宏利「宏摯家傳承」硬剛友邦：我花3天測完6款港險，結果出乎意料

你好，我是大賀，北大碩士，做港險測評已經9年了。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%。

你的錢還在銀行里睡大覺嗎？

上周我花了整整3天時間，把市面上最火的6款港險產品全部測了一遍——宏利、友邦、保誠、安盛、永明，一個不落。

數據跑完之后，結果讓我很意外。

今天這篇文章，我們就拿數據說話。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港各家保司可以說是神仙打架，新產品層出不窮。

但有一家保司，自從去年7月港險降息之后，遲遲沒有動靜。

說的就是宏利——這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了。

沒錯，就是現在被市場熱捧的**「宏摯家傳承」**。

拿到產品的一手資料之后，我第一反應就是：這波完全就是沖著友邦「環宇盈活」來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

為了驗證這個判斷，我設計了4輪硬核PK，把市面上最主流的6款產品放在一起，逐項對比。

看完對比再下結論——這是我做測評一貫的原則。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

儲蓄險的核心指標是什么？

收益率。

更具體一點：多快能達到收益上限？

這個數據很有意思——我把6款產品的"登頂時間"拉出來對比，結果一目了然：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利「宏摯家傳承」：26年 ? 最快


• 保誠「信守明天」：28年


• 友邦「環宇盈活」：30年


• 安盛「盛利2」：30年


• 宏利「宏摯傳承」：47年


• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

數據不會騙人。

宏利「宏摯家傳承」登頂6.5%的時間，比友邦「環宇盈活」整整早了3年。

這意味著什么？

同樣是30萬美元的保費，宏利比友邦提前3年進入"復利加速期"。

3年的復利差距，放到50年、80年的時間維度上，會被指數級放大。

從這張圖可以看到，宏利「宏摯家傳承」在27年就穩定在6.5%的復利水平，可以說是目前市場的最強者。

第一輪PK，宏利勝。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事。

但很多朋友更關心的是：我的錢什么時候能回本？

這涉及到兩個指標：

• 保證回本期：最壞情況下，多久能拿回本金


• 預期回本期：正常情況下，多久能拿回本金

我把6款產品的數據拉出來：

保證回本期排名：

• 永明「萬年青星河尊享2」：13年 ? 最快


• 宏利「宏摯家傳承」：16年


• 保誠「信守明天」：18年


• 友邦「環宇盈活」：18年


• 宏利「宏摯傳承」：18年


• 安盛「盛利2」：25年

預期回本期排名：

• 宏利「宏摯傳承」：6年 ? 并列最快


• 宏利「宏摯家傳承」：6年 ? 并列最快


• 友邦「環宇盈活」：7年


• 安盛「盛利2」：7年


• 永明「萬年青星河尊享2」：7年


• 保誠「信守明天」：8年

這組數據說明什么？

宏利「宏摯家傳承」的預期回本期是市場最快的6年，保證回本期16年也處于第一梯隊。

回本比較快，這一點毋庸置疑。

相比之下，安盛「盛利2」的保證回本期長達25年。

對于風險厭惡型投資者來說，可能會有些顧慮。

第二輪PK，宏利繼續領先。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

前兩輪是群毆，現在進入重頭戲——宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的正面對決。

這兩款產品是目前市場上最火的"傳承型"儲蓄險，定位高度相似，都是主打長期收益。

到底誰更強？

我們拿數據說話。

這張對比表信息量很大，我幫你劃重點：

第一個發現：前30年，宏利完勝

從第2年開始，宏利的預期總收益就一直領先友邦。

第6年，宏利回本時收益30萬美元，友邦才26.4萬。

第15年，宏利60.4萬，友邦55.8萬，差距4.6萬美元。

這個領先優勢一直保持到第26年左右。

宏利的優勢期在前30年，這是實打實的數據。

第二個發現：30年之后，差距微乎其微

你可能會問：那友邦后期會不會反超？

我仔細算了一下收益差值：

第30年，兩者幾乎持平，差距只有2美元。

第50年，差距9美元。

第100年，差距215美元。

30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

對于大多數人來說，前30年的領先優勢更有實際意義——畢竟，錢早到手才是真的。

第三個發現：極致提領能力，宏利更強

什么是"567提領"？

就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

這是一種比較激進的提領方式，可以測試產品的"抗壓能力"。

這里有個關鍵信息：友邦「環宇盈活」不支持567提取，直接斷單。

而宏利「宏摯家傳承」可以支持。

這意味著什么？

如果你未來有可能需要大額提領，宏利的靈活性更高。

我的判斷

光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

當然，這兩款產品各有特點。

如果你更看重品牌（友邦是港險第一大品牌），或者你的投資周期超過50年（比如給剛出生的孩子買），那友邦也是不錯的選擇。

但如果讓我二選一，我會選宏利。

原因很簡單：前30年的收益優勢是確定的，30年后的差距是微乎其微的。

第三輪PK，宏利勝。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

前面三輪，宏利「宏摯家傳承」可以說是大殺四方。

但做測評要客觀，這款產品有沒有短板？

有。

就是提領表現。

我用最常見的"566提領"來測試（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，即每年提領1.8萬美元）：

數據顯示：

• 前期提領：宏利「宏摯家傳承」的表現不及自家產品「宏摯傳承」


• 后期提領：沒法撼動安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」

再來看567極致提領的情況：

在567提領下，安盛和永明的賬戶余額在第100年躍升至1647.8萬美元，遠超其他產品。

安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」是名副其實的"提領之王"。

這說明什么？

宏利「宏摯家傳承」用提領表現來換取極致的收益表現。

這是一種產品設計上的取舍。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它自己增值，宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

但如果你有現金流規劃，比如需要這筆錢來補充養老金、支付孩子的教育費用，我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

第四輪PK，提領能力方面，安盛和永明勝。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

測完收益和提領，我們再來看看產品的"軟實力"——繳費靈活性和創新功能。

繳費靈活性

宏利「宏摯家傳承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

我把不同繳費期的核心指標拉出來：

可以看到，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

整付方案尤其亮眼：3年預期回本，23年登頂6.5%。

創新功能：靈活取 + 摯易取

在功能創新上，看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，宏利「宏摯家傳承」新增了兩個非常實用的功能：

1. 靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

關鍵是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

2. 摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，提領金額限制為不超過總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

綜合評分：各產品適合什么人？

測完這款，我有話說。

4輪PK下來，我對市面上主流的6款港險產品有了更清晰的認知。

這里給大家做一個總結：

宏利「宏摯家傳承」適合誰？

• 短期內沒有用錢需求，追求長期復利增值


• 看重"登頂速度"，希望盡快達到6.5%收益上限


• 有海外升學或移民規劃，需要靈活的跨境資金調配


• 投資周期在20-50年之間

核心優勢：27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。

友邦「環宇盈活」適合誰？

• 看重品牌，友邦是港險第一大品牌


• 投資周期超長（50年以上），比如給剛出生的孩子買


• 對提領需求不高

安盛「盛利2」/ 永明「萬年青星河尊享2」適合誰？

• 有明確的現金流規劃，需要定期提領


• 看重"提領能力"，希望邊存邊用


• 用這筆錢補充養老金或支付教育費用

如果有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

最后說一句

銀行存款利率跌破1%的時代，港險6.5%的復利收益確實很有吸引力。

但選產品不能只看收益，還要看自己的需求：

你是要存錢增值，還是要邊存邊用？

你的投資周期是20年還是50年？

想清楚這些問題，再做決定。

大賀說點心里話

測評寫到這里，該說的數據都說了。

但還有一件事，可能比選哪款產品更重要——怎么買，能省多少錢。

這個信息差，很多人不知道。