忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1的"穩健派之王"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

銀行理財呢？

普益標準數據顯示，2025年全年平均收益率也就2.4%左右。

這種背景下，港險儲蓄險10年IRR能做到5%+，確實讓不少人心動。

但問題來了——市面上幾十款產品，誰才是真正的短期收益冠軍？

我扒了8款熱門產品的真實數據，今天先看數據再說話，不吹不黑，實話實說。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

每年我都會做一次港險儲蓄險橫向測評，今年測了50多款產品，最讓我意外的是忠意「啟航創富（卓越版）」。

直接上對比表：

先看2年繳的情況：

**忠意啟航創富（卓越版）**疊加首年4%回贈后，第10年預期IRR達到5.03%，第20年預期IRR 6.24%，第25年IRR 6.27%。

保單前25年預期收益，市場第一。

這是什么概念？

銀行1年定存0.95%，理財產品2.4%，忠意這款產品10年就能做到5%+，差距直接拉開一倍多。

再看5年繳：

5年繳的表現同樣亮眼：第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

說實話，在前20年這個區間，忠意啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力。

很多人問我，為什么短期收益差距這么大？

后面我會詳細拆解它的投資策略，你就明白了。

但先別急著下單，收益騙不了人，缺點我也會一并說清楚。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，第一個要看的就是回本速度。

錢放進去多久能回本？

這直接決定了你的資金靈活性。

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年繳費或5年繳費，保障年期至138歲，簽發年齡從出生后15日到75歲都可以。

關鍵數據來了：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩種繳費期的保證回本期都是14年

這個回本速度，說"閃電級"真不夸張。

我對比了市面上其他熱門產品，大部分需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

忠意這款直接破了行業紀錄。

這意味著什么？

假設你2026年投保，選2年繳，2029年保單價值就能超過你交的保費。

如果中間有急用，你的本金是安全的。

而其他產品呢？

可能要等到2032-2035年才能回本。

萬一這期間有變故需要用錢，你就得虧著本退保。

資金靈活性，直接拉開了差距。

特別是對于那些"想買港險但又擔心錢被鎖太久"的朋友，這個回本速度確實解決了一個核心痛點。

保費優惠PK：無門檻18%起步

除了回本快，忠意的保費優惠政策也值得單獨拿出來說。

看這張表：

5年繳保費回贈：

• 年繳保費＜5萬美元：回贈18%


• 5萬-10萬美元：回贈20%


• 10萬-20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

2年繳保費回贈：

• ＜20萬美元：回贈2%


• 20萬-50萬美元：回贈3%


• 50萬-100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

注意，5年繳的優惠是無門檻18%起步，而且是保費次年回贈。

這個力度在市場上確實很大。

舉個例子：你選5年繳，每年交3萬美元，第二年就能拿到5400美元的回贈。

相當于第一年的錢還沒捂熱，就先賺回來一筆。

這也是為什么它能實現"3年回本"的原因之一——保費優惠直接加速了保單價值的積累。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，該說缺點了。

這款產品我自己也買了，但我必須提醒你一個關鍵問題：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為**忠意啟航創富（卓越版）**的產品結構非常簡單——只有"保證收益+終期紅利（非保證）"兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是每年會"鎖定"一部分收益，變成保證的。

沒有復歸紅利，意味著長期持有時，保證部分的積累會比較慢。

所以這款產品的特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

如果你的投資周期是10-20年，比如給孩子存教育金、給自己存一筆中期養老儲備，這款產品非常合適。

但如果你打算持有30年以上，想做長期傳承，那可能需要再對比一下其他產品。

另外，因為沒有復歸紅利，這款產品不太適合做提領。

如果你計劃中途頻繁取錢用，建議考慮其他結構的產品。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人好奇：為什么忠意的短期收益能做到市場第一？

答案在它的投資策略里。

**忠意啟航創富（卓越版）**的資產配置范圍非常靈活：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這意味著什么？

它有非常大的動態調整空間。

具體來看：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%——穩健起步，先保本


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——逐步加倉權益，追求增值

這種"前期穩、后期沖"的策略，既能在初期快速積累保單價值（所以回本快），又能在后期通過權益配置獲取更高收益。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個回測穿越了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情……

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

當然，歷史數據不代表未來表現，但至少說明這套投資邏輯是經過驗證的。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，**忠意啟航創富（卓越版）**在傳承功能上也做了三大升級，可以說是以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 新增保單托管選項

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：

爺爺給孫女買了這份保單，指定父親作為臨時持有人。

爺爺身故后，父親管理保單，但每年最多只能提取50%的金額。

等孫女18歲成年后，保單完整交接給她。

這個設計既能防止資產過早被揮霍，又確保緊急情況下資金可以靈活使用。

2. 新增保單分拆選項

從第3個保單周年日（或保費繳付年期完結）起，可以把一份保單分拆成多份。

比如你有3個孩子，可以把一份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。

還可以預先設定：受保人身故時自動分拆。

真正實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式升級

身故保障不再只能一次性領取，還可以選擇分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配他未來的教育、創業需求，避免一次性拿到大筆錢后被揮霍。

這三個功能，對于有復雜傳承需求的家庭來說，確實很實用。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說忠意這家公司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得不如友邦、保誠有名。

但看完它的2025半年報，你可能會改變看法。

幾個關鍵數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，忠意超出了62個百分點，資本狀況非常穩健。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

對于擔心"小公司不靠譜"的朋友，這些數據應該能讓你安心。

大賀說點心里話

今天這篇測評寫了3700多字，核心結論其實很簡單：

忠意啟航創富（卓越版）適合追求短期高收益、投資周期10-20年的穩健派投資者。

它的優勢在于：

• 回本快


• 短期收益高


• 傳承功能強

它的劣勢在于：

• 長期收益不突出


• 不適合做提領

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