保誠信守明天：紅利回撤風波后，這款"收益王"還能買嗎？3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過教育金和養老金規劃，最近被問得最多的一個問題是：

保誠那個紅利回撤的事兒，信守明天還能買嗎？

說實話，這個問題問得好。

2025年1月延遲退休正式落地，男職工退休年齡延到63歲，女職工也分別延到55歲和58歲。

養老這事兒真得早打算，但選錯產品，可能比不買還坑。

今天就把保誠「信守明天」扒個底朝天，收益、功能、公司實力，一個不落。

收益上調后，到底漲了多少？

先說結論：

這次收益上調，直接讓保誠「信守明天」坐穩了"中期理財收益王"的位置。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

算一筆賬你就明白了：

同樣投5萬美元，上調后的收益是這樣的：

• 15年：預期總現金價值94,469美元，IRR達到5.00%


• 25年：預期總現金價值206,735美元，IRR高達6.35%


• 28年：IRR可達6.50%

這意味著什么？

? 15年5%——中短期理財穩穩的，比大多數銀行理財香多了

? 25年6.35%——目前港險市場最高水平，沒有之一

? 28年6.5%——行業最快達到演示上限，別家還在爬坡，它已經到頂了

再來看橫向對比，優勢更明顯：

第10年，保誠「信守明天」的收益僅次于友邦新品。

但從第15年開始，它就一路領跑，把其他產品甩在身后。

說白了，如果你的規劃周期在15-30年（正好覆蓋大多數人的養老準備期），這款產品的收益競爭力是實打實的。

貨幣轉換+雙重紅利：兩個被低估的功能

很多人買港險只盯著收益看。

其實功能設計才是決定"用得爽不爽"的關鍵。

第一個亮點：真正的貨幣轉換

「信守明天」支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，不限次數轉換。

但這不是最牛的。

最牛的是：轉換后，未來的回報率（包括保證和非保證部分）都跟原計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？

你換了貨幣，收益不打折。

別小看這一點。

我見過太多家庭踩這個坑了——有些產品號稱支持貨幣轉換，但轉完之后收益直接按新計劃算，等于變相降了收益。

保誠這個設計，對于有海外資產配置需求、或者孩子未來可能出國的家庭來說，靈活度拉滿。

第二個亮點：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成了"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構。

這兩種紅利有什么區別？

• 歸原紅利：一旦公布就鎖定，累積在保單里，不會因為市場波動被回調


• 終期紅利：非保證，但有機會帶來更高增長

為什么這個設計重要？

還記得保誠紅利回撤的事兒嗎？

那主要影響的是只有終期紅利的產品（比如雋富）。

終期紅利會隨市場波動調整，遇到投資環境不好的年份，確實可能縮水。

但「信守明天」的雙重紅利結構，相當于給你上了一道保險：

歸原紅利鎖定的部分，誰也拿不走。

這意味著：提領更靈活，對本金損耗更小，分紅回調風險也大大降低。

對于計劃用這筆錢養老的人來說，這個設計太實用了——你不用擔心退休那年正好趕上市場低谷，領出來的錢打骨折。

傳承設計：自主傳承+自主入息，解決兩大痛點

如果說收益和紅利是"讓錢變多"，那傳承功能就是"讓錢用好"。

痛點一：身故賠償一次性給，孩子守不住怎么辦？

很多父母擔心的問題：

萬一我走了，一大筆錢直接給到孩子手里，他能管好嗎？

「信守明天」提供4種身故賠償支付方式：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的**「自主傳承」**。

「自主傳承」是什么意思？

你可以提前設定：孩子每月領多少、什么情況下可以多領。

比如：

• 平時每月固定領一筆生活費


• 大學畢業時，額外領一筆


• 結婚、生孩子、買房時，再領一筆


• 甚至遇到非自愿失業、離婚這種突發情況，也可以觸發額外支付

這個設計的好處是：

錢不是一下子給完，而是根據孩子的人生階段"定時定量"發放。

既保證了孩子有錢用，又避免了年輕人一下子拿到大額資金可能出現的揮霍風險。

痛點二：養老金怎么領才劃算？

別等退休才發現錢不夠花。

全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國養老保險撫養比降到了2.65:1，低于國際警戒線。

公共養老金壓力越來越大，個人補充是剛需。

「信守明天」的**「自主入息」**功能，就是為養老場景設計的：

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

相當于給自己造了一份"私人年金"，每月自動到賬，不用操心。

而且這個收款人可以是自己、家人，甚至雇員或慈善機構。

舉個例子：

你可以設定60歲開始，每月自動提取5000美元作為養老補充。

如果你有保姆或護工，也可以直接設定打款給他們，省去中間環節。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠還能信嗎？看數據說話

紅利回撤的事兒，確實讓不少人對保誠產生了疑慮。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看長期實績：

保誠的幾款中長期存續產品，拉長周期來看，基本都能重新回到預期的增值路徑：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠的產品平均回報率高達5%-6%。

再看2024年財報：

保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

關于投資風格：

保誠的權益類資產占比達50.3%，顯著高于行業平均。

這種配置風格，短期波動確實會大一些，但長期來看，收益天花板也更高。

所以結論是：

保誠更適合長期主義者。

短期波動不能就此判定未來會持續低迷。

類似雋富那種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就需要做好波動預期和長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣——雙重紅利結構已經幫你鎖定了一部分收益，波動風險比純終期紅利產品小很多。

誰適合買信守明天？

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

適合這幾類人：

1. 
   

   有明確養老規劃需求的：15-25年持有周期，收益在市場頂尖水平，自主入息功能可以打造穩定現金流

   
   


2. 
   

   想給孩子留一筆錢的：自主傳承功能解決了"錢一次性給完孩子守不住"的痛點

   
   


3. 
   

   有海外資產配置需求的：6種貨幣自由轉換，轉換后收益不打折

   
   


4. 
   

   能接受長期持有的：保誠的投資風格偏進取，短期可能有波動，但長期收益有保障

   
   

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

大賀說點心里話

延遲退休已經落地，養老規劃這事兒真的不能再拖了。

但比"買不買"更重要的是"怎么買"——同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。