銀行利率跌破1%，這4款港險成養老救命稻草？有2個隱藏坑沒人提

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我要聊一個很多人正在焦慮、但又不知道從何下手的問題——養老錢到底該放哪？

先說個讓我挺無語的事：就在上個月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，活期更慘，0.05%。

10萬塊存一年，利息才950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

這個坑我見太多了——很多人辛辛苦苦攢了幾十萬，全躺在銀行卡里"吃灰"，以為穩妥，結果每年都在被通脹悄悄收割。

今天我就掰開了講：為什么單靠社保養老金根本不夠用，以及港險養老的4款產品——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋，到底怎么選、適合誰。

你的養老金夠花嗎？

先潑盆冷水。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老保險替代率目標是58.5%。

這是什么概念？

假設你退休前月薪2萬，按這個比例算，養老金大概能拿到11700元。

聽起來還行？

醒醒吧朋友，一線城市一個高端養老院的單人間，每月就要1.2萬，你這養老金連房租都不夠覆蓋，更別提吃飯、看病、請護工了。

更扎心的是，目前咱們還沒達到58.5%的替代率。

也就是說，實際能拿到的比11700還少。

再看看銀行那邊。

2025年5月六大行第七次降息后，3年期定存利率只有1.25%，5年期1.30%，甚至出現了利率倒掛——存得越久，收益反而更低。

商業銀行凈息差已經跌到1.43%，遠低于1.8%的警戒線。

銀行不會告訴你的是：降息是大趨勢，存款收益只會越來越低。

錢放銀行，不是穩妥，是慢性貶值。

養老需要多少錢？算一筆賬

很多人對養老沒概念，覺得"到時候再說"。

但你想過沒有，現在每5個勞動力就得養1個老人，以后這個比例只會更夸張。

我國養老靠三大支柱：基本養老保險（社保）、補充養老保險（企業年金）、個人養老金。

問題是，社保只能?；荆髽I年金大多數人沒有，個人養老金剛起步、額度也有限。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，不是退休那天才開始考慮的。

你現在30歲、40歲，覺得養老很遠？

其實留給你準備的時間，可能比你想象的短得多。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里我要先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

我當年也踩過這個坑——剛接觸港險時，也是拿著計算器算前5年回本沒有，后來才明白，養老規劃要放長線看。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

接下來我就按不同需求，一個個拆解。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

如果你的核心訴求是：退休后每年能穩定領一筆錢，而且領得多、領得久——那盛利II和星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

直接上數據。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們看三種常見的提領方式：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年，宏摯傳承表現最好


• 15-30年，盛利II最亮眼


• 30年后，星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相當

567提領（第6年起每年提取總保費7%）：

盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間，基本都是最高的。

簡單總結：

• 盛利II：主打強提領，打造超高養老現金流，非保證復利爆發力強，第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場數一數二


• 星河尊享II：總體更穩定，提領也不差，保證回本時間更早（第13年）

一個激進，一個穩健，選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但有些朋友會說：大賀，我不追求高收益，我就想穩，最好本金別動，每年給我發點利息就行。

這種需求，宏摯傳承的"無憂選"功能簡直是量身定制。

無憂選是什么？

交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

它的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們拿案例演示一下：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選——

• 每年提取本金的4.6%，即13800美元


• 即使每年派息，保證金額仍在正常增長


• 第18年保證金額達到本金


• 第27年累計領取的派息已超過本金


• 第49年累計領取達到本金的2倍

但也要提醒一點：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有101.6萬美元。

差距不小。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益換取低風險的安全感，對保守型朋友來說還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

還有一類朋友，情況更復雜：

• 不確定自己退休后想怎么領錢


• 擔心萬一得了大病怎么辦


• 夫妻倆想一起規劃養老


• 或者干脆就是"我也不知道自己要什么"

這種情況，富饒千秋的年金轉換功能就派上用場了。

它是全港唯一擁有年金轉換功能的儲蓄分紅險。

開啟后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

我挑幾個實用的說：

怕領取時間太短？

選第6/7/8項"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選第9/10項"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世，伴侶持續受益，直到百年。

擔心疾病風險？

選第11/12項"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

別再被割韭菜了，這種"一張保單管一輩子"的設計，才是真正的養老神器。

靜態收益對比：基本面都過關

有人可能會問：大賀，你光說動態提領，靜態收益呢？

會不會有坑？

放心，這4款產品的基本面都過關。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年


• 保證回本時間：星河尊享II最早（第13年），盛利II最慢（第25年）


• 6.5%復利限高：盛利II第30年達到，星河尊享II要到第50年

盛利II保證回本慢，是因為保證復利IRR只有0.233%。

但反過來，它的非保證復利爆發力強，后期增值快。

養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，是動態提領能力和功能適配性。

大賀說點心里話

養老從來都不是遙遠的事。

它不是退休那天才開始考慮的，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

今天這篇文章信息量很大，但如果你想知道怎么買更省錢、有什么內部渠道信息差，下面這張圖值得你多看兩眼。