周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但我勸你先看完這篇再決定

你好，我是大賀。

最近后臺私信被問爆了：

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，手里有筆錢想躉交港險，周大福榮耀世代到底值不值得買？

說實話，我研究躉交產品這些年，幫200多個家庭做過方案，深知一個道理——數據不會騙人。

今天咱們就拉個表格，把市場上幾款主流躉交產品放在一起PK，看看榮耀世代到底能不能打。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說說這次對比的選手陣容。

周大福榮耀世代是2025年8月22日正式開賣的新品，最低門檻5萬美金。

我把它和市場上幾款熱門躉交產品放在一起：友邦環宇盈活、富衛盈聚天下，以及周大福自家的老款閃耀傳承。

為什么選這幾款？

因為它們基本覆蓋了躉交市場的主流定位，而且回本時間都集中在三到四年左右，起跑線差不多，才有可比性。

接下來，我會從三個維度來拆解：首日回本率、長期收益、提領表現。

別聽銷售吹，看實際表現。

第一回合：首日回本率誰更高？

很多人買躉交最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

這就是為什么"首日回本率"這個指標很重要——它決定了你的容錯空間有多大。

榮耀世代這一項確實亮眼：首日保證回本83%。

什么意思？

你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是你已交保費的83%。

對比一下周大福自家的老款閃耀傳承，首日保證回本只有78%。

別小看這5個百分點的差距，30萬美金躉交的話，就是1.5萬美金的差別。

再加上榮耀世代保證7年回本，也就是說，哪怕分紅一分錢都沒拿到，最壞情況下7年也能拿回本金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

第一回合結論：榮耀世代勝出。

首日回本率83%，在躉交產品里屬于第一梯隊，安全墊夠厚。

第二回合：長期收益誰是王者？

首日回本率高是一回事。

但咱們買香港保險躉交，大多數人不會只盯著前幾年，更多還是想著中長期持有。

所以這一回合，咱們看長期收益表現。

我拉了一張市場主流躉交產品的收益對比表，統一按30萬美金躉交來算：

保單前10年：榮耀世代有優勢。

周大福榮耀世代的預期總收益在這個階段確實跑在前面，早期積累速度不錯。

但10年之后，畫風就變了。

友邦環宇盈活開始發力。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

到了保單第30年，環宇盈活已經能實現**6.5%**的收益率天花板。

而榮耀世代呢？

雖然長期也能達到6.5%的預期收益率，但達到這個水平的時間更晚，中間這段時間的差距是實打實的。

有人可能會說，反正最后都能到6.5%，差別不大吧？

理論上是這樣，收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益確實大差不差。

但問題是，誰能真的等100年？

更實際的比較是看20年、30年、50年這些節點。

在這些關鍵時間點上，環宇盈活的表現確實更拔尖。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

第二回合結論：環宇盈活勝出。

榮耀世代前10年有優勢，但長期收益不是最強的那個。

第三回合：提領表現誰更抗造？

這一回合是很多人容易忽略的，但其實非常重要。

什么是提領？

就是你買了保險之后，每年從賬戶里取一部分錢出來用。

很多人買躉交就是想著"存一筆錢進去，以后每年取點出來當生活費"。

我們用最常見的125提領來測試：保單第2年起，每年提領保費的5%，也就是每年取1.5萬美金出來。

結果很有意思：

保單前18年：榮耀世代表現不錯。

在這個階段，125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好，賬戶余額保持得還行。

但18年之后，富衛盈聚天下開始碾壓。

富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金，而其他產品這時候已經被拉開差距了。

最讓我意外的是友邦環宇盈活——剛才在靜態收益上表現最好的它，在提領這一項上卻沒了優勢。

這背后是分紅結構的差異。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候更"抗造"。

而環宇盈活作為英式分紅產品，復歸紅利占比不高，早期提領會嚴重影響后續收益。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三回合結論：盈聚天下勝出。

如果你買躉交就是為了長期提領，盈聚天下才是最優解。

加分項：榮耀世代的115提領

雖然在三個主要維度上，榮耀世代都不是最強的那個。

但它有一個差異化功能值得一提。

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

什么概念？

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不大，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

大多數躉交產品都是從第2年甚至更晚才能開始提領，榮耀世代能做到第1年就開始領，確實有點意思。

終極結論：三款產品各有歸宿

好了，三個回合打完，咱們來做個總結。

我知道你可能已經看暈了，所以我直接給結論——適合你的才是最好的，別被單一指標帶偏。

第一種情況：求穩，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大


• 前18年的提領表現不算差


• 支持115提領，第1年就能開始領錢

說白了，榮耀世代更像一個"進可攻、退可守"的選擇。

不是最強，但勝在穩。

第二種情況：長期持有，追求最高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

環宇盈活的特點是"慢熱型選手"。

前期不顯山露水，但20年、30年之后，收益優勢會越來越明顯。

但要注意，這款產品不適合早期頻繁提領。

如果你買了之后每年都想取錢出來用，那它的優勢就發揮不出來了。

第三種情況：長期提領，要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

很多人買躉交就是想"存一筆錢進去，以后每年取點出來當養老金"。

如果你是這個需求，盈聚天下才是最優解。

最后說一句掏心窩的話。

2025年銀行存款利率跌破1%，連中小銀行都在瘋狂降息，低利率時代已經是板上釘釘的事了。

手里有閑錢的人，確實該認真考慮一下資產配置的問題。

但港險躉交產品這么多，每款都有自己的定位和適用場景。

我不賣保險，只說實話——沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，今天算是說清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。