國壽智裕世代：看起來最"土"的港險，藏著99%的人不知道的硬實力

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問我怎么看國壽的智裕世代。

說實話，這款產品我研究了很久，今天就來聊聊我的真實看法。

初印象：一款看起來不性感的產品

先說結論：這個產品，表面看起來確實很不性感。

我對比過上百款港險儲蓄險，智裕世代在收益上雖然不差，但要到保單第40年才有比較大的優勢。

你看下面這張圖就明白了：

在其它產品都追求短平快的時候，它偏偏選擇當一個長跑選手。

賬戶結構上也很"樸素"——只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

不太適合早期提取。

對比市面上其它566產品一看便知，提領后的剩余現價確實落后不少。

但我今天想說的是，這款產品有它自己非常獨特的優勢。

數據不會騙人，我們用事實說話。

優勢一：副部級金融央企的安全感

有很多人，特別是內地客戶，第一次去香港投保，更喜歡也更相信自己熟悉的中資保司。

這個心理我太理解了。

香港保險對大多數人來說是一筆很長期的資產，起碼要放個二三十年。

公司靠譜，比什么都重要。

而且說句實在話，在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。

那國壽的背景到底有多硬？

這個數據很關鍵：

國壽由國家財政部直接控股，持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

屬于副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。

而在香港，只有兩家，國壽就是其中之一。

再看規模：

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

而且國壽在香港運營已超過40年，1984年就成立了，是香港最大的中資保險公司。

國壽國壽，與國同壽。

錢放在這里，是真踏實。

優勢二：終期分紅100%達成的含金量

說句不太好聽的話：

香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

過度對比計劃書上的數字，就像是在空中樓閣上雕花。

這也是為什么2025年10月，香港保監局要推出分紅實現率強制披露平臺——監管都在收緊，說明這個指標越來越重要。

所以我一直說，分紅實現率一定要在產品挑選時賦予更高的權重。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

對比一下就知道了：

首先，公布分紅的保單數量是12家主流保司中最多的，高達65款。

其中超過10年以上的保單有36款——這個樣本量非常有說服力。

其次，國壽所有10年以上的保單，分紅至少都在78%以上。

最關鍵的是：

過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

難度更大、含金量更高的周年紅利實現率，平均值也在80%以上。

而智裕世代這個產品，只有終期紅利，沒有復歸紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現，這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

2025年7月1日起，港元保單演示利率上限6%，非港元保單上限6.5%。

演示利率趨同后，客戶更應關注歷史分紅實現率——這正是國壽的強項。

優勢三：投資策略的透明與專業

我對比了這么多家香港保司，發現大家在投資上都大同小異。

但國壽有點不一樣。

國壽對自己的投資非常坦誠，投資策略和方法很透明，愿意與時俱進，也愿意和客戶分享。

這點很難得。

他們采用內外兼修的投資方式：

• 內部自有資管團隊穩住大本營


• 外部根據賽馬機制挑選靠譜的優秀合作方，保障超額收益

外部委托合作方包括：

貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

聽起來簡單，但大道至簡。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

優勢四：9種貨幣與人民幣保單

智裕世代保單貨幣有9種：

美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一，而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

我還想重點說一下人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛，總感覺中資保司的人民幣保單更對味兒。

但目前中資保司的人民幣保單選擇不多，這個產品給大家多提供了一個選項。

繳費年限上，智裕世代只支持5年交。

對于特別想買國壽這家公司、又想分5年繳費的朋友來說，這個產品能滿足要求。

優勢五：內地客戶專屬服務

這個產品還有一些針對內地客戶的專屬服務，我覺得挺實在的。

比如上門護理代約服務、送藥上門服務、門診預約服務——這些都是僅適用于內地的。

對于有養老需求的客戶，都是很實用的小福利。

除了這些，國壽香港的效率也是其它大部分香港保司難以望其項背的。

這里不得不吐槽一下香港的信息化水平。

不管是銀行還是保司的APP，都挺難用的。

但國壽有點不一樣。

國壽香港目前的高管本身是IT出身，對這一塊比較重視，是真的砸了很多錢和人在這上面，就是為了讓用戶使用方便。

我一些買了國壽產品的朋友確實反饋，簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

非常安心。

總結：有獨特生態位的實在之選

總的來說，這個產品優缺點都很明顯。

缺點是收益優勢要等到第40年才顯現，賬戶結構簡單不適合早期提取。

但優點也很突出：

• 副部級金融央企的安全感


• 連續8年終期分紅100%的硬實力


• 透明專業的投資策略


• 9種貨幣選擇


• 對內地客戶的專屬服務

挑選港險產品，本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發，看看產品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

看完你自己判斷。

大賀說點心里話

如果你也在考慮港險，除了選對產品，還有一件事可能比產品本身更重要——怎么買，能省下一大筆錢。