宏利「宏摯傳承」：被吹成"港險卷王"，但有兩個雷區99%的人不知道

你好，我是大賀。

幫300多個家庭規劃過孩子教育金，作為兩個娃的爸，今天聊一款最近咨詢量暴漲的產品——宏利「宏摯傳承」。

但這次，我要先潑盆冷水。

這款"卷王"產品，我先說兩個缺點

最近太多人問我這款產品了，朋友圈也被刷屏，什么"收益第一""回本最快"……

說實話，優點確實有，但我必須先把缺點攤開。

第一個問題：分紅結構單一。

宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，沒有復歸紅利做緩沖。

這意味著什么？后面細說。

第二個問題：20年后長線收益乏力。

如果你是想存30年、40年的長期規劃，這款產品可能不是最優選。

為什么要先說缺點？

因為給孩子存錢這事兒，最怕的就是被"收益數字"沖昏頭腦，買完才發現不適合自己。

兩個"雷區"千萬別踩

雷區一：早期大額提領，會"自斷復利"

很多人看到這款產品支持"566""567"提領方案，覺得靈活性拉滿。

但算一筆賬你就懂了——

早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

什么意思？

這款產品的收益主要靠終期紅利滾動，你前期把錢大量取出來，相當于把"下金蛋的鵝"宰了一半。

不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，從長期考慮，我更建議大家在15年以后再做大額提領。

還有那個"無憂選"功能，聽起來很美——繳費完第二年就能提取紅利，不影響現價增長。

但同樣的道理，建議后期再用，別為了早期的小錢，犧牲后期的大錢。

雷區二：別拿它做30年以上的長期規劃

如果你的目標是給孩子存一筆錢，30年后當養老金或者傳承給下一代，那這款產品就不是最佳選擇了。

它的增值優勢主要集中在前20年，20年后收益增速會放緩。

如果希望20年后用錢，可能需要考慮其他產品。

**劃重點：**這款產品適合"中短期規劃"，而不是"一輩子不動"的傳承型需求。

話鋒一轉：但如果你是這類人，它真的很香

說完缺點，現在聊聊這款產品真正適合誰。

2025年初，有個數據刺痛了很多家長——

美國TOP50大學總費用普遍突破9萬美元/年，折合人民幣約65萬。

斯坦福漲幅5.5%，耶魯首次超過9萬美元。

英國那邊也沒好到哪去，牛津大學2025/26學年國際生學費較上一學年暴漲10,640英鎊，約9.7萬人民幣。

教育成本年年漲，越早鎖定高收益儲蓄產品越有利。

而**宏利「宏摯傳承」**恰恰在"10-20年"這個教育金黃金周期，表現炸裂：

美元保單：

• 10年IRR 4.29%


• 20年IRR達到6%


• 前20年收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品

人民幣保單：

• 10年IRR 3.42%


• 15年IRR達到5.29%


• 20年IRR達到5.52%


• 前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三

作為兩個娃的爸，我自己算過這筆賬：

孩子現在5歲，開始存教育金，15-20年后正好上大學。

這個周期，宏利「宏摯傳承」的前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

10年后你會感謝現在的自己——前提是，你真的是這個需求。

硬核數據：收益+回本速度雙殺同行

光說"收益高"太虛，我們用數據說話。

長期收益天花板

第47年，這款產品的IRR達到6.5%的峰值，終身按照6.5%進行復利增值。

雖然我說它"20年后收益放緩"，但放緩不代表差——只是相對其他產品，優勢沒那么明顯了。

保證收益不拉胯

很多人只看"預期收益"，忽略了"保證收益"。

保證收益表現屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。

這意味著就算分紅沒達到預期，你的保底也不會太難看。

回本速度：市場第一梯隊

給孩子存錢這事兒，最怕的就是錢壓太久、急用時拿不出來。

看看這款產品的回本速度：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

回本速度在市場上是第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

算一筆賬你就懂了：

5年繳費，第6年就能回本，之后每一年都是"凈賺"。

如果孩子現在3歲，你開始存，到孩子9歲時本金就回來了，剩下的10年全是復利增值期，正好趕上高中、大學的用錢高峰。

人民幣保單同樣給力，前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三。

不想換匯的家長，人民幣保單也是個不錯的選擇。

靈活性加分項：提領方案任你選

除了收益和回本速度，這款產品的靈活性也值得一提。

支持"566""567""56789"等多種提領方式。

什么意思？

就是你可以根據孩子的用錢節奏，靈活安排每年提多少。

還有個獨創功能叫"無憂選"：

繳費完成后第二年即可提取紅利，不影響現價增長。

不同繳費期，無憂選的開始時間不同：

• 整付保費：第2個保單周年開始


• 3年繳：第4個保單周年開始


• 5年繳：第6個保單周年開始


• 10年繳：第11個保單周年開始


• 15年繳：第16個保單周年開始

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到方案。

但我前面說了，無憂選建議后期再用，別為了早期的小錢犧牲長期收益。

背后的大廠：宏利憑什么讓人放心？

買保險，尤其是給孩子存教育金，公司實力是綁定20年的事。

宏利這家公司，值得單獨聊聊。

全球藍籌，四地上市

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市。

能在四個地方同時上市，監管、財務透明度都是頂級的。

規模和歷史

宏利是全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元（約合人民幣8萬億）。

評級背書

宏利獲標準普爾AA-財務實力評級，惠譽評級AA-，穆迪評級A1。

三大評級機構都給了高分，財務穩健性沒問題。

香港市場的"扛把子"

截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，為全港最大強積金服務供應商。

強積金是香港的養老金制度，政府背書的業務，能做到市場第一，說明資管能力是被認可的。

分紅兌現能力

說一千道一萬，保險公司最重要的是"說到做到"。

宏利公布了旗下35款產品的最新總現金價值比率，最高102%，最低54%。

平均分紅實現率94.6%，最大值109%，最低值32%。

更重要的是：

• 99%的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率


• 95%的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率

2025年第一季，宏利年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%。

業績增長強勁，說明市場也在用腳投票。

宏利的信譽與實力值得信賴，這是我敢推薦這款產品的底氣之一。

結論：優缺點都攤開了，你自己選

最后總結一下，宏利「宏摯傳承」這款產品：

適合的人：

• 認可宏利的品牌和實力


• 有中短期資金需求（10-20年）


• 希望快速回本且對靈活性要求高


• 為孩子規劃教育金或準備10-20年后的退休儲備

不適合的人：

• 追求長期高收益（30年以上）


• 對分紅結構穩定性要求極高


• 想早期大額提領

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

教育金最怕的就是"跟風買"，買完發現不匹配自己的需求。

作為兩個娃的爸，我深知這筆錢的重要性——它關系到孩子未來10年、20年的選擇權。

建議你根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

如果你是10-20年的教育金需求，這款產品確實值得認真考慮。

但如果你是30年以上的傳承規劃，可能需要再看看其他選項。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本差的可不是一點半點。