忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷必須說清楚

你好，我是大賀。

今天要聊的這款產品，說實話，我猶豫了很久要不要寫。

因為它的優點太耀眼了——前20年預期收益市場第一，短期爆發力無人能敵。

但它有個致命缺陷，如果不提前說清楚，可能會讓一些朋友踩坑。

這款產品就是忠意「啟航創富(卓越版)」。

開門見山：這款產品有個致命缺陷

我知道很多測評文章喜歡先吹一通優點，最后輕描淡寫帶過缺點。

但我覺得對中產家庭來說，買保險不是買菜，幾十萬的決策，必須把風險擺在前面。

忠意啟航創富(卓越版)最大的問題是什么？

只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，紅利結構嚴重失衡。

看到這張圖你可能還沒什么感覺。

簡單說就是：它的非保證收益全部集中在"終期紅利"里，而這個終期紅利，只有在你退?；蛘弑谓K止的時候才會支付。

這意味著什么？一旦你中途提領，收益會斷崖式下跌。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

算一筆賬你就明白了。

我們用經典的"566提領密碼"來做個對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶里還剩多少。

這張表太殘酷了。

到第30年，啟航創富(卓越版)賬戶剩余價值只有33萬美元。

而永明萬年青星河尊享II還有57.8萬，周大福匠心傳承2有55.8萬。

差距接近一倍。

到第50年就更夸張了：

• 啟航創富只剩53.7萬


• 永明、周大福、富衛都已經突破140萬

這個差距不是一般的大，是天壤之別。

為什么會這樣？

因為終期紅利一旦被提領透支，保單后期的增值潛力就被大大削弱了。

過早領取，相當于把未來的復利空間提前消耗掉了。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富(卓越版)只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動比較敏感，或者想要多幣種配置的靈活性，這點也要考慮進去。

所以我的結論很明確：如果你打算短期內就開始領錢，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說到這里，你可能覺得這款產品不值得買了。

別急，這筆錢的定位很重要。

如果你換個思路：不是把它當"提款機"，而是當作一筆"中期定存"呢？

這就是啟航創富(卓越版)真正的使用場景——10-20年不動本金，到期一次性取出。

在這個場景下，它的表現完全是另一個故事：

保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，是第一。

不是前三，不是前五，是第一。

當然，第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

這讓我想到一個問題：你有一筆錢，10-20年不打算動，放哪兒收益最高還安全？

• 銀行存款1%出頭


• 理財隨時可能虧


• 房子現在誰敢碰？

中國居民財富結構正在轉型，從儲蓄與房地產為主，向股票、債券、保險、黃金等多元配置轉型。

儲蓄型保險成為中產家庭資產配置的新選擇。

而在儲蓄險里，如果你的目標就是"中期放著不動"，啟航創富(卓越版)可能是目前市場上最優解。

收益爆發：前20年的統治級表現

光說"第一"沒用，數據說話。

先看2年繳的情況：

加上現行折扣后：

• 第10年預期IRR 5.03%——在所有支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

對比一下其他熱門產品：

• 安盛盛利第10年才4.41%


• 保誠信守明天3年期只有2.62%

差距一目了然。

再看5年繳的情況：

5年繳+現行折扣后：

• 第15年預期IRR 6.51%——市場第一


• 第20年預期IRR 6.47%——依然是市場第一


• 第10年和第25年也能保持前三名

這個前期收益優勢非常明顯。

對中產家庭來說，如果你有一筆閑錢，明確就是10-20年的中期規劃，比如孩子現在5歲，等他18-25歲上大學或者結婚時一次性取出，這個收益曲線簡直是量身定做。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

收益高還不夠，忠意的保費優惠政策力度也非常大。

先看5年繳：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

注意：5年繳無門檻優惠18%起步！

這意味著哪怕你只交2萬美元一年，也能拿到18%的保費回贈。

而且是保費次年回贈，相當于第二年就能拿到真金白銀。

再看2年繳：

• <20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

2年繳的回贈比例雖然沒那么夸張，但門檻也低，聊勝于無。

算上保費回贈后，收益表現如何？

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

算一筆賬：同樣是總保費25萬美元，2年繳每年要交12.5萬美元，5年繳每年只要5萬美元。

對大多數中產家庭來說，5年繳的現金流壓力小得多，而且最終收益還更高。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是結果，原因是什么？

首先是忠意的保司實力。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

償付能力比率210%，遠超監管要求。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

• 2021年生效的保單分紅實現率102%


• 2022年生效的保單104%

說多少給多少，甚至給得更多，這在港險市場是非常難得的。

其次是投資策略。

啟航創富(卓越版)的投資策略是：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

• 保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證安全性


• 保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益

這個策略的邏輯很清晰：前期穩，后期沖。

忠意也做了數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本與增值。

結論：適合你嗎？對號入座

說了這么多，最后幫你做個決策。

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，產品特點非常鮮明：前20年收益之王，但不適合提領。

適合你的情況：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 到期一次性取出


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"

對這類特定人群來說，啟航創富(卓越版)可能是目前市場上的"最優解"。

不管是做教育金規劃（孩子5歲存，18歲?。€是家庭財富積累（40歲存，60歲?。?，都是一個不錯的理財工具。

不適合你的情況：

• 打算短期內就開始領錢


• 想用作養老金每年提取


• 需要多幣種配置靈活性

如果你是這種情況，永明和萬通等適合提領的產品更適合你，別把雞蛋放一個籃子里。

大賀說點心里話

10-20年的錢怎么放最劃算？

這個問題沒有標準答案，但有一個信息差可能幫你省下一大筆。