港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是真正的提領王者？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年延遲退休政策正式落地了，男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，女職工也跟著往后推。

這意味著什么？

你領養老金的時間晚了，但你需要養老的年頭一天沒少。

周小川在博鰲論壇上說了個扎心的數據：退休時養老金替代率可能只有40%-50%，遠低于國際**70%**的平均水平。

再加上銀行存款利率一路跌到1%以下，靠存款養老這條路基本堵死了。

所以這兩年找我咨詢港險養老的朋友越來越多，問得最多的就是：市面上這么多產品，到底該怎么選？

今天我就把四款養老場景下最能打的港險拎出來，給大家做個徹底的功能拆解。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會虧本。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

咱們算筆賬就明白了——養老是二三十年的事，你今年35歲，60歲退休，到80歲還有45年。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

所以我選這4款的標準很簡單：要么提領強，要么功能適配養老場景。

盛利II、星河尊享II屬于前者，動態提領能力在整個港險市場數一數二。

宏摯傳承、富饒千秋屬于后者，有獨特的功能設計，能覆蓋不同的養老需求。

別光看眼前，得看二三十年后，這才是真正的養老思維。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，四款產品的靜態表現都不拉垮。

預期回本時間：

• 宏摯傳承最快，第6年


• 盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年

差距不大，說明這四款產品的增值能力都在第一梯隊。

保證回本時間：

• 星河尊享II最早，第10年就達到本金


• 星河尊享II、富饒千秋第13年回本


• 盛利II要到第25年

盛利II保證回本慢，是因為它的保證復利IRR只有0.233%。

但反過來，它的非保證復利爆發力強，第30年就達到**6.5%**的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

數據不會騙人，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

不出錯，但也不太突出。

那為什么還要單獨拎出來講？

因為養老規劃的核心根本不是靜態收益，而是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

這才是今天的重頭戲。

養老最怕什么？

怕錢不夠花，更怕錢花完了人還在。

所以養老險的核心能力，是你能持續從里面拿多少錢出來，同時賬戶里還能剩多少錢繼續增值。

我用三種主流提領方案來對比，你就知道差距有多大了。

方案一：566提領

5年交，第6年起每年提取總保費的6%。

結果很有意思：

• 前15年：宏摯傳承表現最好，賬戶余額最高


• 15-30年：盛利II一騎絕塵，明顯甩開其他三款


• 30年后：星河尊享II追上盛利II，兩者并駕齊驅

這說明什么？

如果你是35歲開始買，60歲開始領，正好落在盛利II最強的區間里。

方案二：567提領

5年交，第6年起每年提取總保費的7%，提領比例更高。

這個方案下，盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間，基本都是最高的。

你想想，從60歲領到80歲，正好20年，完美落在盛利II的黃金區間。

這就是為什么我說盛利II是養老現金流的最優解之一。

方案三：5/10/8提領

5年交，第10年起每年提取總保費的8%，啟動晚但提領比例更高。

這個方案適合年輕一點開始買、想多攢幾年再領的朋友。

結果呢？

• 前15年：宏摯傳承最佳


• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II緊隨其后


• 30年后：差距基本抹平

三種方案看下來，結論很清晰：盛利II、星河尊享II是養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？

它們不是提領弱，而是有獨特的功能設計，適配不同的養老場景。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且本金還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

給予保守型朋友最大程度上的安全感。

咱們算筆賬就明白了。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

看數據你會發現：

• 即使每年派息，保證金額仍在正常增長


• 第18年保證金額就達到本金


• 第27年累計領取的派息已超過本金


• 第49年累計領取達到本金的2倍

但要注意：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距不小。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，這筆賬還是劃算的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的殺手锏是全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單說就是：先讓保單持續增長，等退休了再根據自身情況轉成年金，換一個確定領取、活到老領到老的保障。

幾個特別實用的方案：

害怕領取時間過短？

選「第6/7/8項定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選「第9/10項聯合年金」，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選「第11/12項危疾雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，這在整個港險市場上是獨一份的。

為什么養老要提前規劃？

說完產品，咱們回到最本質的問題：為什么養老必須提前規劃？

數據不會騙人：

• 我國65歲以上老人已突破2.2億


• 每5個勞動力就得養1個老人


• 養老保險替代率目標是58.5%，但實際更低

周小川說得很直白：退休時替代率可能只有40%-50%。

這意味著什么？

退休前月薪兩萬，養老金可能只有八九千。

一線城市高端養老院單人間就要1.2萬/月，連房租都不夠覆蓋。

更扎心的是，2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存只有0.95%，5年期才1.30%。

靠銀行存款養老？

通脹都跑不贏。

所以我一直說，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老這事兒，越早規劃越主動。

總結：四款產品各有所長

最后給大家一個清晰的選擇指南：

追求高提領、打造超強養老現金流？
→ 盛利II、星河尊享II

保守型、想穩穩吃息不動本金？
→ 宏摯傳承的無憂選

需求不確定、想要最大靈活度？
→ 富饒千秋的年金轉換

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的保單，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。