銀行利率跌破1%，這三款港險誰能替代你的存款？我扒了50組數據

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%，活期更是只剩0.05%。

連2%的存款都成了稀缺品。

很多人開始把目光投向香港儲蓄險，畢竟IRR動輒4%-5%以上，看起來確實香。

但問題來了：友邦盈御多元計劃3、安盛盛利、萬通富饒千秋，這三款市場上最火的產品，到底該選哪個？

咱們用數據說話。

今天我就以30歲、40歲、50歲三個年齡段為例，幫你扒一扒：

不同人生階段，哪款產品才是真正的"存款替代者"。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的人，最大的優勢是什么？

時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這段時間足夠讓復利發揮威力。

但這個年齡段也有個現實問題——即使收入不錯，存款往往還沒攢夠，一次性拿出大筆錢有壓力。

所以策略很明確：

拉長繳費期，選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿。

保司常年香港銷冠不是吹的，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

我幫你扒一扒細節，以30歲女性、5年繳費、每年5萬美金為例：

前期一直放著不動，到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金25萬的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%——這個收益率，銀行存款再降十次也追不上。

從50歲開始，每年可以領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

更關鍵的是，領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部回來了，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲呢？

累計領取229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，這筆錢還能傳承給下一代。

期間如果急用錢，隨時可以從賬戶支取，非常靈活。

這就是時間的力量——30歲開始規劃，50歲躺平，一點都不夸張。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的人，情況就不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

沒有20年可以等，那就主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、兩年交、每年20萬美金測算：

到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可以終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已經回來了，賬戶還剩約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還剩301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的人，需求又變了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這類需求設計的——最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、兩年交、每年30萬美金測算：

第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

這三款產品各有各的脾氣，適合你的才是最好的：

30歲選友邦盈御：

• 有20年黃金增值期


• 5年交降低壓力


• 50歲開始月入2.7萬


• 55歲本金回來還剩64萬


• 總收益3.6倍


• 剩余的錢還能傳承

40歲選安盛盛利：

• 10年短跑之王


• 50歲開始月入2.4萬


• 59歲本金回來還剩68萬


• 總收益2.7倍


• 期間急用錢隨時支取

50歲選萬通富饒：

• 第2年就能領錢


• 10年后轉換為確定年金


• 不受分紅波動影響


• 活多久領多久

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

別被表面收益迷惑，公司實力和分紅實現率才是關鍵。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。