友邦、保誠、宏利、安盛全被我淘汰了，養老金我只推這一款

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

我當年在銀行的時候，客戶存個5年期能拿4%以上，現在呢？

10萬存5年，比三年前少賺1萬多塊。

這還只是開始。

商業銀行凈息差已經跌到1.43%，低于**1.8%**的警戒線，銀行自己都快扛不住了，存款利率還會繼續往下走。

你的養老錢放在銀行，跑不贏通脹，等于越存越窮。

所以最近找我咨詢港險養老的人越來越多。

香港儲蓄險復利能到6.5%，確實香。

但問題來了：友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些大公司的產品該怎么選？

今天咱們掰開了揉碎了說，我會把這幾家的產品逐個分析，告訴你為什么我最后只推薦一款。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

很多人第一反應是買友邦，畢竟品牌響、歷史久。

別被忽悠了。

友邦的投資風格確實穩健，如果你這筆錢就是放著不動、單純儲蓄，環宇盈活挺合適。

但咱們買養老金是要領錢的，不是存死期。

問題就出在這兒——友邦的產品在現金流提取方面做得真不行。

先說一個概念：復歸紅利。

香港儲蓄險的分紅分兩種：

• 復歸紅利：每年發給你、發了就不能收回的，類似于房租


• 終期紅利：退保時才給你、中途還可能被回撤的，類似于房價

做養老規劃，你肯定希望"房租"占比高一點，拿到手的才是自己的。

友邦環球盈活的復歸紅利占比只有8%，盈御多元貨幣3更慘，只有3.71%。

這意味著什么？

你賬戶里看著挺多錢，但大部分都是"畫餅"，真要領的時候，穩定性遠不如復歸紅利占比高的產品。

養老金圖的是安心，不是看著賬戶數字好看。

友邦這個產品結構，我不太敢推薦給想做現金流規劃的朋友。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠信守明天升級之后，收益和提領做得都還可以，復歸紅利占比13.25%，比友邦強一些。

但這個真相很少有人告訴你：保誠的分紅實現率不太穩定。

分紅實現率是什么？

就是保險公司當初承諾給你的收益，最后實際兌現了多少。**100%是剛好兌現，低于100%**就是打折了。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有的年份高、有的年份低，心臟不好的人看著揪心。

咱們做養老規劃，圖的就是安心。

每個月領多少錢、賬戶里還剩多少，心里得有數。

要是今年實現率90%、明年又變成110%，這種過山車體驗，真的適合養老嗎？

錢是自己的，得精打細算。

我不太建議把養老金押在一個穩定性存疑的產品上。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利宏摯傳承這款產品，前20年的表現確實亮眼，回本快、收益高，很多人一看數據就心動了。

但養老金不是短跑，是馬拉松。

咱們買這份保單，是為了擁有一份活到老領到老的現金流。

你現在30歲，養老金要用到80、90歲，這是50年、60年的事。

前20年跑得快有什么用？后面幾十年才是關鍵。

我給你看一組數據：按567提取（5年交，每年提取總保費的7%）來算，到100歲的時候，永明賬戶里還剩1647萬美元，宏利呢？只剩496萬美元。

差了3倍多。

更要命的是，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%。

對，你沒看錯，是零。

這意味著什么？

賬戶里所有的分紅都是終期紅利，都是"畫餅"，中途保險公司可以回撤。

你領著領著，突然發現賬戶里的錢縮水了，這種事不是沒可能發生。

養老金要的是確定性，不是賭博。

宏利的產品結構，不適合做長期養老規劃。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛就不用多說了，直接出局。

原因很簡單：保證回本期太長了，要25年。

什么意思？

你交完錢，要等25年才能保證拿回本金。

中間這25年，萬一你急用錢、萬一有什么變故，退?？赡苓€要虧本。

對比一下：

• 永明是13年保證回本


• 友邦、宏利、保誠都是18年


• 安盛要25年

這個差距太大了。

安盛目前真的沒有好的產品可以推薦。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

把友邦、保誠、宏利、安盛都淘汰之后，大公司里就剩永明了。

但永明不是"矮子里拔高個"，它是真的強。

先說保證回本期：永明萬年青星河尊享II只要13年，是大公司里最短的。

這意味著你的錢更早進入"安全區"，中途有什么變故也不怕。

再說復歸紅利占比：22.76%，比友邦的3.71%高了6倍多。

你賬戶里的錢，有更大比例是"板上釘釘"的，不用擔心被回撤。

最關鍵的是提領表現。

按566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）來算，到100歲的時候，永明賬戶里還剩3473萬美元。

這是什么概念？

你每年領著錢，領了一輩子，賬戶里還剩這么多，可以留給孩子。

而且這3473萬里面，保證部分占比23%，遠高于其他產品的18%。

這個真相很少有人告訴你：保證部分占比高，意味著你中途不想領了、想退保，能確定拿到的錢更多。

這是評估產品穩定性的重要指標。

永明在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也是國際大品牌。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選，沒有之一。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

前面說的都是566提取，但養老規劃不是一成不變的。

有人想早點領、有人想晚點領、有人想多領、有人想少領。

永明的厲害之處在于：無論你怎么領，它的表現都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：適合想快速回本、早點開始領錢的人。

到100歲，永明賬戶里還剩2025萬美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：適合想多領一點、提高生活品質的人。

到100歲，永明賬戶里還剩3082萬美元。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

領錢方式非常靈活，各個提領密碼都能做到賬戶余額最高。

這對養老來說意味著什么？

第一，你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多。

賬戶里有錢，心里不慌。

第二，你活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

這不是消耗型的養老金，是增值型的。

第三，也是最關鍵的——它能保證你一輩子都有錢拿。

道理很簡單：錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這才是養老金應該有的樣子。

我當年在銀行的時候，見過太多老人因為養老金不夠、不敢花錢、生活質量下降。

錢是自己的，得精打細算，但更重要的是——得選對產品。

永明萬年青星河尊享II，就是我目前最推薦的港險養老方案。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，買法不同，到手成本能差出一大截。