友邦盈御3：被吹成"港險入門神器"，但有2個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

做港險橫評這些年，測評過200多款產品，最常被問的問題就三個：

收益誰最高？

分紅誰最穩？

公司誰最靠譜？

今天就拿友邦「盈御多元貨幣計劃3」開刀，用數據一個個PK。

別急，咱們慢慢看。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

先說結論再看數據：

盈御3不是收益冠軍，但可能是最適合新手的選擇。

2025年5月銀行存款利率第七次下調，5年期定存只剩1.30%。

國內理財收益也跌破2%。

這種大環境下，港險**7%+**的復利確實香。

但產品這么多，到底怎么選？

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，先看不提取的情況。

數據不會騙人。

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，盈御3位列前三。

但拉長到100年看，差距就出來了：

• 保誠信守明天比它高300萬美元


• 萬通富饒千秋plus比它高141萬美元

后期收益增長確實慢于萬通、保誠和宏利。

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到7.19%。

這個差距說大不大說小不小。

關鍵是，2025年7月1日起港險收益率要下調了。

港元保單上限定為6%，非港元也降到6.5%。

7.19%這個數字，以后可能就成歷史了。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益只是理想狀態。

實際上誰能真的一分錢不提？

所以動態收益才是關鍵。

以566模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年友邦盈御3雖然優勢不足夠亮眼，但與其它同類型產品的差異并不大。

真正的分水嶺在10年后。

遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品。

第100年時與盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距就大了。

所以，如果你想買完就開始每年提錢花，盈御3真不是最優解。

它更適合長線持有、不急著用錢的人。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益高不高是一回事。

能不能拿到手是另一回事。

這就要看分紅實現率了。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利和終期紅利的分紅實現率都達到了100%。

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高甚至達到162%。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

人家是真的說到做到。

公司實力PK：恒指第六大成分股

港險是長期持有的產品。

公司倒了一切歸零。

所以公司實力必須看。

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

還是恒生指數第六大成份股。

恒指成分股是什么概念？

就是香港經濟的指向標。

2024年債券類投資占比達97%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識：

"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點夸張，但也說明友邦的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也有亮點：

支持9種貨幣選擇，保單第2年就能轉換貨幣。

是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

有海外定居、留學需求的家庭會比較喜歡這個。

紅利鎖定范圍在10%~70%之間，紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。

可以靈活調整鎖定的紅利比例。

其他像無限次更換被保人、保單拆分這些常規功能也都有。

沒有明顯短板。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

PK完了，總結一下：

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有。

沒有明顯的短板。

適合你的才是最好的。

如果你是港險新手，怕踩坑，想找個不操心的選擇，盈御3確實是個不錯的起點。

但如果你有更明確的需求：

• 想每年提取現金流


• 想對沖匯率風險


• 想補充養老金

那港險里還有更適合你的產品。

盈御3未必是最優解。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步。

怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。