忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷沒人提

你好，我是大賀。

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存已經跌到1.20%。

很多人問我：有沒有收益高、又相對穩健的產品？

今天要聊的忠意「啟航創富（卓越版）」，前20年預期IRR能做到6.24%，確實很能打。

但這款產品有個致命短板，不是所有人都適合。

先說結論，適不適合你，往下看。

結論先行：這款產品適合誰？

數據擺在這兒：

保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

適合的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 打算持有30年以上的長期投資者


• 需要持續提領現金流的養老金、教育金規劃

一句話：

短期高息沖刺神器，長期持有不推薦。

如果你是前者，這款產品可能是"最優解"。

如果是后者，別被營銷忽悠了，往下看我幫你拆解。

核心優勢：前20年收益全港第一

先看硬數據。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和前期收益都非常亮眼：

• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

我幫你算過了，在銀行3年定存利率跌破1.25%的當下，這個收益水平確實有吸引力。

來看具體的IRR對比表：

可以看到，2年繳在第10年就能達到**4.78%**的預期IRR。

第20年更是飆升到6.11%。

如果疊加保費回贈優惠，收益還能再往上提。

再看市場橫向對比：

這張表把市面上主流的2年繳儲蓄險拉出來對比。

忠意啟航創富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR都是第一或前二。

前期收益優勢非常明顯，這不是我說的，是數據說的。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益依然是市場第一。

第10年和第25年也能保持前三名，前期優勢一目了然。

但是，第30年之后呢？

這就是我要說的致命短板。

核心短板：提領后收益斷崖

雖然短期收益能打，但忠意「啟航創富（卓越版）」有個結構性缺陷：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利從第2個保單周年開始提供。

但只有在退?；虮谓K止時才會支付。

問題來了：

一旦你開始提領，終期紅利就會被透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

紅利結構失衡，導致提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的"566提領密碼"幫你算了一筆賬：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少：

• 第20年：忠意啟航創富剩29萬美元，而永明萬年青星河尊享II剩35.4萬美元


• 第30年：忠意剩33萬美元，永明剩57.9萬美元


• 第50年：忠意剩53.8萬美元，永明剩146.3萬美元

差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，這款產品真的不適合你。

永明、萬通等有復歸紅利的產品更適合持續提領的場景。

另外還有一點需要注意：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動敏感，這也是個考量因素。

優惠政策：5年繳更劃算

說完優缺點，再聊聊怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上這個優惠后：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

產品收益再高，保司靠不靠譜也很重要。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，距今已有190多年歷史。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司


• 償付能力達到210%-212%

用一句話形容：

大而不能倒的保險公司，穩定性極強。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

說人話就是：

承諾的收益，人家真的能兌現。

投資策略：高收益從哪來？

可能有人會問：

前期收益這么高，靠譜嗎？錢從哪來？

來看忠意啟航創富（卓越版）的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更聰明的是動態調整策略：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證前期穩定性。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高增長。

忠意還做了歷史數據回測：

按照這套投資策略，2004-2024年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事項與總結

最后幫你劃重點：

忠意啟航創富（卓越版）適合用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不管是做教育金規劃（一次性取出支付學費），還是家庭財富積累（10-20年中期儲蓄），都是一個不錯的理財工具。

但如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作持續提領的養老金、教育金，永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

另外別忘了：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

一句話總結：

前20年收益之王，但要用對場景。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該清楚這款產品適不適合自己了。

但怎么買、從哪個渠道買，其實還有門道。