六大行下架5年期大額存單后，220萬養老錢怎么辦？這3款港險我研究透了

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個問題，讓我覺得必須好好聊聊：

"大賀，我35歲，手上有220萬想做養老規劃。

但現在銀行存款利率跌成這樣，我該怎么辦？"

說實話，這個問題問到點子上了。

前兩天刷新聞，看到六大國有銀行集體下架5年期大額存單，3年期利率普遍降到1.5%-1.75%。

更扎心的是，2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低——這意味著什么？

銀行自己都快賺不到錢了，你還指望存款利率能漲回去？

"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但提前退休意味著什么？

第一，無需等到退休年齡，就能享受穩定的現金流，真正做到活到老領到老。

第二，本金足夠安全，有專業人士幫忙打理，省心省力。

這些年我幫3000多個家庭做過資產配置，發現選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

這里有個關鍵點要注意：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的，光看賬面數字好看沒用。

得看實際能領多少、領多久、領完還剩多少。

今天就借著這位客戶的需求——35歲，220萬人民幣預算（約30萬美元），每年投入6萬美元，連交5年——帶大家看看安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品，到底該怎么選。

566提領：穩健派的養老方案

先說最常規的提領方式：566提領——第6年起，每年領取總保費的6%，也就是18000美元。

這種方式比較穩健，適合大多數人。

我們來看看三款產品在這種提領下的表現。

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多。

客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品的賬戶余額分別是：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，差距還不太明顯。

很多人看到這里就覺得"宏利最好"，直接下單了。

但很多人踩的坑就是——只看前幾年，不看后面。

從第15年開始，局勢發生逆轉。

安盛盛利II超過宏利宏摯傳承，永明萬年青星河尊享II雖然暫時墊底，但在穩步追趕。

到第20年，宏利開始掉隊，而且越掉越遠。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金——這意味著從這一刻起，你領的每一分錢都是"凈賺"的。

到客戶65歲時，差距徹底拉開：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

上下足足相差20萬美元！

這可不是小數目，夠在三四線城市買套房了。

到客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，宏利落后34萬美元。

我見過太多這樣的案例了——當初圖宏利前幾年好看，結果養老的時候發現賬戶余額比別人少了幾十萬。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁明顯不足。

養老講究的是什么？

活到老領到老。

前幾年好看沒用，關鍵是后面幾十年能不能撐得住。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

有人會問：如果我想每年多領一點呢？

好，我們來看看更激進的提領方式。

567提領：極致提領

第6年起每年領取保費的7%，也就是21000美元。

這種提領方式比較極致，每年多領3000美元，但對賬戶余額的消耗也更大。

在這種極致提領下：

• 前14年，宏利依舊抗打


• 從第15年開始，安盛反超，一路領先


• 第20年后，宏利長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬


• 直到保單76年度，永明才追平安盛

別只看收益，要看持續性。

567提領對產品的要求更高，宏利在這種壓力下明顯吃不消。

5108提領：延遲提領

第10年起每年領取保費的8%，也就是24000美元。

這種方式適合不急著用錢、愿意多等幾年的人。

結果呢？

• 宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底


• 到第30年，永明追上安盛


• 長期來看，安盛和永明差異不大

值得注意的是，這種提領方式下，宏利跟其他兩款產品的差距沒有566、567那么夸張。

但規律還是一樣的：宏利前期強，后期弱。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II，但差異不大。

宏利宏摯傳承更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

不過話說回來，如果你短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出，宏利也是不錯的選擇。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領能力，也得說說大家最關心的本金安全問題。

畢竟養老錢不是用來博收益的，首先得保證"不能虧"。

保證回本時間

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明萬年青星河尊享II保證回本時間最短，僅需13年。

安盛盛利II需要25年才能保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你是那種"沒看到保證回本就睡不著覺"的人，永明會讓你更安心。

保證收益IRR

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

安盛保證收益最高只能到0.23%。

宏利居中，長期復利IRR能到0.64%。

說實話，安盛的保證收益確實偏低。

但這不代表它不好——它的優勢在非保證部分，也就是分紅。

復歸紅利占比

這里有個關鍵點要注意：復歸紅利一經派發，就變成保證收益，不會再變了。

占比越高，產品越穩定，而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，所以不在對比之列。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

三款產品，三類人群

說了這么多，到底該怎么選？

我給你總結一下，對號入座就行：

第一類：15年內有大額支出需求的人——選宏利宏摯傳承

不管是留學、置業還是其他突發支出，宏利在15年內的各種提領方式下都有絕對優勢。

但作為養老規劃，不太合適——后勁不足，越老越吃虧。

第二類：年齡偏大、臨近退休的人——選安盛盛利II

想要追求中短期偏高收益，希望每月領更多的錢對沖養老風險，安盛是更好的選擇。

它的動態提取能力在三款產品中最強，中長期表現穩定。

第三類：風格保守、在意長期穩定的人——選永明萬年青星河尊享II

保證收益高、保證回本快、復歸紅利占比高——如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明會讓你睡得更踏實。

說到底，提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。