友邦「盈御3」：銀行利率跌破1%的時代，這款港險憑什么敢逆勢加息？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天要聊的這款產品，我跟你講個真實情況——在2025年國內銀行存款利率集體跌破1%的大背景下，它居然敢逆勢上調分紅。

這款產品就是友邦「盈御3」。

結論先行：「盈御3」是港險里的穩健之王

先說結論，數據不會騙人。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

為什么我說這件事值得關注？

看看國內的情況：2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期利率更是只剩0.05%。

商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。

華瑞銀行這樣的中小銀行，2025年前后合計降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

說白了就是，銀行自己都賺不到錢，怎么可能給你高收益？

而就在這個大環境下，友邦「盈御3」不降反升。

在港險新品迭出的市場環境下，它通過逆勢加息再次證明了自己「穩健之王」的地位。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你的重點考慮。

接下來，我用四組數據來支撐這個結論。

論據一：分紅實現率連續3年100%

買分紅險，最怕什么？

怕演示表上的數字很好看，實際拿到手的錢縮水。

這點很多人忽略了——分紅實現率才是檢驗產品的真正標準。

友邦的分紅實現率穩且真實，這已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

來看2024年最新數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小


• 其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 截止今年，運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

什么概念？

市面上很多產品運作不到5年，根本沒有足夠長的歷史數據來驗證。

而友邦有57款產品運作超過10年，這些「老產品」的終期紅利實現率還能達到97.6%——這才是真正的「穩」。

你可以理解為：友邦說給你多少，最后基本就是多少，不會畫大餅。

論據二：3280億美元資產護航

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

畢竟，敢加息的前提是——你得有錢。

截至2025年6月30日，友邦集團的家底有多厚？

• 總資產規模已達3280億美元


• 總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產


• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

我跟你講個真實情況：保險公司的投資策略直接決定了它能不能長期穩定地給你分紅。

友邦的做法是什么？

把接近七成的錢放在固收類資產里，而且70%以上的投資期限超過10年。

這意味著什么？

它不是在炒短線，而是在做長期布局。

從公司債券的地理分布來看，亞太地區占比67%，美國20%，其他地區13%。

從債券類型來看，高級票據占比高達94%，風險相對可控。

這種投資風格，穩字當頭。

你把錢交給這樣的公司，至少不用擔心它明天會不會出什么幺蛾子。

論據三：長期收益韌性十足

說完公司實力，再來看產品本身的收益表現。

以5萬美金×5年交為例，直接看「盈御3」的預期收益：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，能達到6.5%的收益峰值

說白了就是，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

再來看投資策略：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性也是市場少有的。

很多人會問：前期收益一般，那我為什么要買？

我給你看一張提領對比圖：

以「5/20/16」后期提領為例（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%即40000美元），可以看到：

• 第30年，「盈御3」賬戶余額70萬美金


• 第50年，賬戶余額119萬美金


• 第80年，賬戶余額605萬美金


• 第100年，賬戶余額1978萬美金

數據不會騙人——「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯。

更專注長線收益。

這點很多人忽略了：買儲蓄險不是買理財產品，不是看哪個前三年收益高就買哪個。

你要看的是30年、50年甚至更長時間的表現。

論據四：功能設計讓人安心

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中「穩健型客戶」的痛點。

1、9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元9個幣種轉換。

對于有對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置需求的人來說，這是個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增**「精神無行為能力代領人」功能**：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3、保單拆分功能

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：一張保單可以拆成35%給小女兒做教育基金、40%留給自己養老、25%給大兒子海外生活。

真正做到「零損耗傳承」。

「盈御3」的產品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

適合誰？行動建議

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果你屬于以上三類人群之一，「盈御3」值得重點考慮。

最后提醒一點：10月1日起取消「預繳保費保證利率優惠」，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能對「盈御3」有了更清晰的認識。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、找誰買，這里面的門道更多。