158家香港保險公司，我通宵扒完發現：90%都是坑，只有這15家能買

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

這個坑我見過太多人踩——明明想買個靠譜的港險，結果被五花八門的公司名字搞得暈頭轉向。

最后要么被忽悠買了個不適合的，要么干脆放棄。

今天這篇文章，我把香港保險業監管局官網的158家保險公司全部扒了一遍。

用最透明的標準告訴你：哪些能買，哪些別碰，以及具體產品怎么選。

158家保司，水有多深？

先說個讓你心里有底的數據：截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家，聽起來選擇很多對吧？

但別被這個數字唬住。

這158家里面，經營一般業務的有85間，經營長期業務的51間，經營綜合業務的19間，還有3間是經營特定目的業務的。

什么叫"一般業務"？

說白了就是車險、財產險這些，跟你想買的儲蓄險、年金險壓根不搭邊。

什么叫"特定目的業務"？

那是給特殊機構定制的，普通人根本接觸不到。

更坑的是，剩下那些經營長期業務和綜合業務的保司里，情況也復雜得很：

有的是同一個品牌在香港注冊了好幾個辦事處，本質上就是一家。

有的雖然登記了，但主要經營地址壓根不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

你說這水深不深？

我的篩選標準，全部公開

我寧愿你不買也不想你買錯。

所以篩選標準我全部攤開講。

第一刀：砍掉業務類型不對的

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，這些跟儲蓄險、年金險需求完全不搭。

直接篩選掉。

第二刀：砍掉"名存實亡"的

同一品牌下的不同辦事處本質上算同一家。

主要經營地址不在香港或業務不面向大陸客戶的，也篩選掉。

第三刀：用硬指標卡

剩下的保司，我用三個硬指標來評估：

• 公司背景（成立多久、總部在哪、股東是誰）


• 國際評級（標普、穆迪、惠譽怎么說）


• 償付能力充足率（能不能賠得起）

為什么要看這些？

2024年海銀財富700億暴雷，4.66萬名客戶血本無歸。

2025年4月深圳金鑰匙20億跑路，那個林春浩跑去英國了。

這些血淚教訓告訴我們：規模大、網點多不等于安全，國資背景可以造假。

但國際評級機構的評級無法造假。

層層篩選下來，符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司，其實也就30多家。

再優中選優，我敲定了15家相對更靠譜的保司。

百年老店：時間驗證的靠譜

先說五家國際老牌保司。

這些公司能穿越百年風雨活到今天，本身就是最好的背書。

友邦AIA：1919年成立，今年106歲了。

香港業務從1931年就開始做，94年的本土經驗。

總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA——三大評級機構給的都是頂級評級。

投資策略76%固收類、24%權益類，穩得很。

友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務和品牌知名度沒得說。

安盛AXA：1817年成立，208年歷史，比清朝還老。

總部在法國，償付能力216%，同樣是標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。

固定收益占74%，全球分散配置。

安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出，畢竟人家管的錢太多了。

宏利Manulife：1887年成立，138年歷史。

香港業務1897年就開始了，比友邦還早。

總部加拿大，償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-。

79.5%固收類，投資風格偏保守。

強積金市場的領導者，本地化做得很扎實。

保誠Prudential：1848年成立，177年歷史。

總部英國，償付能力280%，是五家里最高的。

標普A、穆迪A2、惠譽A-。

投資策略比較激進，70%權益類、30%固收類，側重亞洲市場。

適合能接受波動、追求長期高收益的人。

永明SunLife：1865年成立，160年歷史。

香港業務1892年就開始了，133年本土經驗。

總部加拿大，償付能力200%+，標普AA——五家里標普評級最高的。

75%是固定收益，而且97%的固定收益評級為投資級別。

穩健程度拉滿。

國資背景：另一種安全感

有些朋友就是對國資有天然的信任感，這我理解。

香港確實有幾家國資背景的保司值得關注。

中銀人壽BOC Life：1998年成立，總部香港，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。

背靠中國銀行，在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面都有優勢。

太保香港CPIC：1991年成立，但香港業務2021年才開始，算是新兵。

償付能力256%，標普A、穆迪A3。

在跨境保險、企業員工福利方面有布局。

國壽海外ChinaLife：1933年成立，92年歷史。

香港業務1984年就開始了，41年本土經驗。

償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。

國壽海外在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有獨特優勢。

畢竟背靠的是中國人壽這棵大樹。

太平香港ChinaTaiping：1929年成立，96年歷史，比國壽還老。

香港業務2015年開始，償付能力282%，標普A、惠譽A。

在跨境保險服務、高凈值客戶綜合財富規劃方面有特色。

這里要提醒一句：國資背景確實能給人安全感。

但別被"國資"兩個字忽悠了。

深圳金鑰匙那個案子，林春浩就是冒充國資背景非法集資的。

真正的安全感來自透明的監管和可查的償付能力，而不是一個標簽。

中堅力量：別只盯著大牌

很多人買港險只認大牌，其實錯過了不少好選擇。

這六家中堅力量保司，實力不輸大牌，有些產品性價比反而更高。

忠意Generali：1975年成立，50年歷史。

總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。

在高凈值客戶定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD：2013年成立，12年歷史，算是新銳。

但別小看它，總部香港，償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。

富衛在數字化保險服務、創新產品設計方面做得很好。

特別能滿足年輕客戶群體的需求。

萬通YFLife：1851年成立，174年歷史，比很多"老牌"還老。

總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

立橋人壽WellLinkLife：2010年成立，15年歷史。

總部中國澳門，償付能力314%+，標普AA——注意，這是AA級，比很多老牌保司評級還高。

在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面有潛力。

周大福人壽CTFLife：1970年成立，55年歷史。

償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。

背靠周大福集團，在珠寶行業相關客戶及家庭財富管理服務方面有特色。

安達人壽ChubbLife：1985年成立，40年歷史。

總部瑞士蘇黎世，償付能力436%——全場最高。

標普AA、穆迪Aa3。

安達在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

這些保司雖然名氣沒那么大，但償付能力、評級都過硬。

別被高收益忽悠了，先問清楚再掏錢——有時候小眾選擇反而更適合你。

產品實測：數據說話

保司選好了，具體買什么產品？

這個坑我見過太多人踩——被銷售一頓忽悠，買了個完全不適合自己的產品。

我把儲蓄險和年金險分開說，用真實數據告訴你怎么選。

儲蓄險：四種需求，四個答案

需求一：鎖定短期收益，5年左右用錢

首選立橋人壽「智選儲蓄?！?。

一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠高于內地銀行。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

別被那些動輒10年、20年才回本的產品忽悠了。

如果你就是想存個幾年，這款最合適。

需求二：鎖定前/中期收益，10-20年規劃

首選宏利「宏摯傳承」。

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

宏利「宏摯傳承」前20年收益表現亮眼，適合追求前/中期資產規劃的朋友。

而且宏利這家公司資本實力雄厚，深耕香港100多年，實力和口碑都在線。

需求三：追求長線高收益，30年以上持有

首選友邦「環宇盈活」。

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利就達到6.5%。

收益表現穩居第一梯隊。

友邦分紅實現率全港第一，以穩健著稱。

長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

真實案例比承諾更有說服力——友邦過去幾十年的分紅兌現記錄，是最好的證明。

需求四：追求穩定現金流，邊領邊增值

首選永明「萬年青星河尊享2」。

保證13年回本，長線保證收益率1%。

回本速度、保證收益表現突出。

永明「萬年青星河尊享2」回本速度、保證收益表現突出。

適合有現金流需求并追求穩定的朋友。

各種現金流提取方式下，整體的賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

加上永明實力強大，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿了。

年金險：三種需求，三個答案

需求一：即買即領，當下就要養老

首選太保「鑫相伴終身年金」。

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金即已覆蓋總保費，實現"回本"。

后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

需求二：不急著領，追求養老均衡

首選安達「安心退休年金」。

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。

預算一致的情況下，它每年確定的派息夠多，能夠覆蓋養老開銷。

還有持續增長的分紅抗通脹，早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

需求三：不急著領，追求靈活養老

首選萬通「多元終身年金」。

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。

但靈活優勢有3點：

第一，轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金。

第二，轉年金給了12種年金權益選擇——定額終身年金、遞增終身年金、聯合年金、危疾雙倍年金……各種組合都有。

第三，支持部分轉年金，不用一次性全轉。

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

大賀說點心里話

158家保司篩到15家，7款產品按需求分類——該說的我都說了。

但說實話，選對保司、選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。