友邦環宇盈活VS盈御3：別再糾結了，3分鐘告訴你該買哪個

你好，我是大賀。

廢話不多說，先給結論。

最近被問得最多的一個問題就是：友邦新出的「環宇盈活」和老牌王者「盈御3」，到底該選誰？

我理解你的糾結——兩款都是友邦的王牌產品，都是英式分紅結構，都是6.5%的長期IRR上限。

看起來差不多，實際上差別大了去了。

今天這篇文章，就是給你這種沒時間研究、但又不想踩坑的人準備的。

看完這篇，5分鐘搞定選擇。

結論先行：環宇盈活和盈御3，你該選誰？

時間就是錢，咱們直奔主題。

如果你是這類人，選「環宇盈活」：

• 未來10-30年內可能有用錢需求（換房、創業、子女教育）


• 偏好中短期就能看到收益增長的快感


• 能接受底層資產稍微激進一點帶來的輕度波動

用一句話概括：兼顧中期需求的"務實派"。

如果你是這類人，選「盈御3」：

• 純粹的財富傳承需求，這筆錢30年內不打算動


• 追求極致的長期穩健增值


• 已經配置了其他中短期資產，這筆是壓艙石

用一句話概括：長線純儲蓄/傳承的"遠見派"。

友邦這兩款王牌產品沒有絕對好壞，只有適合與否。

別糾結了，我幫你理清楚——接下來用數據告訴你，為什么是這個結論。

論據一：中短期收益，環宇盈活完勝

數據擺這兒，你自己判斷。

我用50萬美金總保費、5年繳費做了個實測對比，差距一目了然：

第10年：

• 環宇盈活預期現價65.9萬美金，IRR 3.51%


• 盈御3預期現價62.3萬美金，IRR 2.80%

差了0.71個百分點，看起來不多？

別急，往后看。

第30年：

• 環宇盈活預期現價292.7萬美金


• 盈御3預期現價263.3萬美金

同樣50萬本金，30年后差了將近30萬美金。

更關鍵的是——環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。

說實話，中短期回報"不夠看"一直是盈御3的短板之一。

不是說它不好，而是它的設計邏輯就是奔著超長期去的，前面的收益增速確實慢。

環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

放在整個市場來看，在目前5年交的產品里，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊。

這對于那些10-30年內可能要用錢的人來說，意義重大。

你想想，2025年國內銀行1年期定存利率已經跌破1%，六大行只有**0.95%**了。

這邊港險30年能給你6.5%的IRR，而且環宇盈活在第30年就能觸頂——資金效率差了不是一星半點。

論據二：提領靈活度，環宇盈活更優

買儲蓄險不只是看賬面收益，還得看能不能靈活拿出來用。

我用一個經典的提領方案做測試——567提領：第6年起，每年提取7%的總保費，一直提到終身。

結果很扎心：

盈御3在第40年之后直接斷單了。

什么意思？

就是賬戶里的錢被提光了，保單終止了。

而環宇盈活呢？

提領不斷單，全期賬戶余額更高。

長期預期收益+總提取金額加起來能拿到426萬美金，盈御3只有130萬美金。

差距這么大，核心原因在于——環宇盈活的復歸紅利占比更高。

兩款產品都是英式分紅結構（保證收益賬戶+復歸紅利賬戶+終期紅利賬戶）。

但環宇盈活在保單前30年的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

舉個例子，第6年的時候：

• 環宇盈活復歸紅利占比2.74%


• 盈御3只有0.42%

復歸紅利高意味著什么？

意味著前期就有更多的錢"鎖定"進賬戶，你提取的時候不會那么快把本金掏空。

這對于有中期資金需求的人來說，環宇盈活明顯更友好。

論據三：超長期持有，兩者殊途同歸

說完環宇盈活的優勢，也得說說盈御3的長處，公平起見。

如果你的持有期超過50年，兩款產品的IRR都會穩定在6.5%，沒有差別。

而且，盈御3有個特點——后期韌勁更強。

我用另一個提領方案測試——5/20/16提領：第20年開始，每年提取總保費的16%。

這個方案下，盈御3的表現就不一樣了。

雖然前期動態收益率一般，但越往后韌勁越凸顯，賬戶余額的持久度更好。

躉交模式下也能看出這個規律。

第30年的時候環宇盈活預期退?？傤~330.7萬美金，盈御3是287.8萬美金，環宇盈活領先。

但拉長到50年以后，兩者趨同。

所以，就算是已經投保盈御3的客戶，也不用急著退保換新品。

長期持有更劃算，沒必要折騰。

盈御3的設計邏輯就是專注長線收益，它不是不好，而是定位不同。

底層邏輯：資產配置策略的差異

為什么同一家公司的兩款產品，收益曲線差這么多？

答案藏在底層資產配置里。

盈御3的投資策略：

• 債券固收類型不低于25%


• 增長型資產不超過75%

環宇盈活的投資策略：

• 債券固收類型不低于20%


• 增長型資產不超過80%

看到沒？

增長型資產配置比例的上限提高了5%。

用大白話說就是——環宇盈活的底層資產配置方面會更激進一些。

這5%的差異，促成了環宇盈活"中期猛、長期穩"的收益特點，實現了中前期收益逆襲。

既能在20-30年關鍵節點給出高收益，30年后IRR又能穩定在6.5%的市場上限，不會因為激進配置"后勁不足"。

這就是為什么我說兩款產品適合不同的人——不是新舊替代，而是不同投資性格的精準匹配。

信任背書：友邦的分紅實力

說到這兒，可能有人會問：收益預期說得再好，能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

周年紅利：

• 波動區間：64%-130%


• 均值：89%


• 中位數：85%

終期紅利：

• 波動區間：74%-169%


• 均值：98%


• 中位數：100%

友邦超高的分紅實現率，不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。

你看那個中位數——周年紅利85%，終期紅利100%。

這說明大部分產品都能穩穩兌現當年給客戶的分紅承諾。

友邦的分紅兌現率都給足安全感，這是中小保司無法復制的優勢。

胡潤2025年12月的報告也印證了這一點：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中保險以47%的比例超過黃金成為首選。

大家用腳投票，選的就是這種確定性。

無論你選環宇盈活還是盈御3，友邦的分紅實力都是底氣。

一句話總結

最后幫你劃重點。

一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。

兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款：

• 10-30年內可能用錢 → 環宇盈活


• 30年以上純傳承 → 盈御3


• 已經買了盈御3 → 別折騰，繼續持有

就這么簡單。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差更多。