宏利「宏摯家傳承」：我先說它的缺點，能接受再往下看

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個客戶問我：

孩子2027年去美國讀本科，現在想買一份港險做教育金，宏利剛出的「宏摯家傳承」怎么樣？

這個問題問得很好。

2025年美國頂尖私立大學年費用已經突破9萬美元——波士頓大學90,207美元，斯坦福87,225美元，耶魯更是超過9萬。

四年下來，光學費就是一筆巨款。

跨境用錢，最怕的就是：

錢存著增值不夠快，用的時候又取不出來。

所以今天這篇文章，我不按套路來，先把這款產品的缺點擺出來，你能接受再往下看。

先說缺點：提領不是它的強項

做了這么多年跨境家庭財務規劃，我客戶的真實案例告訴我：

很多人買港險，是沖著"能靈活取錢"去的。

但「宏摯家傳承」恰恰在這一點上表現平庸。

說直白點：

如果你買這份保單是為了頻繁提取現金流——比如每年取一筆出來當生活費、當學費——它不是最優選。

提領表現不及安盛「盛利2」、**永明「萬年青星河尊享2」**這些以提領見長的產品。

甚至不及宏利自家的老產品「宏摯傳承」在前期的表現。

所以，如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明的產品可能更適合你。

這話我說在前面，省得你看到最后才發現不對路。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：

宏利是傻嗎？為什么要出一款提領不如自家老產品的新品？

這就要說到產品定位了。

「宏摯傳承」這款老產品，強在前20年收益和提領，短期內表現亮眼。

但是問題是：

長期收益增長乏力，放個三四十年，后勁不足。

「宏摯家傳承」是怎么做的呢？

它通過略微降低前期收益，換來了更快的長期收益增長速度和更早的回本時間。

這個設計邏輯，和**友邦「環宇盈活」**很像——主打資金增值，而非頻繁提取。

別光看收益，要看能不能用得上。

如果你的錢是準備放20年、30年，給孩子做教育金或者給自己做養老金，那"長期增值"比"隨時能取"更重要。

但它的收益增長，真的很能打

說完缺點，該說優點了。

這款產品在收益增長速度上，是目前市場上最能打的選手之一。

回本速度

5年交費的情況下，預期回本期只要6年，是市場最早之一。

保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更是遠超安盛的25年。

什么意思？

就是你交完5年保費，第6年賬戶價值就能回到你交的錢，風險窗口期極短。

收益上限到達速度

第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率。

這個速度有多快？

友邦和安盛要30年，保誠要28年。宏利比它們都快至少1-3年。

別小看這1-3年的差距。

復利的魔力在于時間，早3年達到6.5%，30年后的差距是指數級的。

中長期收益

在前30年內，總收益表現優于友邦「環宇盈活」。

30年后兩者差異極小，基本打平。

這意味著什么？

如果你的投資周期在30年以內，「宏摯家傳承」的收益表現是更優的；超過30年，兩者差不多。

是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一，收益表現特別是中長期尤為突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

很多客戶會問我：

宏利這款新品和友邦「環宇盈活」怎么選？

這兩款產品定位高度相似，都是主打長期增值型。

直接上結論：

• 前30年，「宏摯家傳承」總收益更高


• 30年后，兩者差異極小

所以如果你的資金使用節點在30年內——比如孩子留學、自己退休——宏利這款更有優勢。

從市場競爭角度看，「宏摯家傳承」是一款競爭力極強的產品，有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

功能加分項：跨境家庭福音

這個功能，留學家庭必看。

「宏摯家傳承」新增了兩個實用功能：

"靈活取"功能

支持定期定向支付至海外賬戶。

什么意思？

你可以設定每個季度自動把一筆錢打到孩子在美國的銀行賬戶，用來交學費、付房租。

不用每次都折騰跨境轉賬。

"摯易取"功能

可以靈活調配資金給家人應急。

比如孩子在國外突然需要一筆錢，你可以快速操作。

此外，還保留了保單分拆、多元貨幣等常規功能。

支持躉交、2年、3年、5年交，繳費方式靈活。

功能好不好，要放到場景里看。

對于有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求的家庭，這些功能創新是真正實用的。

所以，你適合買嗎？

我幫你總結一下，這三類人適合考慮「宏摯家傳承」：

第一，短期內沒有大額資金使用需求的人。

你的錢可以放15年、20年甚至更久，追求長期穩定增值和較快的累積速度。

第二，看重較早達到高預期回報率的人。

如果你在意"第幾年能到6.5%"，這款產品是目前最快的選擇之一。

第三，有跨境財務規劃需求的家庭。

孩子要留學、家人要移民、計劃海外置業，"靈活取"和"摯易取"功能能幫你解決跨境用錢的痛點。

但如果你需要頻繁提取現金流，或者資金使用周期很短，這款產品不是最優解。

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。