萬通「富饒萬家」：被忽視的養老神器，解決了99%港險沒解決的問題

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換一種方式來聊萬通「富饒萬家」——不堆參數，不比表格，而是講三個真實家庭的故事。

因為我發現，很多人買港險之前，最大的困惑不是"哪款收益高"，而是"這東西到底能解決我什么問題"。

三個家庭，三種需求，一份保單

這幾年，我接觸過上千個咨詢港險的家庭。

發現大家的需求看似五花八門，但歸根結底就三類：

第一類：45-55歲的中產，開始認真算退休賬。

發現社保那點錢根本不夠花，急需一份能鎖定終身現金流的工具。

第二類：有兩三個孩子的家庭，資產不少但傳承規劃一團亂麻。

擔心將來分配不均引發家庭矛盾。

第三類：手里有美元閑錢的投資者。

既不想冒股市的風險，又不甘心讓錢躺在銀行貶值，想找一個長期穩健增值的去處。

巧的是，這三類需求，萬通「富饒萬家」剛好都能接住。

接下來，我就用三個真實案例，帶你看看這款產品到底怎么用。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生今年48歲，深圳某科技公司中層，年薪60萬。

前段時間他找我聊天，說最近焦慮得睡不著覺。

我問怎么了，他掏出手機給我看了一張截圖——是他用養老金計算器算出來的數字：

按目前的繳費基數，60歲退休后每月能領的社保養老金大約4500元。

"大賀，你說4500塊夠干嘛？"

"我現在一個月房貸就要1.2萬，將來退休了房貸是還完了，但物價呢？醫療呢？"

"我爸媽現在看病一年自費就要好幾萬……"

張先生的焦慮不是個例。

就在剛剛過去的2025年博鰲論壇上，有一組數據讓我印象深刻：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。

什么意思？

就是你退休前月薪1萬，退休后社保只能給你4000，缺口要自己填。

更扎心的是，從2025年1月1日起，延遲退休正式實施。

這意味著什么？

領養老金的時間往后推了，但養老金池子的壓力卻越來越大。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

養老這件事，越早算賬越不慌。

我給張先生的建議是：與其焦慮，不如現在就開始補上這個缺口。

他最終選擇了萬通「富饒萬家」，5年交，每年5萬美元，總投入25萬美元。

為什么選這款？

因為它有一個全市場獨一無二的功能——12種年金轉換選項。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

可以選固定金額領取，也可以選每兩年遞增5%抵御通脹。

甚至可以設置夫妻共同領取——一方走了，另一方繼續領。

張先生算了一筆賬：

如果58歲開始轉換年金，按當時的現金價值測算，每月可以穩定領取約3000美元（折合人民幣2萬多），一直領到終身。

"這才是我想要的安全感，"他說。

"不是賬戶里有多少錢，而是每個月都有錢進來，雷打不動。"

這次升級還新增了「彈性提取權益」。

從第1個保單周年起就可以申請設立指示，指定一個人定期收款。

比如張先生將來可以直接設置每月給自己賬戶打養老金，連操作都省了。

能鎖定的錢才是真的錢。

這句話我跟客戶說了無數遍，張先生是真正聽進去的那個。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太是我三年前的老客戶，廣州做外貿生意，家底殷實。

她有三個孩子——大兒子在美國讀博，二女兒剛結婚在香港工作，小兒子還在讀高中。

去年她來找我，說想把之前買的「富饒千秋」換成新款「富饒萬家」。

我問為什么，她嘆了口氣：

"大賀，我最近老想一個問題：萬一我哪天不在了，這些保單怎么分？"

"之前那款只能指定1個后備受保人，我三個孩子，選誰都不合適，不選誰都有意見。"

這個問題，其實困擾著很多多子女家庭。

好消息是，「富饒萬家」這次升級，專門解決了這個痛點。

第二保單持有人/被保人可以新增至3人，而且可以指明繼承的先后順序。

李太太現在的安排是：

第一順位是大兒子，第二順位是二女兒，第三順位是小兒子。

萬一出現極端情況，繼承順序清清楚楚，不會因為"誰先走"而亂套。

更讓她滿意的是「保單分拆」功能。

她可以在合適的時候，把一張大保單拆成三張小保單，分別給三個孩子。

而且分拆后的每張保單，還可以各自提名最多3名指定人士。

"這下好了，"李太太說。

"大兒子那份以后可以傳給他的孩子，二女兒那份可以傳給她將來的家庭。"

"小兒子還小，我還可以慢慢觀察再決定。"

除了這些，產品還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

李太太臨走前跟我說了一句話，我印象很深：

"大賀，買保險不只是買收益，更是買一份安排。安排好了，我走得也安心。"

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生是我今年新認識的客戶，杭州做跨境電商的。

手里有一筆美元現金一直不知道怎么處理。

"放銀行利息太低，買美股又怕跌，買房吧……現在這行情，不敢。"他跟我吐槽。

我問他這筆錢打算放多久，他說：

"至少20年不用，給孩子將來留學或者我自己養老都行。"

20年以上的閑錢，不追求暴富，只求穩健增值——這不就是港險儲蓄險的完美使用場景嗎？

我給他算了一筆賬，用的就是萬通「富饒萬家」5年交、每年5萬美元的方案：

• 預期7年回本，保證13年回本——回本速度在市場上屬于第一梯隊


• 第10年現價31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年現價71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%


• 第30年現價146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

王先生聽完眼睛都亮了：

"25萬變146萬，30年接近6倍？這比我炒股強多了。"

我說重點不是倍數，而是確定性。

這款產品的收益曲線設計極為聰明：

前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

而且，它還支持10種貨幣自由轉換。

美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳門元，保單生效1年后可以隨時切換。

王先生的孩子將來可能去英國留學。

到時候直接把保單貨幣從美元轉成英鎊，連匯率波動都省得操心了。

"大賀，我之前總覺得港險收益不如理財產品。"

"現在才發現，長期復利這東西，時間越長越可怕。"

沒錯，養老規劃就像種樹，最好的時間是十年前，其次是現在。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

講完三個故事，你可能會問：

市場上港險產品那么多，為什么偏偏選萬通「富饒萬家」？

這個問題，我從三個維度來回答。

第一，收益表現堪稱"蛻變"

直接上數據對比：

這張表是我整理的2025年市場主流儲蓄險橫向對比，幾個關鍵數據：

• 保證回本13年，比友邦、保誠、安盛的18-25年快得多


• 保證收益率峰值0.55%，市場上能超過0.5%的產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一


• 第30年達到6.5%預期回報率，比前作「富饒千秋」提前11年，30年多賺40%

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

跟友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些收益型標桿站在同一水平線上。

第二，公司實力與分紅兌現有保障

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員。

總部設于香港，并于澳門設有分公司。

很多人擔心小公司分紅不靠譜，我直接給你看數據：

儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

再看投資實力：

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上，風格穩健。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

第三，功能配置真正實用

這一點前面已經講得很詳細了：

• 12種年金轉換，全市場獨有


• 10種貨幣自由切換，滿足跨境需求


• 第二持有人/被保人可設3人，傳承更靈活


• 保單分拆可提名3名指定人士，安排更清晰


• 彈性提取、保費假期、保費豁免等功能一應俱全

不是功能越多越好，而是每一個功能都能解決實際問題。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

看完三個故事，你可能已經在心里對號入座了。

如果你像張先生，開始認真思考退休后的現金流問題，擔心社保不夠用。

「富饒萬家」的年金轉換功能，可以幫你鎖定一份終身確定的收入。

如果你像李太太，家里有多個孩子，資產傳承規劃是個頭疼的問題。

「富饒萬家」的多人提名和保單分拆功能，可以讓你提前做好清晰的安排。

如果你像王先生，手里有美元閑錢想做長期配置，追求穩健增值。

「富饒萬家」的收益曲線和貨幣靈活性，可以讓你的錢在時間里慢慢變大。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

別等退休了才發現錢不夠花，也別等要分家產了才發現沒安排好。

現在開始規劃，永遠不算早。

大賀說點心里話

養老和傳承這兩件事，說到底都是"確定性"的問題。

而確定性，往往需要提前付出成本去鎖定。

如果你也在考慮這類規劃，有一個信息差我必須告訴你——