永明萬年青星河尊享II：被我翻遍50款港險后，發現它藏著4層"安全鎖"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊一個可能讓你焦慮的話題——你的養老錢，正在被悄悄吃掉。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存降到了0.95%，5年期只有1.3%，活期更是可憐的0.05%。

算一筆賬：10萬塊存5年定期，利息從7750元降到了6500元。

這還沒完。

國家金融監督管理總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，遠低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都快賺不到錢了，你覺得存款利率還有上漲的可能嗎？

所以最近很多人來問我：存款利率跌到1%時代，養老錢放哪里才能既安全又不縮水？

作為一個從業10年、服務過500多個家庭的港險規劃師，我的答案是：永明萬年青星河尊享II。

不是因為它收益最高——說實話，單純比總收益，它比不過宏利、友邦和保誠。

但養老的錢，安全永遠排第一。

而這款產品，藏著4層"安全鎖"，讓我研究完之后只想說一句話：選它，睡得著覺。

養老金第一要務：安全

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

這筆錢可能是你攢了二三十年的積蓄，可能是你賣掉老家房子換來的養老本，也可能是你省吃儉用留給自己最后的底牌。

所以我們更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明——這些名字你可能都聽過，它們都是知名的國際品牌，歷史悠久，實力雄厚。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：都是大公司，產品差別在哪里？

別光看收益，得看拿到手里穩不穩。

接下來，我會從4個維度拆解永明萬年青星河尊享II的安全性，讓你明白為什么我說它是養老規劃的最優解。

第一層安全：保證回本期，永明只要13年

什么是保證回本期？

就是不管市場好壞、不管保險公司投資成功還是失敗，你的本金100%保證能拿回來的時間。

這個指標越短，說明產品的收益穩定性越好，投保人越安心。

來看數據對比：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年保證回本


• 保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

看到了嗎？

永明比其他大公司產品快了5年，比安盛快了整整12年。

這意味著什么？

假設你40歲買入，永明53歲就能保證回本，而安盛要等到65歲。

萬一中間遇到什么變故需要用錢，永明的確定性要高得多。

我幫你把風險想在前面——13年鎖定本金安全，這是第一層安全鎖。

第二層安全：復歸紅利不可回撤，像房租一樣穩穩到賬

很多人不知道，香港儲蓄險的分紅其實分兩種：復歸紅利和終期紅利。

這兩種紅利的區別，我用一個比喻你就懂了：

復歸紅利像房租——每年發給你，一旦發了就是你的，保險公司不能回撤。

終期紅利像房價——只有退保的時候才能拿到，而且中途保險公司可能會調整，說白了就是"畫的餅"，能不能吃到要看運氣。

所以，復歸紅利占比越高的產品，穩定性就越強，越適合用來做養老金。

來看各家大公司的復歸紅利占比：

這個差距有多大？

永明的復歸紅利占比是友邦盈御的6倍，是宏利的無窮大倍（因為宏利是0%）。

換句話說，永明每年發給你的分紅，超過五分之一是"板上釘釘"的，不會因為市場波動而縮水。

而宏利的分紅全部是終期紅利，相當于100%都是"畫餅"。

選產品就像選老伴，得靠譜。

復歸紅利高，這是第二層安全鎖。

第三層安全：保證部分占比高，退保也有底氣

除了復歸紅利，還有一個指標很多人會忽略：保證部分占比。

永明萬年青星河尊享II的保證收益是1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，它會在長期持有中產生巨大的影響。

以"5年交、第15年起每年提取12%"這個提領方案為例：

提領一段時間后，各家產品賬戶里的剩余金額可能差不多，但保證部分的占比差別很大：

• 永明萬年青星河尊享II：保證部分占比23%


• 其他產品：保證部分占比約18%

這意味著什么？

假設你中途不想領養老金了，想把錢拿出來做別的用途，永明賬戶里有23%是確定能拿到的錢，而其他產品只有18%。

錢多錢少是其次，關鍵是睡得著覺。

保證部分占比高，這是第三層安全鎖。

第四層安全：賬戶余額充足，養老金永不斷供

前面三層都是在說"本金安全"，但養老金最怕的是什么？

是領著領著，錢沒了。

所以我最看重的指標是：在同樣的提領金額下，賬戶里還能剩多少錢。

剩的錢越多，說明產品的"造血能力"越強。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗，你的養老金也不會斷。

來看兩組數據：

566提?。?年交，年交6萬美元，第6年起每年提取18000美元）：

到第100個保單年度，各家賬戶余額對比：

567提?。磕晏崛?1000美元，比566多提3000美元）：

看到這個差距了嗎？

同樣是每年多提3000美元，永明賬戶里還剩1647萬，而宏利只剩496萬——差了3倍多。

這就是我說的"兜底能力"。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

賬戶余額充足，這是第四層安全鎖。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

講完4層安全鎖，再給你一個驚喜。

永明萬年青星河尊享II的提領方式非常靈活，不管你是想早點領、晚點領、多領還是少領，它都能應對。

255提?。?年交，第5年起每年提取5%）：

適合資金量不大、想盡早開始領錢的朋友。

永明在第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提?。?年交，第10年起每年提取8%）：

適合想讓錢多滾幾年、退休后再開始領的朋友。

永明在第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論哪種提領方式，在每個月領一樣錢的情況下，永明賬戶里剩的錢都是最多的。

這對養老有什么好處？

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，一輩子都有錢拿，不用擔心"人還在，錢沒了"

結論：安心養老，永明是最優解

最后做個總結。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，是銀行存款的5倍。

單純比總收益，永明確實比不過宏利、友邦和保誠。

但我前面說了，養老的錢，安全永遠排第一。

我們來回顧一下永明萬年青星河尊享II的4層安全鎖：

• 保證回本期13年，比其他大公司快5年


• 復歸紅利占比22.76%，是友邦的6倍、宏利的無窮大倍


• 保證部分占比23%，比其他產品高5個百分點


• 提領后賬戶余額最高，567提取下比宏利多3倍

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

選它，睡得著覺。

大賀說點心里話

看到這里，你應該明白了永明萬年青星河尊享II為什么適合做養老規劃。

但"買哪款"只是第一步，"怎么買"才是真正省錢的關鍵。