萬通「富饒萬家」：養老金缺口40%的真相，這款港險能補上嗎？

你好，我是大賀。

最近和幾個客戶聊天，發現一個共同的焦慮：養老金到底夠不夠用？

博鰲亞洲論壇2025年的數據給出了一個扎心的答案——中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。

換句話說，退休后你的收入直接腰斬，而且還差30%的缺口需要自己補上。

你想想看，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

公共養老金的壓力越來越大，指望它養老，恐怕得做好"節衣縮食"的準備。

正好，萬通保險在這個節骨眼上推出了「富饒萬家」，接棒即將停售的「富饒千秋」。

這款產品最讓我眼前一亮的，是它的12種年金轉換功能——市場獨有的養老神器，能把儲蓄險變成終身派發的現金流。

但問題來了：新款真的比舊款強嗎？

人民幣保單和美元保單怎么選？

今天我就用數據幫你拆解清楚。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說大家最關心的——收益。

**萬通「富饒萬家」**的美元保單，中期收益直接起飛。

我遇到過一個客戶，之前一直猶豫要不要買港險，就是覺得"回本太慢，收益不夠看"。

但看完這款產品的數據，他當場就決定入手了。

回本速度依然市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

收益增長更是驚人：

• 第10年，預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年，預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年，預期總現金價值超過**640%**已繳保費

這筆賬你可以這么算：假設你投10萬美元，30年后預期能拿回64萬美元，翻了6倍多。

預期回報方面，10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5% IRR！

比舊款「富饒千秋」提前11年達到這個收益水平。

換個角度說，30年多賺**40%**是什么概念？

直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，**萬通「富饒萬家」**絕對榜上有名。

不過，人民幣保單的收益有所下調。

以5年繳為例，第30年預期收益從6.30%降到6.01%，IRR登頂6.5%所需時間從42年拉長到94年。

所以如果你堅定要買人民幣保單，后面我會告訴你更好的選擇。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手才是關鍵。

其實很多人忽略了一個問題：港險的收益分"保證"和"非保證"兩部分，非保證部分又分復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而縮水。

終期紅利則要等退?；蛏砉什拍苣?。

**萬通「富饒萬家」**升級后，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

這意味著什么？

萬通沒有玩"收益結構調整"的小動作——有些產品為了讓賬面數字好看，會把復歸紅利壓低、終期紅利拉高，結果你中途提領時發現實際到手的錢少得可憐。

但「富饒萬家」的復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

對于那些計劃用港險做養老金補充、需要定期提領的家庭來說，這個結構設計非常友好。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益之外，**萬通「富饒萬家」**的功能升級才是真正的亮點。

10種貨幣轉換：給資金加一層"匯率防護盾"

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

我遇到過一個客戶，孩子在英國讀書，他買的是美元保單。

后來英鎊貶值厲害，他就把部分資金轉成英鎊鎖定匯率，等孩子交學費時剛好用上。

這種靈活性，是內地儲蓄險完全不具備的。

12種年金轉換：市場獨有的養老神器

這個功能我必須重點說說。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

你想想看，普通儲蓄險只能自己提領，提多提少全憑感覺，萬一活得久、花得快，錢用完了怎么辦？

但年金不一樣——它是終身派發的，活多久領多久，徹底解決"人還在、錢沒了"的恐懼。

而且這12種年金形態覆蓋了各種場景：

• 想要固定金額？有


• 想要遞增領取抵御通脹？有


• 想要夫妻共同領?。恳灿?/li>
  

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

回到開頭說的養老金替代率40%的問題，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

公共養老金指望不上，個人必須提前規劃第三支柱。

港險的長期復利+年金轉換，正是應對養老缺口的有效工具。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，**萬通「富饒萬家」**還新增了兩個實用升級。

彈性提?。嘿Y金流動性更強

以前想定期從保單提錢，每次都要單獨申請，挺麻煩。

現在新增彈性提取權益，第1個保單周年起就可以申請設立指示。

你可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取，而且可以無限次更改指示。

提取順序也很合理：先提取紅利鎖定戶口的金額，再提取復歸紅利，最后才動用保證現價和終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

我遇到過一個客戶，給孩子買的教育金，原計劃18歲開始提領。

結果孩子15歲就考上了國際學校，急需用錢。

有了彈性提取功能，他可以提前設置好提領計劃，錢自動到賬，不用每次都跑流程。

3人傳承設計：多子女家庭的福音

「富饒千秋」的第二投保人和后備被保人只能設1人。

萬一這個后備人員比原保單持有人先走了，預備就失效了。

現在萬通「富饒萬家」可以新增至3人，有備無患。

更厲害的是，行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"時，還可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這筆賬你可以這么算：假設你有三個孩子，買了一份100萬的保單。

以后可以分拆成三份，每個孩子各得一份，還能分別指定各自的繼承人。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠：最高減免73%首年保費

說完產品本身，再說說優惠——這可能是你現在出手的最大理由。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率（優惠期至2025.11.28）：

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率

這筆賬你可以這么算：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

等利率降下來，這種優惠力度可能就再也看不到了。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后說說大家最糾結的問題：「富饒千秋」1月1日停售，到底是沖舊款還是入新款？

其實很多人忽略了，萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

**萬通「富饒萬家」**的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

舊款的人民幣收益和美元幾乎持平，部分年份甚至更高。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息,未來還將繼續降低。

而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，舊款資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多，選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。

40%的替代率缺口不會自己補上，但你可以主動選擇一個工具來填補它。

不管你最終選擇新款還是舊款，現在都是最佳出手時機。

但具體怎么買、怎么省錢，里面的門道可不少。