永明萬年青星河尊享II：做了8年港險規劃，養老產品我只推這一款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，直接告訴你答案：

如果只能推薦一款港險養老產品，我選永明萬年青星河尊享II。

原因就三個字：能領錢。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

幫客戶選產品這么多年，我見過太多人糾結——友邦大牌、保誠老牌、宏利收益高……

每個都有亮點。

但養老這件事，核心需求就兩個：錢多、安全。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

說白了就是，把錢存銀行已經跑不贏通脹了。

而港險儲蓄險目前復利可達6.5%，這個差距擺在這兒，不用我多說。

但港險產品那么多，為什么偏偏是永明？

我跟你講，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

不是因為它收益最高（單純比總收益，它比不過宏利、友邦和保誠）。

而是因為它在領錢這件事上，做到了碾壓級的優勢。

兩個核心數據：

• 保證回本時間13年，同類產品里最短


• 復歸紅利占比22.76%，大公司里最高

如果非要選一個，以現在市場情況，我更傾向永明的產品。

下面我把理由一個個擺出來。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金不是存著不動的，是要一筆一筆往外領的。

所以挑選養老產品，我最看重的不是"賬戶里有多少錢"，而是"領完錢之后還剩多少"。

這個數據擺在這兒，你自己看：

566提領密碼（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額34730588美元，和富衛、萬通持平。

但遠超友邦、保誠、宏利。

567提領密碼（每年提取7%，更激進的領法）：

永明在第100年賬戶余額16478025美元，而宏利只剩4964017美元——差了3倍多。

說白了就是，在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

• 年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣——哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，該領的養老金就不會斷

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。

永明比友邦、宏利、保誠早5年回本，比安盛早12年。

這12年是什么概念？

如果你40歲買，安盛要到65歲才保證回本，而永明53歲就穩了。

養老金這種長期規劃，早一天安心，就少一天焦慮。

論據三：復歸紅利占比最高

這個點很多人不知道，但非常重要。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

我跟你講，復歸紅利每年都會發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

看看大公司的表現：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 保誠信守明天：13.25%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

宏利的復歸紅利占比是0%！

這意味著你賬戶里的錢，全都是"終期紅利"——理論上保險公司隨時可以調整。

而永明的22.76%，意味著將近四分之一的收益是鎖定的、確定的、不會被回撤的。

這是一個讓我覺得很安心的點。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人可能會問：566、567這種提領方式適合我嗎？

如果我想早點領、晚點領、多領點、少領點呢？

我跟你講，永明的提領靈活性是全面覆蓋的。

255提領密碼（2年交，第5年起每年提取5%，適合想早點開始領的人）：

永明第100年賬戶余額20259171美元，依然是第一梯隊。

5108提領密碼（第10年起每年提取8%，適合想晚點領但領得多的人）：

永明第100年賬戶余額30823075美元，和保誠、宏利趨于一致。

但別忘了前面說的——永明的保證部分占比更高，更安全。

說白了就是，無論你是想早領還是晚領，領多還是領少，永明都能適配。

領錢方式非常靈活，這對于養老規劃來說太重要了——畢竟誰也不知道20年后自己的需求是什么。

背景補充：為什么要選大公司？

可能有人會說：大賀，你不是說本土公司性價比更高嗎？

萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比都不錯，為什么不推薦？

這個問題問得好。

純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。

萬通、周大福、富衛的運營成本比較低，所以給到客戶手里的收益就要多一些，都很適合用來規劃現金流。

但挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，屬于大公司。

我們聽得多，也更愿意把錢交給他們。

這不是說本土公司不好，而是對于剛接觸港險的朋友，認知難以一下子改變。

所以我的建議是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養老金補充的重要因素。

其他競品為何落選？

最后說說其他大公司的產品為什么沒選。

友邦

投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。

但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好，復歸紅利占比也只有8%。

保誠

信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但分紅實現率不穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利

宏摯傳承很好，但優勢在前20年。

我們購買這份保單是為了讓我們擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注的是保單的長期價值。

這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這5個百分點的差距，放到幾十年的養老規劃里，就是實實在在的安全感。

安盛

目前沒有好的產品可以說。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道更值得你了解。