富衛盈聚天下II：25年IRR飆到6.5%，我把它和市場主流產品跑了個分，結果有點意外

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我：富衛新出的盈聚天下II到底怎么樣？25年就能到6.5%，是不是又在卷收益？

說實話，看到這個數據我也挺意外的。

畢竟港險市場卷了這么久，能把6.5%的到達時間壓到25年，確實是個狠角色。

但別急著下單，我們用數據說話。

我把盈聚天下II和市面上主流產品拉出來跑了個分，結果...有驚喜，也有坑。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

先說結論：目前整個港險市場最快到達6.5%的產品，就是盈聚天下II。

這個數據很有意思，我們來看看具體變化：

5年交：

• 升級前：44年到達6.5%


• 升級后：25年到達6.5%


• 提前了整整19年！

2年交：

• 升級前：36年到達6.5%


• 升級后：28年到達6.5%


• 也提前了8年

這意味著什么？

直接超越了友邦環宇盈活、安盛盛利II的30年，保誠信守明天的28年，以及之前的市場紀錄保持者安達傳承首創V的27年。

說白了，富衛這次升級就三個字：往前卷。

不過，2025年銀行存款利率第七次下調后，1年期定存已經跌到0.95%，5年期定存也只有1.3%。

在這個背景下，港險能給到**6.5%**的預期收益，確實讓人眼前一亮。

但別聽銷售吹，看實測。

6.5%是預期收益，不是保證收益。

這款產品的保證收益其實降低了，這個坑后面會詳細說。

對比一：5年交收益，誰是王者？

跑個分你就知道了。

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，我拿盈聚天下II分別和香港老五家的旗艦產品做了橫向對比。

前20年：

港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動宏摯傳承的地位。

這款產品的前期收益確實是業內天花板。

但盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

如果你買不到宏摯傳承（比如預算不夠門檻），盈聚天下II是個不錯的替代選擇。

20~30年：

盈聚天下II開始發力了，持續領先于其他競品。

這個階段正好是很多人的養老金提取期，收益高意味著能提的錢更多。

30年+長期持有：

盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

這個結論其實挺有意思的——短期宏摯傳承最強，中期盈聚天下II領跑，長期大家都差不多。

還有個小亮點：盈聚天下II 5年交，預期次年即可回本。

回本速度這塊，可以說是冠絕5年交市場了。

對于追求「錢放進去盡快看到正收益」的朋友，這個特性很加分。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

再來看2年交的表現。

以15萬美元×2年交=30萬美元為例，拿盈聚天下II和2年交的第一梯隊產品對比。

先說結論，再看過程：整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比是2年交第一梯隊中最高的。

具體表現：

• 前20年能和宏摯傳承打個有來有回


• 18年復利破6%（幾乎市場最高）


• 最快28年即可到達6.5%

后期也是市場第一的水準，甩開其他產品幾條街。

2年交的優勢在于繳費期短，資金占用時間少，適合手頭有一筆閑錢、不想分太多年繳費的朋友。

如果你的預算在30萬美元左右，想要短繳+高收益，盈聚天下II的2年交方案值得重點考慮。

對比三：vs港資產品，降維打擊

前面比的都是老五家的頂級產品，那和同級別的港資保險公司比呢？

這個數據很有意思：

• 萬通富饒千秋：需要41年到達6.5%


• 周大福匠心傳承2：需要42年到達6.5%


• 富衛盈聚天下II：僅需28年

差距有多大？

整整13-14年。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大。

從第6年回本開始，收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

這說明什么？

富衛這次升級是認真的，不是小打小鬧。

當然，萬通和周大福的產品也有各自的優勢，比如分紅實現率、保單功能等。

但單純看收益，盈聚天下II確實是港資產品里的扛把子。

對比四：提領能力，三強爭霸

在我印象中，盈聚天下這個IP向來是和「強提領」掛鉤的。

升級后能否和盛利II、星河尊享II這些頂級提領產品打個有來有回？

跑個分你就知道了。

場景一：567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%到終身）

對比提取后的賬戶價值：

• 6~14年：宏摯傳承最有優勢，其次是盛利II


• 15~25年：盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II


• 25年后：盈聚天下II = 盛利II

結論：在567這種極速高額提領的場景下，盛利II依舊是首選。

場景二：5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費8%）

• 10~17年：宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II


• 18~25年：盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是盛利II


• 30年后：盈聚天下II = 盛利II = 星河尊享II

場景三：2年交255提領（第5年起每年提取總保費5%到終身）

2年交時盈聚天下II比5年交時更加有統治力。

提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，到第25年時才被星河尊享II追平。

總結：盈聚天下II的提領水準確實能和盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

這三款算是目前長期提領的最優解，怎么選？

• 看重保險公司品牌 → 盛利II


• 看重提領的確定性、穩定性 → 星河尊享II


• 看重綜合提領收益 → 盈聚天下II

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

說了這么多優點，該說說坑了。

預期總收益的顯著提升是有代價的：保證收益降低。

具體降了多少？

• 保單30年：保證IRR由0.2%→0.1%


• 保單50年：保證IRR由0.4%→0.2%


• 峰值保證IRR：由0.5%→0.3%

保證回本時間也延長了：

• 5年交：從13年回本→17年回本


• 2年交：從13年回本→16年回本

長線保證回報僅為0.3%，這個數據確實不太好看。

不過有意思的是，即使是相對較低保證收益的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 信守明天：18年保證回本


• 盛利II：25年保證回本

所以這個「短板」要辯證看——和老版本比確實降了，但和競品比其實不差。

另外，星河尊享II在提領穩定性上遠遠強過盛利II、盈聚天下II這些保證收益比較低的產品。

如果你特別在意「確定性」，星河尊享II可能更適合你。

對比六：公司實力與分紅履約

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注的是保險公司的硬實力。

富衛的背景：

富衛于2024年在香港上市（股票代碼：1828），主要股東是盈科拓展——李嘉誠次子李澤楷創立的上市公司。

償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前的保險集團中遙遙領先。

國際信用評級也不錯：穆迪評級A2、惠譽評級A。

富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率：

我統計了富衛22款產品的分紅實現率：

• 總分紅實現率：10年+均值91%


• **70%**產品表現≥100%


• 多款產品連續3年**100%**達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

特色功能加分項

盈聚天下II還有兩個差異化功能值得一提：

1. 富傳家選項

可指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

富傳家選項將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

對于有家族傳承需求的高凈值客戶，這個功能很實用。

2. 初生嬰兒獎賞

受保人孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。

一胎二胎都能享受，每個受保人最多獎勵一次。

特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

結論：不同需求，不同選擇

最后總結一下。

盈聚天下II的核心數據：

5年交：

• 預期6年回本（追平宏摯傳承，市場最快）


• 15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市場最快）

2年交：

• 預期5年回本


• 18年復利破6%（幾乎市場最高）


• 28年IRR6.5%（幾乎市場最快）

升級后的盈聚天下II在市場上，不再是小透明了。

但是，保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

我的建議：

如果你信任富衛，不會因為品牌知名度不及傳統巨頭而在保單分紅有波動時產生信任危機，盈聚天下II無論是從收益、提領、分紅實現率等方面考慮，都沒有任何問題。

如果你求穩妥，喜歡大保司的產品，那么友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟，如今港險限高，各家保險公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，對比的意義其實不大。

這種情況下，環宇盈活、盛利II等大保險公司的產品由于還有品牌加持，具有天然的優勢。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經有了初步判斷。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。