萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，有個設計99%的人沒看懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫500多個中產家庭做過資產配置。

今天這篇文章，我要聊一個很多人焦慮但不知道怎么解決的問題——養老金怎么存，才能既賺得多、又花不完？

我直說吧，2025年5月六大國有銀行第七次降息后，活期存款利率已經跌到0.05%，5年定期才1.3%。

10萬塊存5年，利息比兩年前少了1250塊。

你的錢正在"縮水"，而你可能還沒意識到。

更扎心的是，內地保險預定利率也連續3年下調，現在已經跌到20年最低的2.0%。

錢放哪里才能跑贏通脹？

這是我最近被問得最多的問題。

今天我就拿**萬通的「富饒萬家」**這款產品，給你拆解一個我認為目前全港最適合解決養老焦慮的方案。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

別被那些"存夠XX萬就能退休"的說法忽悠了。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是兩件事：

存了錢，但不夠花；或者更慘的——人還在，錢沒了。

你可能沒想過：假設你60歲退休，每年花20萬，賬戶里有500萬，看起來夠用25年對吧？

但問題是，你不知道自己能活多久。

萬一活到90歲呢？

萬一中間生場大病呢？

萬一通脹讓20萬變得不值錢呢？

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。

說白了就是一點點把錢取出來花。

這有個致命隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這不是危言聳聽。

我見過太多客戶，60歲時覺得自己存夠了，75歲開始慌了，80歲真的捉襟見肘了。

長壽，本該是福氣，卻成了風險。

這才是養老規劃的終極命題。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

這個矛盾，數據不會騙人——

分紅險的優勢是高收益，長期復利能到6%以上，但缺點是收益"不確定"，而且沒有"活多久領多久"的兜底。

年金險的優勢是終身確定，活到100歲也有錢領，但缺點是收益低，前期增值慢，跑不贏通脹。

過去怎么解決？

只能買兩張保單搭配——年輕時買分紅險博增值，快退休時再買年金險鎖收益。

但這有兩個問題：

一是麻煩，要算時機、做轉換、還要交兩份手續費；

二是有風險，萬一轉換的時候剛好趕上市場低點，你的分紅險正好虧著，那就尷尬了。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"——不是讓你多存錢，而是讓你存的錢永遠花不完。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的【富饒萬家】，是我目前見過唯一一款把"既要又要"真正落地的產品。

它有個獨門設計——「年金轉換」機制：

你可以在任何時候，把賬戶里積累的分紅險資產，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是身份的轉換——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起——

• 年輕時：它是一款高收益的儲蓄分紅險，讓你的錢利滾利、快速增值


• 年老時：它可以一鍵變身為終身年金，給你鐵打的現金流

而且，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%


• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一方先走，另一方繼續領2/3


• 怕生??？自帶"重疾加倍"，確診后養老金翻倍發放連發5年

我直說吧，全港沒有第二款產品能做到這種程度的靈活性。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先別急著看養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本——資金占用的心理負擔極小


• 第13年：保證回本——安全墊鋪得很厚


• 第17年：賬戶翻倍，復利5%


• 第20年：翻2.8倍，復利6%


• 第30年：翻5.8倍，復利6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

對比一下：

內地儲蓄險預定利率已經降到2.0%，銀行5年定期才1.3%。

6.5%是什么概念？

差了整整5個百分點。

但更讓我覺得萬通"懂行"的是另一個設計——復歸紅利。

在前20年，它的復歸紅利占非保證部分比例高達45%。

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

人話就是：

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這個坑我替你踩過——很多分紅險看起來收益高，但都是"紙上富貴"，真到提取時發現分紅不達標。

萬通這個設計，相當于給你吃了半顆定心丸。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿40歲的中產王姐舉例，她想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

活多久，領多久，雷打不動。

而且這里有個最動人的選項——聯合終身年金。

如果王姐和老公一起投保，選擇聯合年金，那么只要兩人中有一個還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

這才是真正的"執子之手，與子偕老"。

還有重疾加倍：

確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放連發5年。

把護工費都給你報銷了。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"承諾'終身剛兌'，聽起來很美，但萬一保險公司出問題了呢？"

這個問題問得好。

我來給你扒一扒萬通的底子。

1. 美式年金的血統

**萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——人家玩年金玩了160年，基因里就帶著這個。

2. 頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

這就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

3. 國家隊同款的資管團隊

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

更關鍵的是——它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

4. 國際評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

給未來的自己留條后路

最后總結一下，什么人最適合這款產品？

如果你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想折騰，不想買兩張保單來回倒騰

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

銀行利率跌到1%時代，內地保險預定利率降到20年最低，能鎖定6%+收益的產品，正在變成稀缺資源。

這個窗口期能開多久，我不敢保證。

但我敢保證的是——現在不規劃，等利率繼續下行時，你連后悔的機會都沒有。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本可能差出一輛車錢。