宏利宏摯傳承：明知有個"硬傷"，為什么我還是推薦給保守型客戶？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶讓我印象特別深刻——一位50歲的企業主，手里有筆閑錢想配置港險儲蓄險，但聊了三次都沒下決心。

他反復問我一個問題："大賀，這些分紅都是不確定的，萬一到時候拿不到怎么辦？"

我太理解這種心情了。

對于40-55歲的中產家庭來說，"既想要收益又怕虧"幾乎是刻在骨子里的焦慮。

尤其是2025年延遲退休政策正式落地后，男職工要從60歲延到63歲才能領養老金，這意味著至少多等3年。

而安聯最新報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元——這個數字大到讓人窒息。

所以今天，我想跟你聊一款我研究了很久的產品：宏利「宏摯傳承」。

先說結論：這款產品有一個明顯的"硬傷"，但它用一套獨特的功能設計，把這個硬傷變成了保守型投資者的"定心丸"。

宏摯傳承的「硬傷」

做港險測評這么多年，我一直堅持一個原則：先說缺點，再說優點。

宏摯傳承最大的問題是什么？

它只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

簡單解釋一下：

市面上大多數儲蓄險都有兩種紅利——復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利就像"定期存款利息"，一旦派發就鎖定了，不會再變。

而終期紅利更像"股票浮盈"，賬面上看著挺多，但最終能拿多少，取決于你退?；蛏砉蕰r的市場表現。

宏摯傳承把所有雞蛋都放在了"終期紅利"這一個籃子里。

這會帶來什么后果？

收益波動性更大，不確定性進一步增強。

如果你是那種"看著賬戶余額上下波動就睡不著覺"的人，光看這一點，可能就已經想劃走了。

但別急，故事還沒講完。

但它有一個別人沒有的武器

宏利的產品經理顯然也知道這個問題。

所以他們做了一件事：把終期紅利的增值速度拉到極致。

終期紅利最大的優勢是什么？

增值快。

沒有復歸紅利的"拖累"，所有收益都集中在終期紅利上瘋狂復利。

這帶來了一個非常實際的好處：回本快。

有多快？

我做了一個10款主流港險儲蓄險的橫向對比：

以最常見的5年繳費為例：

• 宏利宏摯傳承：預期第6年回本


• 友邦環宇盈活：預期第7年回本


• 保誠盈御多元貨幣3：預期第8年回本


• 安盛信守明天：預期第8年回本

沒錯，宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，比友邦快1年，比保誠、安盛快2年。

再看一下完整的回本數據：

整付保費的話，預期第3年就能回本。

這個速度在港險市場上幾乎是獨一檔的存在。

你可能會問：回本快有什么用？反正都是"預期"，又不是保證的。

問得好。

這就要說到宏摯傳承真正的殺手锏了。

把「回本」玩出花樣

回本快只是基礎。

宏利真正厲害的地方在于：他們圍繞"回本"這件事，設計了一整套靈活的提領方案。

這套方案叫"回本選"，核心理念就是：先把本金拿回來，再慢慢領利息。

對于保守型投資者來說，這簡直是"穩穩的幸福"。

方式一：先部分回本，后提取

如果你急需用一大筆錢，但又不想把保單全部退掉，可以這樣操作：

以5年繳費為例：

• 傳統玩法：第6年開始，每年領總保費的6%


• 宏摯傳承方式一：第6年先領總保費的21%，第7年起每年領6%


• 宏摯傳承方式二：第8年先領總保費的38%，第9年起每年領6%

看到區別了嗎？

傳統產品第一年只能領6%，但宏摯傳承可以讓你第一年就領21%甚至38%。

如果你投了30萬美金，第6年就能一次性拿出6.3萬美金（21%），之后每年還能繼續領1.8萬美金（6%）。

這種設計特別適合什么場景？

比如孩子突然要出國留學，需要一筆大額學費。

比如家里老人生病，急需一筆醫療費用。

先把大頭拿出來救急，后面的現金流照常領，兩不耽誤。

方式二：先全部回本，后提?。?6789提領）

這是我最推薦給保守型客戶的方案。

邏輯很簡單：第13年把本金全部拿回來，之后每年再領利息。

具體怎么操作？

規律很清晰：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個真實案例：

假設你投入30萬美金，分5年繳費：

• 第13年：一次性取回30萬美金（100%本金）


• 第14年起：每年領1.5萬美金（總保費的5%），一直領到終身

本金已經全部落袋為安，后面領的都是"純賺"。

我太理解那種"投資最怕什么？本金沒了"的恐懼了。

這種先全部回本后提取的方式，很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

你不用擔心市場波動，不用擔心保險公司分紅表現，因為本金已經穩穩地回到你口袋里了。

雙倍回本與分期回本

如果你覺得"13年回本"還不夠刺激，宏摯傳承還有更高階的玩法。

玩法一：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個方案適合愿意等更久、但想拿更多的人：

• 5年繳費


• 第20年：拿回200%的總保費（雙倍本金?。?/li>
  
• 第21年起：每年領取總保費的5.8%，直到終身

還是拿30萬美金舉例：

• 第20年：一次性拿回60萬美金


• 第21年起：每年領1.74萬美金

20年后不僅本金翻倍，還能繼續領終身現金流。

這種方案特別適合給孩子做教育金規劃——現在投入，等孩子20歲左右讀大學時，剛好可以拿出雙倍本金支付學費。

玩法二：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里多增值一段時間，可以選擇分期回本：

分期回本的好處是什么？

回本時間拉長，后續現金流比例就更高。

比如選擇第11-15年分期回本（每年取20%），后續每年能領6%。

而選擇第11-13年快速回本（每年取33%），后續每年只能領5%。

這種方式適合什么人？

適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

不急著用錢，但又想要一個"分批落袋"的安全感。

說到這里，你可能發現了一個問題：這些方案都是基于"預期收益"設計的，萬一終期紅利表現不好怎么辦？

別擔心，宏利還準備了一個"大招"。

用「無憂選」鎖定收益

這個功能是宏摯傳承最獨特的設計，也是我認為最適合保守型投資者的"定心丸"。

無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

什么意思？

簡單說就是：終期紅利本來是"浮盈"，賬面上看著有，但最終能拿多少不確定。

無憂選就是讓保險公司幫你把這個"浮盈"變成"實打實的現金"，每年或每月打到你賬上。

有點像什么？

像把你的房子增值部分折算成租金，每月發給你。

而且這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點非常關鍵。

其他同類產品在提取過程中，相當于"部分退保"，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但無憂選不一樣，它只動終期紅利，保證現金價值紋絲不動。

什么時候可以開始無憂選？

最快今年交完保費，明年就能開始領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

以5年繳費為例：

規律很明顯：開始得越晚，每年能領的比例越高。

而且無憂選可以選擇按年或按月領取。

如果選擇按月領取，比例還會稍微高一點點——畢竟保險公司少占用了一段時間的資金。

無憂選啟動后，只要保單生效，就可以一直領下去。

如果中途不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的"坑"

說完優點，我也要坦誠地告訴你無憂選的局限性：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

什么意思？

你把終期紅利轉成現金拿走了，賬戶里的終期紅利就少了。

少了的這部分，就沒辦法繼續復利增值了。

長期來看，保單的總價值會受到影響。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保單是想留給下一代，那就不建議開啟無憂選，讓終期紅利在賬戶里繼續增長才是更優解。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

為什么是20年？

因為到那個時候，終期紅利已經積累了相當可觀的規模，轉成現金流既能享受到復利成果，又不會過于"透支"未來。

常規提領也很能打

說了這么多"高階玩法"，你可能會問：如果我就想簡簡單單每年領一筆錢，宏摯傳承能做到嗎？

當然可以。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式都有對應的"常規提領密碼"。

舉幾個例子：

整付保費：

• 第2年開始，每年領總保費的5%（125提領）


• 第4年開始，每年領總保費的6%（146提領）

5年繳費：

• 第6年開始，每年領總保費的7%（567提領）


• 第10年開始，每年領總保費的9%（5109提領）

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險。

什么是"斷單"？

就是領得太多、太快，把保單現金價值領光了，保單失效。

按照宏利給出的提領密碼操作，就不用擔心這個問題。

不過需要注意最低保費要求：整付最低年繳保費$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

適合什么樣的你

寫到這里，我想回到開頭那個問題：宏摯傳承明明有"硬傷"，為什么我還是會推薦給保守型客戶？

因為關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

你是急著用一筆錢補家用？

還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感——每次領錢后，賬戶里剩的錢是最多的，復利不會斷。

但宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣：

• 想先落袋為安？"56789"提領讓你第13年就能把本金全部拿回來


• 急需一大筆錢？先部分回本方案第6年就能領21%


• 想拿雙倍本金？5/20/5.8方案第20年給你200%


• 擔心終期紅利不確定？無憂選幫你把浮盈變成每月到賬的現金流

不是每個人都能接受波動，安全感很重要。

如果你屬于那種"先把本金拿回來再說"的保守型投資者，宏摯傳承的這套設計，可能剛好戳中你的需求。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道的是，同樣一份保單，不同渠道買價格可能差出一臺車。