保誠信守明天：紅利回撤風波后，這款"收益王"還能買嗎？3個理由說服我

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

測了這么多港險產品，今天直接給你答案：

保誠「信守明天」，買還是不買？

先說結論：值得買，理由有三。

結論：信守明天值得買，理由有三

幫你省時間，我直接把核心結論擺出來：

第一，收益市場第一。

15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%，28年預期IRR可達6.5%。

直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

第二，雙重紅利降低風險。

歸原紅利+終期紅利的結構，讓你提領更靈活。

也不用擔心分紅回調把本金吃掉。

第三，傳承功能市場首創。

自主傳承、自主入息這些功能，真的是為中國家庭量身定做的。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

它的優勢不止于收益高，更在于實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

下面我逐個展開，拿數據說話。

理由一：收益市場第一

這次收益上調，保誠是認真的。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調。

預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

這個調整幅度，在港險市場上算是相當有誠意了。

調整后的收益是什么水平？

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的


• 25年6.35%——目前市場最高水平


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限

數據不會騙人。

我把信守明天和市場上其他幾款熱門產品做了對比。

第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

這里插一句。

2025年5月銀行存款利率又下調了。

部分中小銀行3年期定存利率已經降到1.2%，比大行的**1.25%**還低。

商業銀行凈息差也創了歷史新低，一季度只有1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

銀行理財收益越來越難保證。

**信守明天15年5%、25年6.35%**的預期收益，對比之下優勢就很明顯了。

當然，港險是非保證收益。

但能長期鎖定這個收益預期，對資產配置來說是有價值的。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人被保誠紅利回撤的新聞嚇到了。

擔心買了之后分紅縮水。

信守明天的雙重紅利結構，就是針對這個痛點設計的。

它新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而縮水。

這意味著什么？

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

你提領的時候，優先提取已鎖定的歸原紅利，對本金損耗更小。

而且，信守明天支持"567"提取，做到早提取不斷單。

不用擔心提早用錢會影響保單的持續性。

不吹不黑，這個設計確實比只有終期紅利的產品更穩。

理由三：傳承功能市場首創

信守明天在傳承功能上下了真功夫。

對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

身故賠償有4種支付選擇：

一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的「自主傳承」。

自主傳承是什么意思？

你可以預先指定不同的身故賠償百分比。

結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件觸發條件包括：

非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個設計太懂中國家庭了。

孩子失業了、離婚了、買房了、換城市了，都能觸發賠償支付。

不用擔心一筆過給了之后孩子亂花。

也不用擔心孩子真正需要錢的時候拿不到。

另一個亮點是自主入息。

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值。

定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

還有，第3個保單年度即可拆分。

支持無限更改受保人永續傳承。

這些功能組合起來，傳承規劃的靈活度拉滿了。

補充：貨幣轉換功能詳解

信守明天支持6種貨幣轉換：

美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣。

關鍵是，轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很重要。

市場上有些產品，貨幣轉換后回報率會變，等于換了個產品。

信守明天不會，轉換后保單條款和回報率都保持一致。

對于有海外資產配置需求、或者孩子未來可能出國的家庭，這個功能很實用。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。

我理解大家的擔心。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

我拉了保誠的歷史數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

為什么會有波動？

因為保誠的權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

股票配置多，短期波動就大，但長期收益也更高。

所以，保誠更適合長期主義者。

如果你的資金是短期要用的，可能不太適合。

但如果是養老規劃、傳承規劃這種長周期需求，保誠的投資風格反而是加分項。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

產品好不好，還要看背后的公司。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力。

在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個關鍵數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

1600億美元的投資資產規模，加上持續增長的業務利潤，這是產品收益能夠兌現的底氣。

適合誰買？

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

信守明天適合這幾類人：

1. 中長期理財需求：15-30年的資金，追求穩健增值


2. 有傳承規劃：想給孩子留一筆錢，但又擔心孩子一次性拿到會亂花


3. 長期主義者：能接受短期波動，看重長期收益


4. 多幣種配置需求：有海外資產規劃、孩子可能出國

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

如果你是短期要用錢的，或者完全無法接受任何收益波動的，那這款產品可能不太適合你。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實還有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。