利占比。

永明5-50年復歸紅利占比均值是22.76%，友邦只有8.00%。

這意味著永明的收益結構里，"已鎖定"的部分更多，但代價是長期增長潛力受限。

我幫你踩過這個坑了：

永明的預期總收益在市場上并不拔尖，20年后收益表現略顯乏力，和友邦、宏利等頭部產品比，差距會逐漸拉大。

這不是說永明差，而是它的設計側重點根本不在"追求最高收益"上。

保證收益對比：誰的「確定性」更強？

收益比不過，但永明在"確定性"這個維度上扳回一城。

買之前先想清楚這幾點：

你是更在意"收益高"，還是"收益穩"？

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個速度在一眾儲蓄險里排名前列。

更重要的是，它的保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

這個差距有多大？

假設你買了50萬美金保單，永明的保證收益率1%，其他產品0.5%，每年保證收益就差了2500美金。

時間越長，差距越明顯。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，能讓保守型人群更安心。

如果你是那種"睡不著覺就擔心保單"的人，永明的保證收益能讓你踏實不少。

提領對比：晚提領和早提領，誰更強？

這是很多人栽跟頭的地方。

永明被叫"提領王者"，但這個稱號有適用范圍。

我幫你拆解一下：

晚提領場景（20年后才開始領）

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

為什么會這樣？

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明的長期現金價值增長沒有優勢。

就算提領規則再靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

早提領場景（繳完就領）

這才是永明的主場。

它支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

拿225方案舉例：

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

再看567方案：

5萬美元交5年，第6年起每年領7%（1.75萬美金），全期剩余現價領先舊版。

永明的預期賬戶余額在早提領場景下確實很亮眼，幾乎適配任何提領情境，而且不會斷單，非常靈活。

我說句大實話：

晚提領場景下永明不是最優解，但早提領場景下它確實是王者。

不是產品不好，是你沒選對場景。

獨家功能對比：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

這部分是永明最大的差異化優勢，也是我最想跟你聊的。

第一重鎖定：歸原紅利即派即保證

永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

什么意思？

其他產品的復歸紅利雖然叫"復歸"，但只有面值保證，現金價值還是浮動的。

永明是面值和現金價值雙保證，一經派發就100%鎖定。

這意味著你徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動轉入鎖定賬戶

從第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**積存利率。

這個功能太實用了。

假設你覺得未來幾年市場可能下行，就可以主動把收益鎖進保證賬戶，讓收益從"不確定"變"確定"。

市場波動時，你比別人更有底氣。

真貨幣轉換：收益不縮水

很多產品的貨幣轉換有個坑：轉換時要調整基數，實際上會損失收益。

永明的貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

更厲害的是，永明4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，這也是市場唯一。

這對有跨境需求的人太友好了。

比如你現在買美元保單，孩子將來要去加拿大留學，轉成加元保單，收益不縮水。

其他產品做不到這一點。

這兩個"市場唯一"，是永明真正的護城河。

很多人只盯著收益看，卻忽略了這些功能在實際使用中的價值。

保司實力對比：永明的資管能力

買儲蓄險是長期持有，保司的資管能力直接決定你的收益能不能兌現。

先看分紅實現率：

永明萬年青系列分紅實現率超過100%，這個數據很扎實。

再看償付能力：

永明香港償付能力比率**>200%**，超出監管要求2倍以上。

永明背后還有一個很少人知道的資管巨頭：SLC Management。

這家公司下設5家分支機構，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，有150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業類別，包括物業、通訊服務、信息科技、公共事業、能源、金融業、醫療領域等。

投資地區也非常分散，涵蓋美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等多個國家和地區。

這種全球化、多元化的資產配置，是分紅能夠持續兌現的底層保障。

選購建議：什么人選永明，什么人選友邦？

聊到這里，我幫你做個總結。

2025年延遲退休政策正式實施，養老規劃周期變長了。

選產品一定要匹配自己的提領時間點，避免選錯場景。

選永明「萬年青星河尊享2」的人：

1. 
   

   中短期（10-20年）有提領需求：憑"提領靈活+剩余價值高"優勢，提領不斷單，剩余價值繼續漲。

   
   


2. 
   

   怕風險，把本金安全放第一位：1%保證收益率+**25%-80%**固收資產配置，就算市場波動也不虧本金。

   
   


3. 
   

   有跨境貨幣需求：孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或想在海外置業，4種貨幣收益相同，比其他產品更適配。

   
   


4. 
   

   想鎖定收益，怕市場下行：雙鎖定功能能滿足你，隨時把非保證紅利變成保證。

   
   

永明的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"，適合求穩的人。

選友邦、保誠的人：

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

它們的長期收益增長曲線更陡峭，適合能扛住波動、追求高收益的人。

我再強調一遍：

不是產品不好，是你沒選對場景。

買之前先想清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

永明和友邦怎么選，本質上取決于你的提領節奏和風險偏好。

但無論選哪款，怎么買、通過什么渠道買，差距可能比產品本身更大。