友邦「環宇盈活」：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么敢說"教育金天花板"？

你好，我是大賀。

前幾天一位媽媽給我發微信，截圖是她的銀行App——5年定存利率1.3%，活期0.05%。

她算了一筆賬：孩子現在5歲，18歲留學至少要準備150萬，按1.3%存13年，利息才25萬出頭。

"大賀，這錢存銀行，13年后還是不夠啊。"

我見過太多這樣的家庭。

2025年5月六大行第七次降息，10萬存5年利息從7750元降到6500元。

與此同時，復旦金融專碩學費漲到25.8萬，上海公辦院校學費漲幅超30%。

存款利率往下跌，教育成本往上飆，中間的缺口誰來填？

今天聊一款剛上市的產品——友邦「環宇盈活儲蓄計劃」，看看它能不能成為教育金、養老金的新出路。

教育金場景：7年回本有多重要？

咱們算筆賬。

假設你家孩子今年5歲，你打算用5萬美元×5年的方式給他存一筆教育金。

用**友邦「環宇盈活」**和自家的「盈御3」做個對比：

• 「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年


• 第18年保證回本（不靠預期，純保證）


• 第20年，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金

7年回本意味著什么？

孩子5歲投保，12歲就回本了。

到18歲上大學時，保單已經"跑"了13年。

如果是「盈御3」，12歲時還在虧損期，心理壓力完全不一樣。

說白了就是，「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，讓資金回籠速度更快。

對于中前期持有（30年內）的家庭來說，孩子18歲要用錢、22歲要讀研、25歲要買房——每一個節點都需要保單"隨時能取"。

早1年回本，就多1年的主動權。

這錢花得值不值？

你自己算。

養老金場景：567提領不斷單

教育金解決了，養老金呢？

我見過太多家庭，買保險時只看收益表，不看提領規則。

結果到了退休想每年取點錢出來，發現保單"斷了"——賬戶余額被掏空，后面幾十年一分錢沒有。

「環宇盈活」支持一種叫"567"的提領方式：

第5年交完保費，第6年開始，每年提取7%的總保費，一直領到終身。

咱們用10萬×5年交的案例來算：

• 第6年起，每年提取3.5萬美元


• 「環宇盈活」預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%


• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%

別被數字嚇到，我給你翻譯一下：

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

為什么差這么多？

因為「環宇盈活」的復歸紅利占比更高。

保單前30年，復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

保單的20-40年是主要使用周期，提領是否靈活、會不會斷單，直接決定你退休后的生活質量。

傳承場景：三大首創功能

如果你不只是想給孩子存教育金，還想把財富傳給下一代，「環宇盈活」有三個市場首創的功能值得關注。

1. 受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護選項

保單暫管人可選擇將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權。

3. 健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。

一旦持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

說白了就是，無論你是中短期持有還是超長期傳承，這款產品都能覆蓋。

安心底氣：友邦的「穩」從何而來？

收益高是好事，但如果分紅實現率拉胯，紙面數字再好看也是白搭。

「環宇盈活」的投資策略是：

債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

相比「盈御3」的75%上限，增長型資產配置比例提高了5%。

更激進的配置帶來更高的中期收益。

但也意味著分紅實現率可能波動更大。

不過，友邦最大的特點就是"穩"。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

分紅實現率表現非常好，一直是公司宣傳的底氣。

「環宇盈活」這款新品的表現，我們可以一起期待。

市場橫向對比：第一梯隊實錘

光和自家產品比還不夠，咱們拉出來和市場上其他5年交的產品PK一下。

幾個關鍵數據：

• 第30年，「環宇盈活」達到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年


• 保單前46年，「環宇盈活」的收益處于領先地位


• 10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年后穩定在6.5%

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

達到6.5%限高后，產品之間的收益差距就不大了。

真正拉開差距的，是中前期這20-30年。

而這恰恰是大多數家庭最需要用錢的階段。

回到開頭：這個家庭的選擇

文章開頭那位媽媽，后來怎么選的？

她給孩子配了「環宇盈活」做教育金，給自己配了「盈御3」做養老傳承。

兩款產品組合投保，一個管中期、一個管長期。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。