宏利宏摯傳承：被"提領之王"萬年青壓著打？這3個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問我：儲蓄險到底買萬年青星河尊享2還是宏利宏摯傳承？

說實話，這個問題我被問了不下50遍。

大多數人的邏輯很簡單——萬年青領錢后賬戶余額最多，那不就是最好的嗎？

先說結論再講邏輯：萬年青星河尊享2確實是"提領之王"，但宏利宏摯傳承被嚴重低估了。

我花了整整兩周時間，把宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現它藏著3個獨家功能，是萬年青根本沒有的。

今天這篇文章，我就用數據把這事兒掰扯清楚。

一、提領之王的陰影下

說到從儲蓄險領錢，萬年青「星河尊享2」這個產品絕對是繞不開的。

為什么？

就拿最實在的指標來說——你想每年領5000美元也好，10000美元也好，跟其他同類產品比，萬年青賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？

你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益反而越穩。

這點很多人沒注意到：余額優勢不是小事，它直接決定了你領錢領到80歲、90歲的時候，賬戶里還剩多少。

萬年青在這方面確實讓人很有安全感。

正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，覺得"買儲蓄險就買萬年青準沒錯"。

但問題來了——

二、但靈活度呢？

余額多固然好，可你有沒有想過另一個問題：錢能不能按我想要的方式領出來？

舉個例子：

• 如果你急需一筆錢周轉，能不能先把本金拿回來，后面再慢慢領？


• 如果你擔心分紅不確定，能不能把浮動收益鎖定成固定現金流？


• 如果你既想回本又想持續領錢，有沒有兩全其美的方案？

這些需求，萬年青星河尊享2能滿足嗎？

老實說，做不到。

但宏利宏摯傳承可以。

我研究了很多儲蓄險產品的條款后發現，宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上更勝一籌。

它支持的提領方式之多、玩法之花樣，是我見過最豐富的。

別被表面數據迷惑，余額不是唯一指標，靈活度同樣重要。

接下來，我們拉個表格對比一下，看看宏摯傳承到底憑什么敢叫板"提領之王"。

三、回本速度：宏利領先

很多人買儲蓄險最擔心的一件事是什么？

回本太慢。

錢投進去五六年，賬戶還是虧的，心里慌不慌？

我把市面上10款主流港險儲蓄產品拉出來做了個對比，結果很有意思：

宏利宏摯傳承是所有產品里預期回本最快的。

具體來看5年交的情況：

• 宏利宏摯傳承：第6年預期回本


• 友邦環宇盈活：第7年預期回本


• 保誠盈御多元貨幣3：第8年預期回本


• 安盛信守明天：第8年預期回本


• 永明萬年青星河尊享2：第7年預期回本

看數據不看廣告——宏利比友邦、保誠、安盛都快1-2年回本，這可不是小差距。

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？

這就要說到它的收益結構了。

不同于其他產品既有復歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快，增值快就意味著回本快。

再看長期收益表現：

說到這兒，不得不提一個背景：2025年5月，內地六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率已經降到0.95%，5年期定存也只有1.30%。

而宏摯傳承5年交第20年預期IRR是6.00%，第50年穩定在6.50%。

這個對比，不用我多說了吧？

四、獨家功能：回本提領

接下來要說的，是宏摯傳承最讓我驚艷的功能——回本選。

這個功能萬年青沒有，友邦沒有，保誠也沒有。

只有宏利有。

什么意思呢？

就是你可以先把本金全部或部分拿回來，再開始終身提領。

很多人買儲蓄險會糾結：一點點領錢，什么時候才能把本金拿回來?。?/p>

萬一中間急用錢怎么辦？

宏利直接給你解決這個痛點。

方式一：先部分回本，后提取

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友。

舉個例子，5年繳費的情況下：

• 第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

看到沒？

傳統玩法第6年開始每年只能領6%，但宏利的方案讓你第一年就能拿走21%甚至38%。

家里突然要用錢，這個功能太實用了。

方式二：先全部回本，后提?。?6789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

簡單來說就是：先把本金100%拿回來，再開始終身領錢。

具體怎么操作？

5年繳費的情況下：

• 第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%**直至終身


• 第14年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的6%**直至終身


• 第15年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的7%**直至終身


• 以此類推...

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

我給你算一筆賬：

假設你30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金落袋為安。

之后每年領總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

這意味著什么？

你的本金一分沒少拿回來，后面每年還能白拿15000美元。

這種"先保本后吃息"的玩法，對于保守型投資者來說簡直是福音。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更猛：第20年直接拿回雙倍本金，然后每年再領5.8%。

還是30萬美金的例子：

• 第20年拿回60萬美金（雙倍本金）


• 第21年起每年領17400美元（總保費的5.8%），直到終身

等于說你不僅把本金翻倍拿回來了，后面還能持續領錢。

這種方案適合不著急用錢、愿意等20年的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，還可以選擇分期回本：

分期回本的好處是什么？

你拿錢的同時，賬戶里還留著一部分資金在增值。

既滿足了用錢需求，又沒有完全中斷復利。

這4種回本提領方式，萬年青一個都沒有。

五、獨家功能：無憂選

說完回本提領，再來說宏摯傳承的另一個獨家功能——無憂選。

這個功能解決的是另一個痛點：終期紅利是不確定的，萬一分紅不達預期怎么辦？

很多人擔心的就是這個。

保險公司說得好好的6%、7%收益，萬一到時候只有4%呢？

宏利的無憂選功能，就是讓你把不確定的終期紅利，提前鎖定成確定的現金流。

怎么理解？

有點像把你的房子估值折算成租金，保險公司每年或每月主動給你打錢，讓你吃利息。

最關鍵的一點：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分都可能減少。

這是本質區別。

什么時候可以開始無憂選？

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取。

選擇不同的時間開啟，收益也不同：

以5年交為例：

看到沒？

如果你愿意等到第15年再開啟無憂選，每年可以領總保費的9.7%，按月領的話更高，達到10.1%。

總的來說：想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

而且，無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止，非常靈活。

無憂選的注意事項

不過，我得給你提個醒：

雖然無憂選能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保險是想留給孩子、孫子的，那就別用這個功能。

如果確實要用，我的建議是：在保單20年之后再開啟，可以兼顧收益和實用性。

六、常規提領同樣全面

說了這么多獨家功能，你可能會問：那宏摯傳承的常規提領怎么樣？

會不會顧此失彼？

放心，基礎功能同樣不輸競品。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

所以提領密碼也很豐富：

舉幾個例子：

整付保費：

• 第2年開始可每年領總保費的5%（125提領），最低保費要求**$6,500**


• 第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）

5年繳費：

• 第6年開始可每年領總保費的7%（567提領），最低保費要求**$2,500**


• 第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這些常規提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費：$6,500


• 3年交：$3,500


• 5年交：$2,500

七、選萬年青還是宏利？

說到這兒，你可能最關心的問題來了：到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

先說結論：沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

我給你梳理一下兩款產品的核心差異：

選萬年青的情況：

• 你追求提領后賬戶余額最大化


• 你看重收益穩定性，不想承擔太大波動


• 你沒有"先回本再領錢"的需求


• 你計劃長期持有、傳承給下一代

選宏利的情況：

• 你希望回本更快，早點心安


• 你可能需要先拿回一筆本金應急


• 你擔心分紅不確定，想把浮動收益鎖定


• 你需要更靈活的提領方式組合

有一點需要提醒：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

如果你是非常保守的投資者，這一點要考慮進去。

但換個角度看，宏利用回本提領、無憂選等功能，把靈活度玩出了新花樣。

這些獨家功能某種程度上彌補了波動性的短板——不確定？那我就給你提前鎖定的選擇。

說到底，是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

2024年內地訪客赴港投保保費達628億港元，同比增長超6%，儲蓄型保險占比62.1%。

這說明越來越多人開始關注港險儲蓄產品。

但選產品這件事，真的不能只看一個指標。

余額重要，靈活度也重要。

回本速度重要，收益穩定性也重要。

希望今天這篇文章，能幫你看清宏利宏摯傳承那些被低估的功能，做出更適合自己的選擇。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對宏摯傳承和萬年青的差異有了清晰認識。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。