友邦環宇盈活VS安盛盛利2：兩款「港險頂流」，99%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要把友邦「環宇盈活」和安盛「盛利2」這兩款產品扒個底朝天。

不是因為它們不好——恰恰相反，這是目前港險市場上最能打的兩款儲蓄險。

但問題是，太多人在選擇時只看收益表，完全忽略了自己的真實需求，結果買完就后悔。

你買儲蓄險，到底圖什么？

說點掏心窩子的話：2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年定期只剩1.3%，活期更是可憐的0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

你的錢正在「縮水」，這不是危言聳聽。

所以很多人把目光投向港險儲蓄險，沖著那個6.5%的預期復利去的。

但這里有個大前提——想要一直按照設定好的提領密碼領錢，分紅實現率不能太差。

否則，計劃書上的數字再漂亮，也只是「預期」。

我見過太多人買儲蓄險時稀里糊涂：有人只想存著不動，結果買了提領功能超強的產品；有人明明需要穩定現金流，卻選了保證收益更高的那款。

這才是真相——不是產品不好，是你沒選對。

接下來，我按照四個典型需求場景，幫你把這兩款產品的差異掰開揉碎了講。

場景一：只存不取，追求長期增值

如果你就是想找個地方把錢放著，二三十年后再拿出來，不急著用——那恭喜你，這兩款產品都能滿足你。

先看回本速度：兩款產品都是預期第7年回本，打個平手。

再看長期收益：我替你踩過的坑就是只看單一年份的數據。

實際上，這兩款產品的收益曲線是「你追我趕」的關系：

• 第8-9年，環宇盈活略高


• 第10-21年，盛利2反超


• 第22年開始，環宇盈活再度領先


• 到第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%

所以，在不取錢的情況下，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

但別光看收益，得看拿得到拿不到。

這時候就要看保證收益了：

• 環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本


• 環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

什么意思？

就是哪怕分紅完全不達預期，你的錢也能更早回本，下限更高。

場景一結論：只存不取，兩款預期收益差不多；但如果你更看重「保底」，環宇盈活更穩。

場景二：定期提領，打造現金流

這個場景太常見了——給孩子存教育金，每年取一筆；或者給自己存養老金，退休后按月領。

這時候，盛利2的優勢就非常明顯了。

別被割韭菜了，很多人只看「存進去能賺多少」，卻忽略了「取出來還剩多少」。

儲蓄險的本質是復利滾雪球，你一邊取錢，雪球就在變小。

能不能一邊取一邊還能繼續滾大，這才是核心能力。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？

就是第5年開始取，每年取保費的7%，一直取下去。

我給你算一筆賬：

30歲女性，6萬美元5年繳（總投入30萬美元），從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利就可以做到6.5%，并且一直持續下去。

換句話說，你每年取2.1萬美元，取到70年后（100歲），累計領走138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

這就是「永續提領」。

而環宇盈活呢？

同樣的提取方案，在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。

市面上常見的提取密碼（566、567等），環宇盈活提取之后的預期現金價值，都依然低于盛利2。

場景二結論：如果你的核心需求是「穩定提領現金流」，盛利2完勝，沒有之一。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

這個需求可能很多人沒想過，但對于有海外資產配置需求的朋友來說，非常實用。

比如你在香港有港幣收入，在內地有人民幣支出；或者孩子將來可能去美國、英國留學，需要美元、英鎊。

又或者你就是想分散貨幣風險，不把雞蛋放在一個籃子里。

盛利2支持雙重貨幣戶口，可在同一份保單下以最多兩種貨幣進行儲蓄。

更關鍵的是，雙重貨幣戶口可按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

你今天覺得美元漲得差不多了，想換成港幣？

直接在保單里操作，不用去銀行換匯，不用付手續費。

這個靈活度，目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有。

環宇盈活沒有這個功能。

場景三結論：如果你有多幣種配置需求，盛利2是唯一選擇。

場景四：傳承規劃，指定受益人

買儲蓄險的人，很多都有一個隱藏需求：這筆錢將來怎么給到下一代？

兩款產品都有「指定收款人」功能，可以直接把保單價值通過保險公司給到指定的人，讓這筆錢不在你這里留下任何記錄。

懂的都懂。

但細節上有差異：

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。

比如你想給大兒子40%、小兒子40%、女兒20%，可以分別設定開始提取年份、提取期、提取金額，完全獨立操作。

而友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

不過，環宇盈活有另一個亮點：支持受益人達到指定年齡或身患重大疾病時，可自己重新安排身故金的領取方式。

什么意思？

比如你指定兒子為受益人，設定他30歲時可以自己決定怎么領這筆錢。

萬一他25歲不幸得了重病，也可以提前獲得這個權利。

把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

場景四結論：多個受益人、精細分配選盛利2；單一受益人、靈活調整選環宇盈活。

分紅能兌現嗎？看歷史數據

前面說了那么多收益、功能，但這一切都有個大前提：分紅得能兌現。

計劃書上寫的是「預期收益」，不是「保證收益」。

如果保險公司分紅實現率只有50%，那你的6.5%就變成了3.25%，還不如買國債。

所以，友邦和安盛的過往分紅實現率，必須重點對比。

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過90%的產品分紅實現率高于70%。

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成的產品分紅實現率高于70%。

乍一看，安盛平均值還高2個百分點？

別急，看細節：

• 安盛最低值只有28%，友邦最低值62%


• 安盛最高值117%，友邦最高值169%

安盛的波動更大，友邦更穩。

再看長期表現。

我整理了兩家保險公司分紅時間超過10年的產品：

• 友邦有36款，平均分紅實現率86%


• 安盛有14款，平均分紅實現率81%

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

分紅結論：都很優秀，但友邦更穩。如果你是「穩健派」，這一點很重要。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

買保險，本質是和保險公司簽一份幾十年的合同。

公司靠不靠譜，決定了這份合同能不能履行。

友邦：1919年成立，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

業務主要布局在亞太地區，覆蓋18個市場。

安盛：1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

1986年進入香港市場，是香港老四家保司之一。

在2025年世界500強排第103位，是全球「大而不能倒」的保險集團之一。

但在香港市場的占有率上，友邦更勝一籌。

2025年上半年非銀行系保險公司標準保費：友邦111億港元排第1，市場份額11.2%；安盛53億港元排第5，市場份額5.4%。

公司結論：安盛全球實力更強，友邦香港市場更強。兩家都是百年老店，不用擔心跑路。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了。

這里補充幾個差異點：

紅利鎖定：

• 環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益


• 盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益


• 更關鍵的是，友邦有紅利解鎖功能，盛利2只能鎖不能解

保單分拆：

• 友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次


• 盛利2只支持每年進行一次

身故保障：

• 盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%


• 環宇盈活只能做到105%

功能結論：各有千秋，看你更看重哪個。

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你理一理：

這兩款產品，收益和提取方面盛利2更勝一籌，功能和公司旗鼓相當各有優勢，分紅實現率友邦更穩。

都是香港市場上數一數二的產品，沒有「誰更好」，只有「誰更適合你」。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一份保單，有人多交10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。