永明「萬年青星河傳承2」：被吹上天的"養老神器"，3個致命焦慮它真能解決？

你好，我是大賀。

前幾天看到一組數據，說實話有點被震到了——安聯集團剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

51萬億什么概念？

未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，2025年中國預計新增退休人員800萬，社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

咱們來算一筆賬：

如果你現在月薪2萬，按30%替代率算，退休后每月只能拿6000塊。

房貸還完了嗎？

孩子結婚買房要不要幫襯？

自己看病吃藥要不要錢？

別等退休了才發現錢不夠。

提前規劃不是焦慮，是負責。

最近不少朋友問我永明新出的**「萬年青星河傳承2」**怎么樣，說是主打"既能養老又能傳承"。

今天我就從養老規劃師的視角，幫大家把這款產品扒個底朝天。

買港險最怕什么？三大焦慮直擊靈魂

做了8年家庭財務規劃，幫300多個家庭算過養老賬，我發現大家對港險的顧慮出奇地一致：

第一怕：回本太慢。

好不容易攢了幾十萬，一交保費，十幾年才能回本？

萬一中間急用錢怎么辦？

這筆錢等于被鎖死了。

第二怕：分紅縮水。

計劃書上寫得天花亂墜，6%、7%的收益，但那都是"預期"啊。

真到兌現的時候，會不會打骨折？

畢竟誰也不想辛苦攢的養老錢最后變成一場空。

第三怕：傳承麻煩。

想著退休后自己先用，剩下的留給孩子。

但現實是：要么領錢領著領著保單就空了，要么為了傳承不敢動用，結果自己養老反而緊巴巴。

這三個焦慮，你中了幾個？

說實話，市面上能同時解決這三個問題的產品真不多。

永明這款**「萬年青星河傳承2」號稱一經派發即100%保證**，徹底告別分紅波動的焦慮。

聽起來很美，但真有這么神嗎？

咱們一個一個看。

焦慮一：回本太慢怎么辦？

時間是最好的朋友，但前提是你得先活過回本期。

很多港險產品動輒15年、甚至20年才能保證回本，這對于想用這筆錢養老的人來說，心理壓力太大了。

永明**「萬年青星河傳承2」**在這一點上確實有亮點：

保證回本時間只需10年。

注意，這里說的是"保證"回本，不是"預期"。

也就是說，哪怕分紅一分錢都沒實現，你的本金在第10年也是安全的。

對比一下它的孿生兄弟**「萬年青星河尊享2」，保證回本時間是13年**，「傳承2」足足提前了3年。

如果看預期回本呢？

更快：

• 2年繳方案：預期6年回本


• 5年繳方案：預期7年回本

咱們來算一筆賬。

假設你今年35歲，選擇2年繳方案，每年交10萬美元。

按預期計算，41歲就能回本。

這時候你才剛進入職業黃金期，完全不影響正常生活。

從上圖可以看到，第10年（10歲受保人對應的保單年度）保證總價值達到274,906美元，已經超過了20萬美元的總保費。

到第20年，總價值更是沖到600,876美元。

這樣的回本速度，可以說是行業天花板了。

對于擔心"錢被鎖死"的朋友來說，這個數據應該能讓你稍微放心一些。

焦慮二：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我被問得最多的問題，也是最核心的問題。

復利的力量你得懂，但前提是這個復利得是真的。

計劃書上寫7%，實際只給你3%，那叫畫餅。

永明在這方面的表現怎么樣？

先看硬數據：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%是什么概念？

就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

在2024年全球市場波動加劇的背景下，能交出這份答卷，永明確實有兩把刷子。

但更讓我眼前一亮的，是它的**"雙重鎖定"機制**。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

這是什么意思？

市面上大多數儲蓄險的歸原紅利，只保證"面值"（也就是身故時才能拿到的錢），但"現金價值"（也就是你活著時能取出來的錢）是不保證的。

永明這款產品直接把兩個都鎖死了，市場唯一。

一經派發，100%保證，不用擔心它變動或者被撤回。

從對比圖可以看到，其他產品的歸原紅利"現值"那一欄都是不保證的，只有永明是**"獨特雙保證"**。

第二重鎖定：價值鎖定選項。

從第5個保單周年日起，你可以把10%-50%的保證現價、歸原紅利和終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行**3.5%**的積存利率。

市場波動的時候，你可以把已經賺到的錢鎖進"保險箱"，繼續吃利息。

**3.5%**的積存利率，比銀行存款還香。

這兩重鎖定疊加在一起，基本上把"分紅縮水"的焦慮給堵死了。

對于追求穩健的養老規劃來說，這種確定性太重要了。

焦慮三：想領錢又想傳承，能兩全嗎？

這是最難解決的問題，也是我認為這款產品最大的亮點。

很多人買儲蓄險的初衷是：退休后自己先用，用不完的留給孩子。

但現實往往是：

• 要么為了多傳承一點，自己舍不得領，結果養老質量下降


• 要么領得太猛，幾年下來保單就空了，傳承成了泡影

永明**「萬年青星河傳承2」的"2/20/21"提領方案**，算是把這個兩難問題解決得相當漂亮。

什么是2/20/21？

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**總保費，一直到終身

咱們來算一筆賬。

以35歲陳先生為例，每年交20萬美元，交2年，總保費40萬美元。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬美元（150%×40萬）


• 56歲起：每年提領4萬美元（10%×40萬），一直到終身

這還沒完。

最驚人的數據在后面：

100年累計提領380萬美元，保單內還剩2390萬美元可以傳給下一代。

你沒看錯，邊領邊漲。

領了快400萬，賬戶里還剩2000多萬。

這就是復利的力量。

從對比圖可以看到，同樣的提領規則下，其他產品要么第20年后就無法提領了，要么現金價值不斷下降。

只有永明這款，現金價值一直在漲。

這就是它**"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"**口號的底氣。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

更貼心的是，它還有類信托PLUS功能，支持56+種身故支付選項。

比如你可以設定：孩子成年給20%，畢業分10年給20%，結婚生育再分三筆給20%……

避免一次性給太多被揮霍掉。

對于有多個子女的家庭，還可以按比例分拆保單，實現精準分配。

意外驚喜：長期收益和貨幣靈活性

除了解決三大焦慮，這款產品還有兩個加分項值得一提。

第一，長期收益確實能打。

「萬年青星河傳承2」35年就能登頂6.5%復利，而且保單第20年后，「傳承2」的預期回報始終高于「尊享2」。

從對比表可以看到，早期收益「尊享」更強，但中長期「傳承」反超。

如果你的規劃周期在20年以上（養老規劃基本都是），選「傳承2」更劃算。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益，這個定位很清晰。

第二，貨幣靈活性拉滿。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后可以自由轉換，0調整費。

更厲害的是SunWallet功能，支持17種提取貨幣，收件人還可以指定直系親屬，全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如孩子在國外留學，你可以直接把錢打到他賬戶上，不用再倒騰一遍。

傳承細節：暫托人+后補主權人設計

最后再說說傳承方面的精細化設計。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，所以在傳承功能上下了很多功夫。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

什么意思？

如果你有兩個孩子，可以把保單按**60%和40%**分拆，各自獨立運作。

個人/聯合人壽可隨意切換。

夫妻可以先設為聯合人壽，等孩子成年后再切換成個人人壽，靈活應對家庭結構變化。

新增3位暫托人選項。

如果孩子還未成年，你可以指定信任的人（比如兄弟姐妹）暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權人。

這些設計，把"傳承"這件事從一個模糊的概念，變成了可執行、可落地的方案。

結論：焦慮已解，值得考慮

回到開頭的三大焦慮：

• 回本慢？ 保證10年回本，預期6-7年，行業天花板。


• 分紅縮水？ 雙重鎖定機制，歸原紅利面值+現金價值都保證，市場唯一。


• 領錢和傳承兩難？ 2/20/21方案，100年領380萬，還剩2390萬傳承。

永明**「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

當然，沒有完美的產品。

如果你追求的是前10年的極致收益，「尊享2」可能更適合你。

但如果你的規劃周期在20年以上，想要一份"既能養老又能傳承"的保單，「傳承2」確實為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

提前規劃不是焦慮，是負責。

51萬億美元的全球養老金缺口，不會因為我們不去想就消失。

與其等退休了才發現錢不夠，不如現在就開始行動。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么買得更劃算，這里面還有不少門道。

同樣一份保單，不同渠道的價格可能差出10萬甚至更多。

這個信息差，值得你花30秒了解一下。