富衛「盈聚天下2」：被500個家庭追問的"教育金神器"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近一個月，我接待的咨詢里，十個有八個在問同一個問題：

孩子的教育金到底怎么存？

不是因為大家突然焦慮了，而是最近一組數據把很多家長嚇到了——2025年美國留學費用正式突破90萬人民幣/年，波士頓大學一年總花費首次沖破9萬美元，比10年前整整漲了42%。

我幫一個客戶算過一筆賬：如果孩子現在5歲，計劃15年后去美國讀本科，按照每年5%的漲幅保守估計，四年本科總花費可能要500萬人民幣起步。

這筆錢，靠銀行存款能攢夠嗎？

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

站在家庭角度想，教育金規劃最怕的不是收益低，而是時間錯配。

我見過太多家長踩過這個坑：

買了一份儲蓄險，說好是給孩子存教育金，結果孩子都高中畢業了，保單還沒回本。

更扎心的是，很多產品要30年、40年甚至更久才能達到6.5%的收益水平——等收益真正"好看"的時候，孩子都工作好幾年了，這錢還叫教育金嗎？

傳統儲蓄險的邏輯是"時間換收益"，但問題是：

教育金不等人。

孩子18歲要用錢，你不可能跟大學說"等我保單收益漲上去再交學費"。

所以當我看到富衛「盈聚天下2」的升級數據時，第一反應是：

這款產品的設計者，是真的懂家庭規劃的痛點。

它最核心的突破在于收益效率——不是讓你多等10年換一個好看的數字，而是在你真正需要用錢的時間節點，把收益"送到"。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

我先說結論：

5年繳方案，預期6年回本，比同類產品快1年。

別小看這1年。

對于教育金規劃來說，早1年回本意味著你更早進入"穩賺"階段，心態完全不一樣。

更關鍵的是收益增速：

• 第10年預期IRR 3.5%


• 第20年預期IRR 6.0%


• 第25年預期IRR 6.5%

25年登頂6.5%，這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。

這意味著什么？

如果你家孩子現在3歲，你今年開始存教育金，等孩子28歲的時候，這筆錢的年化收益已經穩定在**6.5%**了。

而同期很多產品可能還在5%左右徘徊。

將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一，這不是營銷話術，是實打實的效率優勢。

我幫你算一筆賬：

同樣存100萬人民幣，如果A產品40年才到6.5%，B產品25年就到6.5%，中間差的這15年復利，最終差距可能超過50萬。

規劃比產品更重要，但選對產品，規劃才能落地。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

說富衛「盈聚天下2」效率高，不是我一個人說了算，得拿數據說話。

我把市場上主流的10家保司產品拉出來做了個橫向對比：

5年繳美元保單，不含保費折扣，看預期總回本期限和各節點IRR。

結果一目了然：

• 富衛「盈聚天下2」：6年回本


• 宏X傳承：6年回本


• 友X環X盈活：7年回本


• 保X信X明天：8年回本

回本速度第一梯隊只有兩家，富衛是其中之一。

如果你更追求極致效率，2年繳方案更猛：

預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

收益表現驚艷，收益增速明顯。

對于那些手頭有一筆閑錢、不想分太多年繳費的家庭來說，2年繳是非常務實的選擇。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

很多家長問我：

儲蓄險收益是不錯，但萬一中途要用錢怎么辦？

會不會虧本？

這正是富衛「盈聚天下2」被業內稱為**"短繳提領之王"**的原因。

它提供兩種經過市場驗證的高效提領方案：

• 2年繳：第3年末起，每年可提取總保費的6%


• 5年繳：第6年末起，每年可提取總保費的7%

而且不是提幾年就沒了——可以一直提領到第137個保單年度。

這意味著什么？

假設你給剛出生的孩子買了一份，理論上這筆錢可以從孩子3歲開始提領，一直提到孩子137歲。

當然，沒人活那么久，但這個設計說明一件事：

產品的現金流規劃能力極其充裕。

我用2年繳的236方案幫你拆解一下：

• 保單年度15，總現金價值占保費104%


• 保單年度20，占保費129%


• 保單年度30，占保費195%


• 保單年度50，占保費455%

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：

既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

這筆錢什么時候用決定怎么存。

如果你規劃的是孩子18-22歲讀大學期間用錢，5年繳第6年開始提領，時間剛好卡在孩子高中階段，完美銜接。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

很多人對"提領"有個誤解：

覺得一邊領錢，賬戶里的本金肯定越來越少，最后可能虧了。

我理解這種擔心，所以專門拉了一組實測數據。

以5年繳567方案為例（第6年起每年提總保費7%），看看持續提領后，賬戶里還剩多少：

你沒看錯，第100年賬戶價值是本金的55倍。

這說明什么？

提領不但沒有"掏空"賬戶，反而因為復利效應，剩余價值還在持續增長。

我把富衛和友B、保C、永M、宏L幾家主流競品放在一起對比，提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，富衛依然領先市場。

這就是我說的"錢要用在刀刃上"——既能用，又能漲，才是真正適合家庭的產品。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

聊完產品本身，再給你一個額外的好消息。

2024年12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。

當日最低觸及6.9909。

這意味著什么？

現在換美元，成本是近年來最低的時候之一。

我幫你算一筆賬：以10萬美元保單為例——

• 年初匯率7.3時投保，需支付73萬人民幣


• 按當前6.99計算，僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。

6是驚喜，7是常態。

現在不動手，等匯率回到7.3，同樣的保單你要多掏3萬多。

對于教育金規劃來說，這3萬塊夠孩子在美國多生活一個月了。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有官方限時優惠，疊加起來更香。

保費折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期：10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

**4.75%**是什么概念？

很多銀行大額存單都給不到這個利率，而這只是你預繳保費期間的"過渡收益"，保單生效后還有長期6%+的增值空間。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加。

需要注意的是，預繳優惠推廣期只到12月31日，保單需在2026年1月31日前簽發，保單貨幣必須為美元。

時間窗口有限，有意向的家庭建議盡早行動。

大賀說點心里話

服務了500多個家庭后，我越來越相信一件事：

教育金規劃，拼的不是誰買得貴，而是誰買得早、買得對。

但"對"的標準是什么？

很多人其實并不清楚。

同樣是港險儲蓄險，有的產品適合養老，有的適合傳承，有的適合教育金——選錯了，不是虧錢，是浪費時間。

如果你也在規劃孩子的教育金，或者想知道自己的情況適合哪種方案，我整理了一份內部資料，里面有些信息差可能對你有用。