安盛盛利II至尊版：被吹上天的"557提領密碼"，真能讓你躺著領錢到終身？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過退休測算。

最近咨詢養老規劃的朋友明顯多了。

沒辦法，延遲退休已經正式啟動，2025年1月1日起，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲。

領社保的時間往后推了，但生活費不會等你。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%，離國際**70%**的基準線差了一大截。

什么意思？

假設你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

剩下的錢從哪來？

養老這事兒得提前想。

正好，安盛盛利II至尊版剛上市，號稱能做到"557提領"——5年交完，第5年開始每年提7%，一直提到終身。

聽起來很美，但真有這么神？

今天我就把這款產品扒個底朝天。

盛利II來了：這次升級有多大？

先說結論：盛利II已經不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

盛利I當年有多猛？

2年交，收益直接拉滿，被稱為"港險卷王"。

但問題也很明顯——2年交的繳費壓力太大，一般家庭很難一口氣拿出幾十萬美金。

而且貨幣選擇只有美元、港元、人民幣三種，對于想做全球資產配置的人來說，不夠靈活。

盛利II這次升級，直接把這兩個短板補上了。

繳費期擴容：從只能2年交，變成支持5年和10年兩個選項。

5年交的話，每年6萬美金，壓力小很多，普通中產家庭也能夠得著。

貨幣靈活性拉滿：從3種貨幣擴展到9種，新增了英鎊、歐元、加元等主流貨幣。

更重要的是，從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。

什么意思？

如果你判斷未來幾年美元要走弱，可以把保單貨幣換成歐元或者英鎊，相當于在保單里做了一次"換匯"操作。

傳承功能升級：新增了雙繼承選項和財富管家服務，支持預設定期提款。

這個后面細說。

從上面這張對比表能看出來，盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置的跨越。

如果你期待的是像盛利I那樣閹割功能、換取極致收益的"純粹版"，可能要失望了。

但如果你要的是一款功能全面、能陪你走完整個養老周期的產品，盛利II確實做到了。

功能全家桶：財富管家+雙重貨幣+身故保障

盛利II在功能上可以說是滴水不漏，十分全面。

我重點講三個亮點。

第一個亮點：財富管家服務

這個功能我覺得特別適合做養老規劃。

簡單說，就是你可以提前設定好，保單里的錢怎么分、分給誰、什么時候開始分、每次分多少。

關鍵是，它支持向最多3位收款人派發自主入息。

比如你可以設定：

• 60歲開始，每月給自己發1萬養老金


• 70歲開始，每月給老伴發5000


• 自己走后，剩余的錢按月發給孩子

這相當于在保單里建了一個"家庭養老金賬戶"，提前把未來幾十年的現金流安排得明明白白。

現金流才是王道，養老規劃最怕的就是"一次性給一大筆錢"，花著花著就沒了。

第二個亮點：雙重貨幣戶口

這個是市場首創。

在同一份保單下，你可以用兩種貨幣進行儲蓄。

比如主賬戶用美元，副賬戶用人民幣。

鎖定保單價值后，可以設立兩個戶頭，靈活調配。

這個功能對于有海外消費需求的家庭特別實用。

孩子在國外讀書，需要美元；自己在國內養老，需要人民幣。

一份保單搞定，不用來回折騰。

第三個亮點：身故保障升級

盛利II提供兩種身故賠償選擇：

• 基本身故保障賠付**100%**標準保費總額


• 特級身故保障賠付**130%**標準保費總額

重點來了：無論選特級還是基本身故保障，產品收益都完全一樣。

也就是說，選特級版本，相當于白送你30%的身故金，不額外收費。

這在市面上的儲蓄險里，算是比較少見的"白嫖"機會。

靜態收益實測：5年交能打到什么位置？

功能說得再好，買儲蓄險終歸還是要看收益。

我幫你算到退休那天，看看盛利II的數據到底怎么樣。

先看靜態收益，也就是不提領、一直放著的情況下，保單能漲到多少。

以6萬美金×5年，總保費30萬美金為例，盛利II的收益表現如下：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置呢？

我拿同級別的全球性大保險公司旗艦產品做了對比：

保單20年內：宏利的宏摯傳承排第一，盛利II排第二。

保單20-30年：保誠信守明天最快達到6.5%（28年），友邦環宇盈活和盛利II都是30年達到6.5%，盛利II排第三。

說實話，盛利II的靜態收益雖然都能跑到市場前2-3位，但盛利I代那種無可匹敵的統治力消失了。

畢竟功能做全了，收益上就很難做到極致。

不過話說回來，30年后再往后看，這幾款產品的預期總收益幾乎一模一樣，都是**6.5%**左右。

區別只在于誰先到達峰值。

優惠加持后：30年后能沖到第一

靜態收益只是"裸奔"數據，實際投保還有各種優惠可以疊加。

算上優惠后，盛利II的競爭力就上來了。

保費回贈優惠（5年交）：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%


• 年保費40000-79999美元：回贈15%


• 年保費80000-199999美元：回贈22%


• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你已經持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還能額外獲得**5%**回贈。

疊加起來，最高可以拿到**31%**的保費回贈。

預繳優惠：

• 首次年繳保費80000美元以下：享年利率4.0%


• 首次年繳保費80000美元或以上：享年利率4.5%

把這些優惠都算進去，盛利II的收益表現就不一樣了：

• 優惠后10年IRR：3.93%


• 優惠后20年IRR：6.01%


• 優惠后30年達到峰值IRR：6.62%

關鍵來了：30-45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

對于做養老規劃的朋友來說，這個時間段正好是退休后的黃金期。

提早準備不吃虧，30年后你會感謝今天的自己。

提領才是王炸：557密碼全市場獨一份

前面說的都是"不動這筆錢"的情況。

但養老規劃的核心不是賬戶數字有多大，而是每個月能拿到手多少錢。

這就要看提領表現了。

盛利II在這塊，真的是王炸級別。

先解釋什么是557提領密碼：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

我做港險9年，聽過最牛的提領密碼就是567（第6年開始提7%）。

而557？

在我的認知里，市場上應該僅此一款產品能做到。

我測算了一下，6萬美金×5年=總保費30萬美金，第5年起每年提取21000美元（總保費的7%）：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。

甚至1萬美金×5年交這種小單子也能實現557。

這意味著什么？

假設你35歲開始交，40歲就能開始領錢，每年領總保費的7%，一直領到終身。

按30萬美金保費算，每年領21000美元，折合人民幣15萬左右。

這筆錢，剛好可以彌補養老金替代率的缺口。

其他提領場景表現如何？

我又測了566（第6年開始提6%）和567（第6年開始提7%）兩種常規場景：

566提領場景：保單前14年宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后；保單15年開始盛利II成為第一。

567提領場景：前14年宏摯傳承領先，15年開始盛利II一路領先；永明星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II。

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的，這話不夸張。

之前我推薦提領場景首選永明星河尊享II，現在它算是碰上一個強有力的競爭對手了。

不過星河尊享II的優勢在于更強的穩定性（保證收益高），適合保守型投資者。

必須說的瑕疵：保證收益是短板

說了這么多優點，必須講講盛利II的不足。

別等老了才后悔，買之前把風險看清楚。

盛利II的保證收益表現較差，不僅保證回本期長達25年，峰值IRR也僅有0.23%。

對比一下市場上其他產品：

• 永明星河傳承：10年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 永明星河尊享：13年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本，峰值IRR 0.64%


• 友邦環宇盈活、保誠信守明天：18年保證回本，峰值IRR 0.32%


• 安盛盛利II至尊版：25年保證回本，峰值IRR 0.23%

差距很明顯。

永明的兩款產品基本上是港險市場保證收益的天花板，而盛利II墊底。

其實盛利II有兩個版本：至尊版（高收益版本）和至盛版（短保證回本期）。

我們今天說的都是至尊版。

如果你實在接受不了25年才保證回本，可以考慮至盛版，但收益會打折扣。

不過話說回來，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了永明能到1%，其他都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。

2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

承諾的分紅，一分不少給到你。

安盛靠譜嗎？208年歷史+全球最大保險集團

最后聊聊安盛這家公司。

買港險儲蓄分紅險，本質上就是選一家保險公司陪你走完未來幾十年。

公司靠不靠譜，直接決定了你的錢安不安全。

我總結安盛的優勢：歷史最悠久、規模龐大、國際評級高、投資策略穩健、分紅能力強勁。

歷史最悠久

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經歷過2次世界大戰和3次工業革命。

是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規模龐大

安盛是全球最大的保險集團，業務網絡覆蓋全球超過50個國家及地區，服務全球將近1億客戶，全球職員及保險代理人約15萬名。

資產規模6840億美元，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

同時也是全球第三大國際資產管理機構，管理資產超過1萬億美元。

更重要的是，安盛是世界G20評選出的9家**"大而不能倒"**的保險公司之一。

什么叫"大而不能倒"？

就是這家公司如果出問題，會影響全球金融穩定，所以各國政府會出手兜底。

國際評級高

• 標準普爾信用評級AA-


• 穆迪長期債務評級AA3


• 惠譽國際評級AA


• 償付能力充足率227%

這些評級意味著，安盛有極強的償付能力，不用擔心它賠不起。

投資策略穩健

安盛的投資策略有兩個特征——穩健均衡+長期投資。

整個投資布局中：

• 固定收益類占比74%


• 各類債券投資總占比60.35%


• **72%**的投資時限在5年以上


• 投資組合評級**77%**在A及以上


• 整體固定收益類投資的收益率是4%

這一套組合拳，是安盛投資穩健的根基。

你把錢交給安盛，它不會拿去賭博，而是穩穩當當地幫你增值。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

我的綜合評價

盛利II值得作為重點產品重點考慮。

預期總收益表現市場前3，提領收益超越永明，功能上還十分全面。

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

大賀說點心里話

盛利II能不能買，看完這篇你心里應該有數了。

但怎么買、能不能拿到最優惠的價格，這里面還有不少門道。