永明萬年青星河傳承2：10款港險橫評，這款"時間刺客"憑什么殺出重圍？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，一個讓中產家庭焦慮的數字：160萬億。

這是中國居民存款的總額，比2019年翻了一倍還多。

但與此同時，存款利率卻跌破1%，錢放銀行里，越存越"縮水"。

很多客戶問我：大賀，房子不敢買了，股市又不敢碰，錢到底該往哪放？

申萬宏源證券董事長劉健在2025上海蘇河灣大會上說了一句話：中國居民家庭資產配置正在進入多元化新時期。

過去房產占比接近七成，現在顯著下降，資金需要新的出口。

港險儲蓄險，正是這個"出口"之一。

但問題是，市面上10款主流港險，產品名字都差不多，收益表格看得眼花繚亂，到底該選哪個？

今天，我就用一場橫向PK，幫你把這10款產品扒個底朝天。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

"時間刺客"——這是業內給**永明「萬年青星河傳承2」**起的外號。

為什么叫這個名字？

因為買香港儲蓄險，最怕三件事：回本慢、提領難、傳承僵。

有人買了產品，15年才回本，急用錢時只能割肉退保。

有人想邊領錢邊留資產給孩子，卻發現一提領，保單直接斷了。

還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平……

而這款產品，偏偏在"時間"這個維度上，把競品甩開了一大截。

10年回本，35年收益登頂，100年提領不斷單——它用時間換空間，把"快"和"穩"拿捏得死死的。

接下來，我用5個維度，帶你看清這款"時間刺客"到底有多能打。

回本速度PK：10年 vs 18年

我跟你說實話，買儲蓄險，第一件事要看的不是收益率有多高，而是多久能回本。

因為回本時間決定了你的"安全邊際"——萬一中途急用錢，能不能全身而退。

我拉了10款主流港險的保證回本時間，結果很有意思：

看到沒有？

大部分產品需要18年才能保證回本，安盛甚至要25年。

而永明「萬年青星河傳承2」只需要10年。

這意味著什么？

假設你35歲投保，45歲時保單就已經"穩了"。

哪怕遇到突發情況需要退保，也不會虧錢。

而買其他產品，你可能要等到53歲甚至60歲才能達到同樣的安全線。

再看保證峰值IRR，永明達到1.00%，是市場最高水平。

而友邦兩款產品只有0.32%，差了3倍多。

這個坑我見過太多了：很多人只看預期收益，覺得各家差不多，結果忽略了保證收益的巨大差距。

你想清楚一件事：預期收益是"可能拿到"，保證收益是"一定拿到"。

在不確定的時代，確定性本身就是最大的價值。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強，這不是我說的，是數據擺在這里。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本快是基礎，收益高才是核心。

港險儲蓄險的長期收益天花板普遍在**6.5%**左右，但關鍵問題是：多久能到達這個天花板？

我做了個對比：

永明「萬年青星河傳承2」在第35年就能達到6.5%的收益率上限，比老版本提前了十幾年。

以5萬×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：新版2.55%，老版1.84%


• 第20年預期IRR：新版5.70%，老版5.48%


• 第30年預期IRR：新版6.40%，老版6.15%

升級后的版本，在中短期收益上進行了全面升級。

而這個時間段正好是大多數人持有保單的關鍵周期。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

各方面收益表現都非常亮眼，不是我吹，是數據說話。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

收益高還不夠，關鍵是能不能"拿出來"。

這個坑我見過太多了：有人買了儲蓄險，想在退休后每年提領一些補充養老金。

結果發現——一提領，保單就斷了，或者剩余價值急劇縮水。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

我給你算一筆賬：

假設35歲的陳先生，20萬×2年繳，共投入40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬，相當于150%總保費


• 56歲起：每年提領4萬，直至終身

100年下來，總共提領380萬，保單內還剩2390萬可以傳給下一代。

這就是業內說的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

再看對比表：

看到沒有？

友邦和宏利的產品，按這個提領方式根本無法操作，會直接斷單。

保誠雖然能提，但剩余價值增長極其緩慢，第70年就撐不住了。

只有永明「萬年青星河傳承2」，是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

很多客戶問我：大賀，我想退休后每年領點錢，又想給孩子留點東西，有沒有兩全其美的方案？

這款產品，就是答案。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

很多人不知道，港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（紅利）。

非保證收益，顧名思義，是"不保證"的。

大多數產品的紅利會隨市場波動，今年派多少、明年派多少，都不確定。

但永明「萬年青星河傳承2」有個獨特的機制：復歸紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

這是什么意思？

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

一旦紅利派到你賬上，就變成了"保證收益"，不會再縮水。

而且，日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。

哪怕你提得多，也不怕動到根基。

這個機制，在當前充滿不確定性的市場環境下，價值巨大。

你想清楚一件事：能鎖定的收益，才是真正屬于你的收益。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

產品好不好是一回事，能不能用更低的價格買到是另一回事。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

這74%怎么來的？

基本回贈：28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

永續優惠：46%

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠，投保時可直接抵扣保費。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%，折算下來相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%

我跟你說實話，這個優惠力度在市場上非常罕見。

現在入手，相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

錢是你的，選擇權在你。

但這些優惠都是限時的，一旦活動結束，就再也享受不到了。

結論：綜合實力誰更強

做完這場橫評，結論已經很清晰了：

永明「萬年青星河傳承2」，10年可回本，35年收益登頂6.5%，100年提領不斷單，還能疊加74%首年保費優惠。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險。

或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品。

永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

當然，每個人的家庭情況、資金規劃都不一樣。

產品再好，也要匹配你的需求才行。

如果你想知道這款產品適不適合你，或者想看看具體的測算方案，可以找我聊聊。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，其實還有一件事比產品本身更重要——怎么買、從哪買。

同樣的產品，不同的渠道，成本可能差出一大截。

這里面的信息差，才是真正能幫你省下真金白銀的東西。