忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率——3年期定存1.25%，5年期1.30%，10萬塊存5年利息從7750元縮水到6500元。

與此同時，香港保監局剛公布的數據顯示：2025年Q1全港新單保費934億港元，同比暴漲43.4%，分紅險占比87.5%。

錢在用腳投票。

但問題來了：港險儲蓄產品這么多，誰才是真正的"短期收益之王"？

今天咱們拿表格說話，把**忠意啟航創富（卓越版）**和市面上主流產品做個全面橫評。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

這個問題，我研究了大半年。

翻遍各家產品計劃書，把2年繳、5年繳的IRR數據全部拉出來對比后，答案其實很清晰——

忠意啟航創富（卓越版），保單前25年預期收益市場第一。

沒有之一。

前20年的收益表現，可以做到全港第一。

這個結論不是我說的，是數據擺在那里。

但別急著下單。

數據不會騙人，優勢背后往往藏著邊界。

這款產品到底適不適合你，咱們一項一項拆。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳市場的橫向對比。

我把忠意啟航創富（卓越版）和安盛盛利、保誠信守明天、宏利宏摯傳承、周大福匠心傳承2、永明萬年青、富衛盈聚天下、友邦等主流產品放在一起，用同樣的測算口徑拉數據。

這個對比一目了然：

回本速度：忠意市場最快，僅需4年。

其他產品普遍要6-14年才能回本，忠意直接把這個時間壓到4年，排第一。

第10年預期IRR：5.03%，2年繳產品中排名第一。

同期安盛4.41%，保誠2.62%，宏利3.93%。

差距不是一點半點。

第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍。

這意味著什么？

100萬本金，20年后預期變成334萬。

忠意啟航創富（卓越版）的前期收益優勢非常明顯，別被營銷話術忽悠了，數字就是最好的證據。

不過要注意，這張表還顯示了另一個信息：

第30年之后，忠意的排名開始下滑。

這個問題后面細說。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳市場。

很多人不知道，忠意現在有一個非常給力的保費回贈政策——

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這不是返傭，是保司官方政策，白紙黑字寫在計劃書里。

看這張表：

• 5年繳、年交保費5萬美元以下：回贈18%


• 5萬-10萬美元：回贈20%


• 10萬-20萬美元：回贈22%


• 20萬美元以上：回贈25%

把這個優惠算進去之后，收益會變成什么樣？

5年繳+18%回贈：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

6.38%是什么概念？

對比國內3年期定存1.25%，這是5倍的差距。

再看和其他5年繳產品的橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三。

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

當然，這個"長期"是有限定的。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優勢，該說短板了。

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

這句話反過來理解就是——30年之后，它不行了。

我把數據拉到第30年、第40年、第50年，忠意的IRR排名開始明顯下滑，基本掉出第一梯隊。

具體來看：

• 第30年，安盛盛利IRR 6.38%，忠意6.27%


• 第40年，安盛6.63%，富衛6.70%，忠意6.26%


• 第50年，差距進一步拉大

為什么會這樣？

這和產品的紅利結構有關。

忠意啟航創富（卓越版）只有"保證收益+終期紅利"兩個賬戶，缺少復歸紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是每年鎖定的非保證收益，一旦鎖定就變成保證的，后續可以持續滾存增值。

沒有復歸紅利，意味著：

前期收益雖然高，但增長的"加速度"不夠。時間一長，就被其他產品反超了。

所以，如果你的投資周期是30年、40年甚至更長，長期持有不推薦這款產品。

看完你自己判斷——這款產品適合的是"中期選手"，不是"長跑選手"。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是最重要的一個短板，但很多人不知道。

很多客戶買儲蓄險，是打算用來做教育金或者養老金的——孩子上學的時候每年領一筆，或者退休后每年領一筆，領到終身。

忠意啟航創富（卓越版）適合這種場景嗎？

不適合。

原因還是紅利結構。

看這張產品說明：終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

你每領一筆錢，就相當于部分退保，終期紅利會被同比例扣減。

而終期紅利占了忠意這款產品收益的大頭。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

咱們用經典的"566提領密碼"來做個對比——

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元），提取后看賬戶里還剩多少錢。

這張表太直觀了：

• 第20年賬戶余額：永明35.4萬，萬通34.9萬，忠意29.1萬


• 第30年賬戶余額：永明57.9萬，周大福55.9萬，忠意33.1萬


• 第50年賬戶余額：永明146.3萬，周大福146.2萬，忠意53.8萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年，永明是忠意的近3倍。

所以，如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明萬年青、萬通富饒千秋這類適合提領的產品更適合你。

這款產品的正確打開方式是：存進去，別動它，到期一次性取出。

保司對比：忠意的差異化優勢

說了這么多短板，那忠意這款產品憑什么敢把前20年收益做到第一？

這就要說到保司層面的差異化優勢了。

先看忠意的背景：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• 資產管理規模：8630億歐元（約6.9萬億港元）


• 2024年保費總收入：952億歐元


• 償付能力比率：210%


• 業務遍布全球超50個國家

用一句話概括：大而不能倒的保險公司。

但最關鍵的不是規模，而是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率是什么？

就是保司當初承諾的非保證收益，實際兌現了多少。

100%意味著：說到做到，一分不少。

這在港險市場是非常稀缺的。

很多保司的分紅實現率只有70%-80%，甚至更低。

再看投資策略：

忠意的策略是"動態調整"：

• 保單初始期：固收類資產占60%，非固收類占40%


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸提升到80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

這個策略的效果如何？

忠意做了一個歷史回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

這也解釋了為什么忠意敢把前20年收益做到第一：穩定性極強，敢于兌現承諾。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）的特點非常鮮明：

優勢：

• 前20年收益全港第一


• 4年回本，市場最快


• 分紅實現率100%，說到做到


• 5年繳優惠力度大，18%起步

短板：

• 30年后收益掉隊


• 提領后剩余價值大幅縮水


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

所以，這款產品適合什么人？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——存進去，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

不管是做教育金規劃（孩子上大學時一次性取出），還是家庭財富積累（10-20年后置換資產），都是一個不錯的選擇。

但如果你需要長期持有、需要持續提領、需要多幣種配置——這款產品不是最優選。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

看完你自己判斷。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講清楚了。

但怎么買更劃算，這里面還有信息差。