2026港險榜單大揭秘：分紅實現率最低52%，這些公司千萬別踩坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期也才1.3%，活期更是只有可憐的0.05%。

錢放在哪里更安全？

這是我最近被問得最多的問題。

胡潤百富最新數據顯示，45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，其中境外保險占比28%位居第一，而香港更是占據了投資目的地的52%。

聰明錢已經在行動。

但問題來了——港險產品那么多，到底該怎么選？

今天這篇文章，我把2026年最值得買的港險產品一次性說清楚。

買港險最怕什么？分紅不兌現

很多人對港險最大的顧慮，就是那張計劃書上漂亮的預期收益，到底能不能拿到手。

這個擔心完全合理。

我見過太多人，被6%、7%的預期收益吸引，交了幾十萬保費，結果分紅實現率只有五六成。

如果分紅不好還硬提，那就是在透支保單的未來。

舉個真實的例子。

中銀人壽的分紅實現率，周年紅利最低值只有52%，最高值102%，波動幅度接近一倍。

這意味著什么？

同樣的產品，運氣好的人拿到手的錢，可能是運氣差的人的兩倍。

從資產配置角度看，選港險的第一步，不是看哪個產品收益高，而是看哪家公司分紅靠譜。

哪些公司分紅最靠譜？

我統計了香港主流保險公司的分紅實現率，大致可以分成幾個梯隊。

第一梯隊：中國人壽、太平等中資保司，分紅實現率長期穩定在100%左右，波動極小。

第二梯隊：安盛、永明等老牌外資，表現也相當穩健。

安盛的智活系列在多個年份保持100%紅利實現率，永明的儲蓄類產品周年紅利雖有波動，但整體在96%-106%區間。

需要警惕的：某些公司分紅實現率波動極大，最低3%、最高104%。

這種過山車式的表現，說明公司的投資能力或者分紅策略存在問題。

這筆賬我幫你算：

如果你買了一款預期6%收益的產品，分紅實現率只有60%，實際到手就只有3.6%。

這還不如內地的增額壽。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到分紅靠譜的公司，不得不提安盛。

安盛成立于1817年，到現在206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

這是什么概念？

76000億港元，差不多是香港GDP的兩倍多。

在福布斯全球2000強2023年排名中，安盛位列第48位；全球最佳品牌2023年排名第44位。

不管是從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

綜合來看，實力最強。

為什么公司實力重要？

因為分紅來自于投資收益，而投資收益取決于公司的資產管理能力和全球布局。

一家管理76000億資產的公司，和一家管理幾百億的公司，抗風險能力完全不在一個量級。

市場份額說明一切

除了看公司背景，市場份額也是一個重要參考。

2025年上半年香港非銀保險市場數據出爐：

• 友邦以111億元標準保費位居榜首，市場份額11.2%


• 保誠82億元排第二，占8.3%


• 國壽78億元第三，占7.9%


• 宏利77億元第四，占7.8%

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽作為央企國家隊保司出海的代表，在港經營了40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

這么多年積累的歷史數據，分紅實現率穩居第一梯隊，靠譜程度是經過時間驗證的。

你的錢要跑贏通脹，首先得選對平臺。

頭部公司的護城河，就是你資產安全的第一道防線。

高收益榜：這三款收益最能打

信任基礎建立了，接下來說產品。

如果你追求高收益，我推薦三款：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

從數據來看，30年及以后的IRR穩定在6.50%左右。

在銀行1年定存只有0.95%的今天，這個收益意味著什么？

別讓存款躺著貶值，這筆賬算一下就知道。

友邦環宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

而且如果你選擇躉交（一次性繳費），前期收益更加突出，算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世

收益表現跟前兩個頂流差距不大，基本是中資保險公司里最好的。

加上分紅實現率穩居第一梯隊，如果你更偏好中資背景，這款就是首選。

從資產配置角度看，這三款產品覆蓋了外資頭部（安盛、友邦）和中資頭部（國壽）。

不管你的偏好是什么，總有一款適合你。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

高收益產品說完了，但不是每個人都只追求收益。

有人要保底，有人要提領，有人要養老。

我分場景來說。

場景一：追求高保底

短期儲蓄選立橋智選儲蓄保

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。

優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

立橋智選儲蓄保是短期儲蓄的最佳選擇。

但要注意，短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄選太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利長期能做到5.1%，穩健的不二之選。

場景二：需要定期提領

如果你買港險是為了做現金流規劃，比如每年提取一筆錢補貼生活，那產品選擇就有講究了。

我有三個判斷標準：

• 提領密碼是否有冗余度——如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品，保留安全邊際


• 分紅實現率是否穩定——提領密碼有效的前提是分紅100%達成


• 提取后IRR是更低還是更高——如果提取比不提取收益更高，說明產品設計時就預留了這筆錢給你用

綜合這三個標準，市場上最適合提取的就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提取7%），冗余度很高。

兩款產品分紅實現率都不錯，而且提取完之后IRR反而更高了。

場景三：做養老規劃

如果需要對接養老社區：選太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2。

總保費達到160萬人民幣左右就能入住，比內地還劃算，而且保費可以直付社區花費。

如果不需要養老社區：萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

萬通富饒萬家有三個優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


• 養老金領得高且確定：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發


• 12種年金領取方式：抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……不是花架子，每一種都很實用

人民幣保單：中資vs外資怎么選

最后說說人民幣保單。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

而傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

而且它的人民幣保單收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流差。

從數據來看，三款產品40年及以上IRR均穩定在6.50%左右。

短期萬年青（星河尊享2）表現領先，長期三者收益率趨同。

但如果你需要提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好。

而且這兩個產品功能上更豐富一點。

這筆賬我幫你算：

如果你未來主要在內地生活消費，人民幣保單可以省去匯率波動的煩惱。

但如果你有海外消費需求，或者想分散貨幣風險，美元保單仍然是更優選擇。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這就是信息差。